商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
作者：盛夏
来源：《商情》2019年第16期
【摘要】目前中国经济发展进入转型阶段。扩大内需成为经济发展的主要动力，商业银行个人消费信贷业务近几年来在我国得到了快速的发展。个人信贷作为商业银行的一种业务，能够提高商业银行的竞争地位和保障其长久的获取利益，还十分有助于银行实现可持续发展的目标。然而由于个人信贷业务覆盖的范围越来越广，也使得商业银行要承担的风险越来越大，因此要制定出符合自身的风险防范管理体系，从而提高自身竞争力，获得更大盈利空间。
【关键词】商业银行 个人消费信贷 风险 防范
1引言
在银行的不良贷款中个人所占的比重要比公司所占的比重小得多，所以银行会把其作为主要业务来推动其进步。对于借款人来说，个人消费信贷能够将自身当前的需求和未来的需求相组合以达到时空的统一，能够方便借款人的日常生活。上述因素就使得商业银行的个人信贷业务迅速的进步和扩张。现如今，因为国内还没有打造出和自身市场特点相匹配的个人信用系统，再加上商业银行在管控信贷风险方面存在着不足之处、没有成熟的法律体系以及有关部门的监管不到位等问题，导致商业银行在推动个人消费贷款时也会承担更大的风险。
2个人消费信贷业务风险分析
商业银行风险是指由于各种各样的无法预料的不确定因素，导致了商业银行在生产经营的过程中产生损失的可能性。以主体作为分类的标准来对现如今国内商业银行在推动个人消费信贷业务发展过程中所要承担的风险进行分类，认为其风险主要由五个方面的风险构成：第一，银行操作方面所存在的风险;第二，市场方面所存在的风险;第三，法律方面所存在的风险;第四，借款人信用方面存在的风险;第五，保证方面存在的风险。
2.1银行操作风险
由于银行在工作人员或者操作系统方面出现缺陷所导致银行要承担利益受损的风险，就被称为银行在操作方面所存在的风险。目前我国商业银行操作风险的主要表现有：一是银行个人信贷员工不足，专业素质低，无法对风险进行很好的识别和管理，跟不上市场发展的需求。二是内部管理混乱，信貸管理人员有章不循，执章不严格，对贷款的监测，管理和清收不力，无法很好的发现问题和隐患，造成风险。
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