互联网平台金融产品运营情况
分析报告
传统金融牌照主要包括：银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付、小额贷款、典当等12种。
互联网金融业务主要包括：互联网理财、互联网保险、消费信贷、网上众筹、网贷平台、第三方支付及衍生金融业务。
对于没有牌照的互联网平台目前可开展的金融业务主要集中在以下几方面：互联网理财、消费金融（信贷）、网上众筹、网贷业务。
平台以信息中介平台形式运营，具体产品可以采用第三方代销或产品方直销模式接入平台。
1、中国太平：在平台中嵌入光大银行的基金电子交易系统进行嘉实货币市场基金的售卖（光大代销），在太平财富网站首次购买嘉实货币市场基金时候，太平资金账户（三类账户）自动升级为光大银行电子账户（二类账户）。该电子账户进行积极的购买和赎回，资金也是在该电子账户体系里流转。目前太平财富平台上的理财产品包括货币基金（嘉实基金）、网贷产品（自营）。
2、平安一账通：以产品方直销模式接入货币基金（大华基金）、账户体系直接采用货基账户（基金账户），转入金额即购买货币基金。基金账户余额购买其他理财产品的时候，涉及赎转购，即先赎回基金账户对应的货币基金，再用赎回的资金直接购买目标理财产品。目前一账通平台上涉及直销的理财产品包括：货币基金（大华基金）、资管类产品（平安养老险、平安信托、平安普惠）、网贷产品（陆金所）等。
据相关数据显示，目前市场上已存在300多家消费金融公司，随着监管口径的缩窄，以及网贷平台被定义为小而分散的信息中介平台之后，越来越多的平台也开始向消费金融转型，而且没有牌照也可以从事消费金融业务。
第一个方法是赊销。比如京东金融依托京东商城，而京东商城是中国最大的自营电商。既然是自营电商，就可以做赊销。这属于商业信用，不需要金融牌照。京东金融之所以能够推出业内第一款互联网消费金融产品“白条”，就是因为依托自营电商做赊销。
第二个方法是借助小贷公司牌照。通过小贷公司发放消费贷款就没有违规问题，“花呗”于2015年4月正式上线，由于淘宝采用的是C2C的电商模式，要想实现先消费后付款的功能，赊销是说不通的，因为商品是卖家的，而不是淘宝自己的。这时阿里小贷的牌照派上了用场，“花呗”通过阿里小贷公司给消费者发放小额贷款。
第三个方法是与传统金融机构合作。比如资金可以来自传统金融机构，消费金融新锐可以提供客源以及风控。数禾科技的“还呗”，抓住银行信用卡账单分期的高手续费给市场留出的空间，推出替客户偿还信用卡的服务。“还呗”瞄准的是银行信用卡持有人这群信用优质客户，为其提供利息接近信用卡一半的消费贷款。在资金端，“还呗”利用自身在线上风控、放款的比较优势，吸引城商行等有放贷资质的金融机构的资金。小米联合贷款也属于这种模式，具体见附件《小米平台联合贷款模式介绍》。
众筹是筹资人（或项目发起者）通过互联网众筹平台以公开及非公开方式向投资者募集资金，用以支持其个人活动、公益项目或商业组织的行为。互联网众筹是互联网金融的重要组成部分，按照回报类型分为权益众筹、互联网非公开股权融资和公益众筹等。
京东、淘宝和苏宁三家平台众筹融资额合计占比超过九成，呈三足鼎立之势。淘宝众筹生态链完整，带有公益属性，覆盖科技、农业、动漫、影视、音乐、书籍等多个类别；京东众筹的成熟度较高，众筹模式多样，主打生态孵化，在产品众筹方面智能硬件众筹产品优势明显，并涉足股权众筹；苏宁虽然是后来者，但是其全国1600多家门店能够提供线下众筹体验。
《网贷办法》规定网贷机构是以互联网为主要渠道，为出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的中介平台，是信息服务机构，而非信用中介机构。网贷中介机构必须回归其信息中介、小额分散、服务实体以及普惠金融的本质。
网贷平台需要具备4大条件，虽然不需要牌照，但是要求很严。首先需要在当地工商管理部门进行营业执照注册（1、营业执照注册）；领取营业执照后向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记（2、金融办备案）；再按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可（3、ICP许可），不得从事自融、非法集资、设立资金池、自担自保、虚假宣传、期限拆分、债权转让等业务；另外需要进行银行资金存管（4、银行资金存管）。
一、 合作模式简介
民生银行与小米平台创新开展联合贷款业务，民生银行提供资金，平台方提供客户资源，双方建立风控模型，对零售客户进行贷款业务审批。在风险及收益上，民生银行收取固定收益，平台方收益来自于向客户收取的收益扣减给民生银行的固定收益后的收益，并承担客户违约风险。
二、 小米平台担保方式
担保（对公授信审批，承担无限责任连带担保）+保证金（授信余额的5%-10%）
三、 小米平台借款人准入标准
1、借款人年龄范围：21-49（我行标准：20-50）
2、征信记录良好（按照我行零售客户授信标准）
四、 小米平台贷款相关规则
1、 贷款方式：循环额度
2、 贷款额度：最高10万
3、 贷款期限：最长3年，一年一结
4、 贷款利率：基准上浮60%
5、 还款方式：等额本金方式（等额本息方式需探讨技术实现方案）
允许提前还款，放款当天即可还款，但收取1天利息。
五、 小米平台贷款操作流程
1、 客户在小米平台（小米金融、小米小贷APP）上注册并实名认证后申请信用贷款；
2、 小米平台进行白名单客户识别；
3、 若为白名单客户，小米平台根据自有授信模型进行授信额度评估；
同时提示用户进行民生二类账户开户，同时客户勾选授权征信查询协议；
4、 小米平台将开户信息、授信额度信息等发送民生，民生对客户进行授信合规性检查（征信记录情况、是否涉及黑灰名单、是否涉及司法冻扣等），若客户满足合规检查要求，民生信任小米审批额度。
5、 额度审批通过后客户同意相关贷款协议后可进行额度提取。
6、 客户额度提取后民生将贷款发放至二类账户，并支付至客户的绑定卡。
7、 客户到期还款，小米平台通过其支付机构捷付睿通代扣完成扣款，捷付睿通根据客户还款计划扣款后，将扣款成功信息告知民生，民生进行垫资（需收取垫资费用）还款至二类账户，民生贷款系统跑批从二类账户进行扣款还款，代扣清算资金到账后还款至民生垫资户。
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/78bec40abf64783e0912a21614791711cc79796e.html
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