史上最全保险知识问答（收藏版）

史上最全保险知识问答（收藏版）

保险到底保什么？有哪些不在保险赔付范围内？很多时候消费者并不知道保险条款的细节，常常落入保险陷阱。这些保险握在手中食之无味，弃之可惜，就像生病了一样。这时如果有家专门为保险进行诊断的医院就好啦，提供专业公正的服务，消费者就再也不怕买到有病的保险。

日前，一个名为“蜗牛保险医院”的app上线（微信公众号叫“Dr蜗牛保险”）， 帮助消费者诊断各大保险的条纹细节，分析各大保险公司险种，不收保费，有偿诊断。

我们浏览下其内容，不看不知道，一看吓一跳，其中关于家庭保险的知识堪称世上大全啊，而且不乏一些奇葩的问题，比如：

受益人写爸妈老婆会不会跟我拼命啊？
我可以借了钱不还吗？
男性癌症能赔多少呢？
如果我去韩国整形，这份保险也能赔吗？
我有社保，还需要买商业疾病保险吗？
我开别人的车可以赔钱吗？
……

根据蜗牛保险医院用户咨询的记录，小编迅速整理如下，一篇《世上最全家庭保险知识问题》出炉，看完小编已成为半个砖家。供大家参考。

【特定产品测评与PK】

1、平安智能星怎么样？

答：平安的智能星就是一款理财产品，不怎么样。收益一般，基本没有保障。主打少儿教育金。想要给孩子买教育金或做其他投资理财的，大陆的可以考虑华夏的【福临门】，香港可以考虑保诚的【隽升】。都是理财型的保险产品，这类型产品就是看投入相同的钱，看收益谁高，产品灵活性谁好

2、能不能介绍下香港保险靠谱公司或产品 ？

答：香港的保险公司有超过1000家，平常我们买的以前十名的公司为主，友邦，保诚，安盛，富卫，富通，大都会，衷利等，产品各家的特点不同，友邦、保诚和富卫的重疾是最常用的，分别覆盖了高中低三个档次的价位，保诚的教育金是最好的，友邦的养老也不错，大都会和衷利的定期寿险非常好。

3、定期寿险是哪种？

答：定期寿险是指在约定的时间内（比如20年或30年），被保险人身故了，就会有保额赔付。这种产品保障杠杆高，保费便宜。适合家庭经济支柱投保，留钱给家人，确保家人不会因自己的离开而影响生活水平。保额建议年收入的10倍以上。性价比高的定期产品：香港【大都会简选易】定期寿险；大陆【新华定期寿险A】

4、人保的百万安行好吗

答：人保的百万身价是最好的，所有驾乘意外险里面性价比最高的一个。

5、东方红，太平洋的分红险怎么样？

答：好烂好烂好烂，是个理财，没什么保障。

6、友邦进泰安心保和多重进泰安心保有豁免保费吗？什么条件豁免？轻症几次赔付，重症几次赔付？

答：有豁免，要另外给钱，但很便宜。安心保只保一次，轻一次，重一次。多重进泰，重症5次。

7、平安的智悦人生怎么样？

答：平安的智悦人生是一款终身型的万能险。也就是一个投资账户

8、平安的快乐新星针对0-3岁宝宝医疗卡这么样？值得购买吗？

答：如果是2岁以下的孩子，那可以考虑。2岁以上的孩子买个乖乖住院保就够啦，其实意外身故或残疾的保额可忽略不计。都是很低，成本也很低的。比较这里的高低没什么意思，意义不大。着重看医疗那款，意外医疗和疾病医疗，意外医疗和疾病医疗各有侧重。那看你个人选择咯。【快乐星】的疾病医疗额度还是很突出的。这真不好说，如果1年只是小病住院，也用不了1万的。如果是严重的疾病住院，那10万或6万元是远远不够的

9、i健康少儿版的可以单独购买，不用加其他险种吗？

答：不用，独立的主险

10、希望针对中宏的长保福星和华夏的健康人生做个测评对比。

答：3岁男宝宝的标准

11、针对大人的重疾和身故，希望将华夏人寿健康人生和中宏长保安康，做个测评对比。

答：这个是以30岁女为测算标准的

12、蜗牛保险医院APP上的守护天使和健康少儿有哪些区别？

答：守护天使：保12中疾病，只有一次性缴费这个缴费方式，保障20年

I健康：保45种疾病，有多种缴费方式，缴费期间也一样。

详细的内容，可以在蜗牛保险app上看，那样更清楚滴

13、新华的安心宝贝重疾怎样呢？它是返还刑的。比i健康少儿好吗？

答：新华的安心宝贝是一款两全险附加个重疾险。期满如果没有发生重疾理赔，就返还你所交保费。【i健康】是期满不退还保费的，产品性质不同。好不好是看适不适合的消费理念。

如果0岁的孩子投保，万一真的发生重疾，【i健康】用每年不到300元的钱就能换来30万的保障，而相同的标准【安心宝贝】是需要2000左右的保费每年才能撬动30万的保障。

在出事的前提下，那肯定是【i健康】划算。但谁都不想这倒霉的事出现，都想着到期没事退还保费。这样算不花钱买了个保障。其实这只是表面看起来是啦，实际上可以自己算算。同一每年2000元，花了300买了【i健康】，剩下的1700自己拿去投资，25年后的收益是怎样，总收益是不是比保险公司到时返还的2000/年*25这个数额还高呢。

14、阳光保险真心守护两全保险 （保意外）和真爱连连两全保险 （保重疾）给一岁宝宝买怎么样。另外 33岁全职妈咪想给自己买份保险有什么可以推荐的？

答：阳光这两款产品都是返还性质的，没必要给孩子买长期保障的意外啦。搭配个【i健康】少儿重疾和【乖乖住院宝】就好了。这个套餐就能做足基本的保障。

妈妈的话建议先买个综合意外，具体怎么选参考问题1，预算少买个女性特疾，预算在300多左右就买个定期的【i健康】。预算在6000左右可以买个【健康人生】保终身。具体看个人的消费偏好的预算。亲，可以在蜗牛app上角色选择‘有宝宝的妈妈”，里面有产品推荐和购买引导，你自己可以对比下

15、能介绍一下隽升吗？

答：隽升是近几年号称全亚洲收益最高的储蓄型保险，由于前期收益比较高，所以一般用作教育金，5岁以下的宝宝买最合适，但购买门槛较高，每年交费3万以下没什么用，一般是3万以上每年交费起，5年，10年交比较好，土豪一次性交清是最好的。孩子上大学的时候可以把全部交进去的保费都领出来，账户余额依旧很多，可以继续积累，将来用作养老，或是大人的养老来用，超过40岁的买不了重疾的家长可以把钱拿来买这个，给自己和给小孩都可以。

16、如何评价友邦大陆全佑一生，性价比怎么样？

答：金佑人生产品不错，性价比相对国内的中小型公司不算高。

17、香港AIA的爱无忧计划附加高端医疗保险与重大疾病保险相比，谁更值得购买？或者现在国内有与爱无忧类似的保险吗？

答：爱无忧是一个理财计划，只是代理人要你再买了一个高端医疗罢了。医疗险和重疾是两个不同的险种啦，重疾是出事了一次性给你一笔钱，有可能高于或低于重大疾病的治疗费用。具体给多少，取决于你买的保额。一般重疾建议买30万以上。医疗险是报销型的，肯定是等于或少于你实际所花的治疗费用，一般是少于的。虽然你的套餐里的高端医疗的报销上限非常高，每年2000万的报销上额，那保费肯定也很贵，每年都要近万的保费。除非你要去一些医疗水平或技术非常高端的地区治疗。不然肯定不会用到这么多钱的。看你是要给谁买的，买的出发点是什么啦。

18、 守护天使特疾险不足一岁的宝宝可以买吗？小编提到的守护特疾白血病在app上没有看到呢？

答：可以的，出生满30天到15周岁的孩子都可以购买。App上仅呈现重疾险。

19、请帮忙比较一下常青树、平安福、健康人生这三款产品。

答：平安福保费便宜一点，但是保障完全不够，常青树和健康人生，保费差别不大，但是健康人生保障范围比较好一些。

20、健康无忧和健康人生的区别？请问那个平安天使无忧综合保障计划听说过吗？平安保险的产品那款怎么样？

答：健康无忧有 A、B、C 3 款。C 款比较类似健康人生，但是性价比没有健康人生高。而平安天使综合计划：典型的又要兼理财又想兼保障的产品，保障远远不够（重疾只有 5 万，身故只有 15 万，鸡肋得很），作为教育金，收益也不高，每年交 8 千多交 20 年，每三年才能领 6 千，即使忽略通胀，也要领 80 年才能拿回本。

21、老师能直接推荐一款教育金险种么？

答：国内教育金没有好的，香港的是保诚的隽升和友邦的充裕未来，还要考虑宝宝是多少岁，5岁以上和以下合适的香港教育金是不一样的。

22、香港保诚的危疾加倍保和危疾终身保评价如何？

答：一个是一重，一个是五重，预算够的话一定上五重，预算不够上好安守三重，跟保诚的一重价格差不多。

23、重疾险，香港哪个公司哪个产品最好？

答：性价比全港最高，富卫好安守，重保障，如对收益的要求也高，那么就是友邦多重进泰，如果对多重赔付可保复发疾病有要求，那么是安盛康齐，三个价格依次递增，第三个是第二个的2倍，具体买哪个，看个人预算。

24、能对比一下 i 健康少儿和瑞泰成长卫士少儿重疾吗？成长卫士有 50w 额度。

​答：i 健康和瑞泰相比，瑞泰交一年保一年，还只有 40 种重疾保障，保费也不比 i 健康便宜，i 健康还有寿险的意外身故和疾病身故保障它也没有。

【关于小孩】

25、小孩子买哪种保险最合适？

答：无论是大人还是小孩子，买保险的顺序都是做好基本保障（重疾、意外医疗等）再考虑理财。如果给小盆友买的话，可以先买个保1年1年缴费的意外医疗，有上学的再加个学平险。然后再买个保都孩子成年的重疾险，保额至少选择30万。有能力的家庭可以再增加保额。而至于教育金的选择参考问题一。具体的产品推荐可以先在蜗牛保险 app上，在“变身”那里选择“有宝宝的妈妈或爸爸”就可以看到具体的介绍和产品推荐，自己先对比看看偏好哦。

26、能不能直接给推荐几个适合宝宝的意外险和医疗险的产品？

答：宝宝的意外险，课程中推荐了三个，分别是平安，人保健康和人保的产品，都是很不错的；医疗险，人保健康的不错，还有中宏的不错。

27、宝宝，大人的意外医疗和一般疾病住院医疗求推荐。

答：意外医疗在意外险上一般都有配置，有意外险的就够了，意外险每年保险公司都会出新的，每年买最新好的就行了，综合意外不用买长期的，一年一买就可以。住院医疗低端的有人保健康的医诊专家，中高端的有中宏的全家保。

28、宝宝消费型的重疾险有哪些怎么买？

答：I健康保20年或30年，便宜的没商量。

29、我家宝宝8个月想买经济消费型的定期。可以帮忙推荐一款吗？

答：i健康少儿版，性价比超高没有之一。

30、少儿综合意外险买哪家的？

答：少儿综合意外险，看宝宝的年龄。2岁以下可以考虑平安少儿综合意外险和春雷卫士。2周岁以上可以买乖乖住院宝（详细信息在蜗牛保险医院app上可以查看）

31、宝宝是新生儿买哪款教育金好。那个智能星意思我的收入10%高过他很多就继续买是么？

答：教育金主要看投入同等资金的收益高低，还有产品能领钱的时间和金额是不是自己需要的。国内的教育金产品都一般般，相对好一点的，可以参考【福临门】。如果想通过智能星来实现教育金功能，是不划算的。智能星是一款终身万能型产品，附加重疾险，虽然说保障是到终身，但是在60周岁后，身故和重疾保额减低到1万，相当于没有保障。所以合理说这款产品只有保障60年。还有在大学期间能提取的所谓教育金，如果真的要做到能跟得上十几年后的教育费用，需要的保费投入是费用夸张的。0岁的孩子，每年投入7千元，交15年，大学期间内年才能拿回1万。还有这款产品是把保费一分为二，一部分支付重疾的成本，一部分用于投资给你返还一边小收益。这样的混搭产品，看起来功能全，实则两种保障都做不好。重疾的保额和教育金都是鸡肋。同样的保费还是分开配置产品，更划算。

32、给宝宝买重疾和防癌有必要吗？尤其是防癌。

答：如果重疾的额度已经足够高，比如超过50万，那就不需要买防癌，如果预算有限，不能买终身重疾，那也可以买定期重疾，不需要买防癌，除非是宝宝身体不适，买不了普通重疾，那么可以看能不能买防癌。防癌险主要是给预算不够的成人用来替代重疾险的。

33、宝贝两岁，除了意外险还可以买什么？

答：重疾，重疾，重疾，重要的事情说三次。

34、请问除去重疾、医疗、意外等需求，想给宝宝留一定财富，买哪种保险产品比较好？有熟人推荐的新华的一款产品，年保费200万，但我个人比较倾向境外产品，可以做下这方面的介绍吗？想给宝宝留一笔财富，别人推荐新华的，个人倾向于境外的，有介绍吗？

答：您的想法是对的，一定买境外的美元资产，能去香港，就买隽升或充裕未来，能去美国，就买美国指数型保险，千万不要被忽悠买什么101、105之类，没有用。

35、宝宝6个月，如果考虑通货膨胀和经济压力，不想买终身的重疾险，可以买两个定期险组合将保额推到50万吗？比如i健康少儿版+守护天使。

答：可以的，这个组合很好

36、宝宝三个月，半个月的时候肠旋转不良做手术住过院，想买重疾和意外，住院险，求推荐。

答：健康人生附加住院医疗，平安少儿综合意外险

37、0-3岁宝宝的医疗和教育基金该不该买呢？

答：0-3岁的孩子现在该买重疾险和意外，先做好保障再理财。孩子现在费率便宜，现在给孩子买是更划算的。福临门也是像智慧星之类的教育金产品，也就是理财的。收益相对其他产品高

38、0岁的小孩保险有啥推荐？

答：0岁宝宝优先考虑重疾和意外，终身重疾可选健康人生或好安守，定期重疾（保到成年）可选守护天使或I健康少儿版。意外险一般都包括意外医疗，可看看平安少儿综合保险。重疾意外都备齐了，再有预算再考虑教育金等储蓄型保险

39、零岁宝宝重疾保险推荐？

答：消费型的：【i健康】少儿重疾保20年30万，交20年。再搭配个【守护天使】特疾险，专门保白血病的，一次性缴费保20年保30万也就800多。

返还型：【好安守】咯，直接买个50万以上，有分红，保障就有了轻症还有三重咯。

40、给孩纸买了智能星两个月，退保划算还是继续交好啊？

答：看家庭收入，智能星的保费跟收入的10%相差多少，差的不多就退保买新的，差的多就加保。

41、i健康与守护天使都是重疾定期20年，而且守护天使涵盖的疾病数量没有i健康多，老师为什么建议两份同时给宝宝购买。

答：宝宝的重疾保额得买到50万以上，I健康最高只能买30万，守护天使刚好是20万保额，加上去一共50万，另外重疾70%以上都是癌症，12种常见病已经覆盖了绝大多数的重疾了，性价比比较高。

42、有没有没有区域限制三岁以下的主要是疾病住院这方面的卡单啊 找了好久都没有合适的 可以推荐吗？

答：有的，蜗牛保险医院App上有。点击“找保险”身故保障下列，“少儿意外”意外点进去有几款产品“平安少儿综合险”和“平安春雷卫士1号

43、我想给我儿子买重嫉和意外还有可以到年龄领钱的有一体的吗？

答：消费型的：【i健康】少儿重疾保20年30万，交20年。再搭配个【守护天使】特疾险，专门保白血病的，一次性缴费保20年保30万也就800多。

返还型：【好安守】咯，直接买个50万以上，有分红，保障就有了轻症还有三重咯。

保障和理财一体的产品很多，平安。太平洋。国寿等等很多公司都是这样买产品，但是在国内买这类产品，想要两者都兼顾，基本都是鸡肋保障。真心不建议，可以分开买。

44、宝宝十四个月，我和爸爸都买的是返还型的保额50万，现想给宝宝买消费性的，求推荐买哪几种？

答：直接上健康人生吧

45、推荐适合二宝的险种。

答：宝宝的保险，年收入20万以上，香港终身重疾16万美金；年收入10万以上，健康人身；年收入10万以下，i健康少儿版，以上均再加一个意外险；土豪，再加5万香港教育金。

46、小孩子特有的重疾指哪些？i 健康那里包括吗？

答：i 健康少儿版，因为是专门针对儿童的，所以对于儿童高发的例如恶性肿瘤、肺源性心脏病、重大器官移植术及造血干细胞移植术等都有保障。

47、消费型，非消费型重疾和意外险推荐，比较分析。注：女宝6个月，男35岁，女37岁，月收入合计9千。

答：那建议买纯消费型的保障，宝宝搭配个【1健康】30万保20年，每年缴费哦270元。再买个意外医疗，也就300左右每年。两位大人可以选择【i健康】成人版，选择保30年分30年缴费。每人4000左右每年。大人可以再加个综合意外，一年300-400元，这样基本差不多了。具体可以上蜗牛保险app上看看哦

48、女宝2岁，已购平安意外终身寿险，2300多每年，老公投保人，想给老公再买一个，33岁，总体预算1w以内。求高性价比方案。

答：宝宝的这个买了跟没买差不多。建议加一个I健康少儿版补充。老公要买重疾，1万以内建议30万健康人生+康健吉顺。

49、宝宝最好买i健康是吧？买健康人生不划算是不？

答：这取决于您的收入，不同的收入不同的投入会有所不同。

50、男宝4岁，先天左肾多囊性肾发育不良，老公33，身体健康，我28，遗传乙肝小三阳。年薪10万。都想投保，求推荐。

答：妈妈孩子都不能买重疾，爸爸保障多做点，定期寿险50万+蜗牛保宝+健康人生30万+康健吉顺。

51、女宝宝一岁，妈妈31，爸爸31经常烟酒开车，年收入10W，预算保险投入一万以内的，三人都想买保险，都有什么推荐？

答：爸爸常吸烟买防癌，康健吉顺，开车买个百万身价5年交。1万以内三人都保障到位不太可能，建议过几年经济条件好了再补充，这一次以爸爸妈妈为主，妈妈可以买康健吉顺+I她。这几个产品全年保费在1万以下。

52、一岁宝宝已买社保 ，准备入手i健康少儿版和蜗牛保宝，这个搭配可以吗？爸爸是经济支柱 没买保险 31岁 需要买什么保险好呢？年收入10万左右。

答：宝宝买I健康少儿版和平安的少儿综合意外。爸爸买i健康成人版50万保额保30年。

53、我家宝宝5个月，之前买了带分红的寿险，重疾13万，年供4600，20年，推掉好还是补充20万重疾防癌10万重疾好？

答：刚买的才交第一年，果断退掉，长痛不如短痛，女宝的话买健康人生50万保额也就3855，也有寿险功能

54、大宝三岁半，二宝6个月，都有社保。宝爸上班，有社保，年薪11W左右。我不上班，有社保。想给全家四口人投保。给孩子想投教育金和健康类的保险。给自己投养老和疾病的保险，给宝爸家里的经济支柱也投保。

答：两个小宝都买I健康少儿版，大宝加乖乖住院宝，二宝买少儿综合意外，两人合计一年1千，爸爸买I健康成人版50万保额30年保，妈妈买I她50万保额每年1千，全是线上的消费型产品，教育金和养老不要考虑了，年交费在3万以下会被保险公司坑死，多存一点钱好过买保险。

55、宝宝出生81天，办了医保，年收入10万，我没有工作，有社保，想跟宝宝买保障类和教育类保险，跟自己买养老和疾病的， 应该怎么投保和搭配，麻烦老师给建议，谢谢！

答：宝宝买I健康少儿版+意外，医诊专家；妈妈买医诊专家和I健康50万保额或康健吉顺7万保额，养老同样，多存点钱过几年再买，现在买不合适。

【关于成人】

56、想给一岁女宝和老公买保险，老公29岁自由职业，家庭年收入10w以下，请问买什么保险合适？

答：思路非常正确，先给老公买保险，赞一个，家庭收入不多，生活家里较大，给老公买个消费型保险，I健康或者康健吉顺都可以，如果没有社保就再买一个医诊专家，再加蜗牛保宝意外险。4000-5000之间。孩子的麻烦看具体收入，5/6万上下就I健康加意外险。8/9万就给孩子买个健康人生50万或30万+20万I健康。

57、宝爸31岁，年收入20万；宝妈30岁，年收入10万；宝宝0岁，只有社保，想给全家配保险，怎么搭配比较合理呀？麻烦老师给个建议！谢谢！

答：能去香港的话，宝宝香港重疾16万美金保额，宝爸健康人生50万附加医疗加意外，宝妈健康人生30万加20万I健康25年或30年。

58、两人都有医保，年龄34，37，宝宝两周多，有农村医疗保险，两人都是事业单位，收入较稳定，属于饿不到，又余不了多少的，如果要给一家三口买保险，怎么买合适，年收入十一二万吧！
答：三个人每人一个消费型重疾+意外就好了。

59、家庭年收入15万左右，宝宝半岁想买保障型的医疗和重疾，自己有医疗想买个重疾，宝爸公司商业险交的比较齐全，暂时不考虑，请老师给推荐。

答：宝宝健康人生50万附加医疗，自己健康人生50万或健康人生30万加I健康20万保30年。

60、三口之家年收入十二万，宝宝三个月，办了一老一小保险，能每年报销17万住院医疗费用，两个大人30岁有社保和医保，没有买其他商业保险，请问还需要购买其他保险吗？如果需要的话，买什么类型的，怎样配置比较合理？

答： 三人的消费型重疾加意外。

61、一家三口，年收入16万，宝宝两岁，只有新农保，爸爸37，有公司社保及公司购买的20万重疾，妈妈33，事业单位，需要再增加及搭配哪些保险？

答：爸爸补I健康30万保额，每年3360；加意外险。宝宝健康人生和I健康，小时候80万保额，长大了50万保额，5000以下，妈妈30万健康人生保费6618，其中妈妈的和宝宝的是返还型，爸爸的由于有公司的20万，所以是做补充，把爸爸和妈妈的终身和定期换过来也行

62、老公是家庭支柱，42岁，年收入100w。有社保另外买了2份平安任我行，其他一直拿不定主意不知道怎么搭配买好，请老师推荐！

答：42岁保障型都买不到了，直接买个隽升或充裕未来，放一部分安全的钱在香港以美元形式，将来无论什么需要都可以拿回来，并且不受国内影响。还得加个高额意外险，至少超过500万的。

63、老师您好，我有社保，老公自己开公司，是经济支柱，也有社保。大宝两岁多，小宝十个月。都有少儿医保。家庭年收入35万左右，都是31周岁。该如何配置保险？重疾想买香港的。

答：大小宝两个好安守12万美金附加多重加医疗，人均8500左右，老公买个大都会定期人寿300万人民币，5000以下，具体数字请私信小编计算，重疾8万美金，好安守附加多重加医疗，一万出头，您选I健康保30年交20年，每年4500多，合计保费在3.5万上下，以爸爸的保障为主，孩子趁小买齐重疾，爸爸的定期寿险收益人是您和孩子。

64、我们一家四口，除了爸爸有社保和单位买的医疗，意外险外，我和两个孩子啥都没有，老公一个人上班，收入20万左右，还供着房，该怎么买保险呢？

答：首选给你老公买个定期寿险，保额200万以上保障至退休，稳定家庭的经济来源。然后先给孩子买两份消费型的重疾险保障到他们成年或工作前。每年总费用在1000左右，再买两份少儿意外，每份每年100左右。然后大人的重疾险。你的老公可以买个50万的重疾险保终身，你自己先买个意外险，再配置30万的重疾险再加个女性特疾。以上是具体保障。

65、老师，我们一家四口，孩子爸有买农村医疗保险以及意外险，我们三只买了120一年的医疗保险。现在只有老公上班，供房，年收入15万以下，我们该怎么分配买保险。

答：孩子爸买个定期50万的重疾险，保30年，孩子妈买个30万重疾险加个女性特疾险。两位大人再买个50万以上的意外险。两位宝宝都买个消费型的重疾险，保30年。再加个少儿意外险。

66、一家三口，爸爸32岁（经济主力），妈妈29岁，宝宝6个月。家庭年收入30W，双方都有社保。目前保险配置：爸爸购买了香港友邦进泰安心保 100 (25年缴费)，每年缴费1800美金左右，保额10W美金。内容主要是重疾、身故和分红返还型。妈妈享受单位福利商业保险，主要是重疾、身故、意外和门诊住院医疗。宝宝从出生起买了香港友邦的教育储蓄金-智升（5年缴费），每年6k+美金，内容包括分红返还和身故。另在国内妈妈单位一起买了妈妈同样的商业保险（消费险）。请问尚老师，此种配置。是否只需要爸爸再加一个国内意外险就可以了？还有其他需要补充吗？

答：宝宝有重疾吗？没有的话加一个I健康少儿版，每年几百，爸爸加意外就好了。

67、三口之家，宝爸40岁，稳定收入，有医保，被招行电话销售了一个招商信诺信运无忧两全保险，保额18万，请问这个有用吗？14年12底生效的，已交七八千保费，退保合适吗？另外宝爸这种情况建议配置何种保险？

答：这个保险，我只能说，超级不划算，就是个意外险加了一个两全的壳把本来一年一交的意外险变成了一个长期险，保额低，保障不多价格贵。40岁已经买重疾很不划算了。

68、年收入10万，父27岁，母26岁，父母只买了社保，宝宝三个月，求三人高性价比的保障型保险方案，保费每年1万以下可以实现吗？

答：父母康健吉顺+宝宝健康人生，完美实现1万保3人。

69、老公33岁，我32岁，宝宝预产期今年三月份。双方均有工作，老公是家庭经济支柱。目前夫妻双方均只有医保。年收入25万，居住地广州。请问配置那些保险比较好？

答：老公买香港8万美金保额终身重疾，您自己买国内的消费型保险保到退休，等宝宝出生以后给宝宝买一个香港16万美金保额重疾。夫妻二人都需加意外险。

70、我家三口，我目前职工医保，但近两年应该有公费医疗，门诊报销百分之八十，住院百分之九十，我老公只有职工医保，儿子四个月，目前跟着我一年有公费一年跟着我老公只有医保，另外买了人寿跟我们单位合作的独生子女险，公费医疗报销太局限，很多药物报不了，我想三个人都买重疾跟意外有什么好推荐么？

答：为了突破公费医疗的限制需要补充可以报销非社保药的医疗保险，这类保险的价格会比较高，但是报销的限制很少，中宏的医疗险不错，意外三人选择普通的综合意外10万保额的，如果出差多加畅行无忧，平常是开车的选择人保的百万身价，公费医疗已经可以报销大部分的费用了，所以买重疾可以选择不用太高的保额，带分红的30万以上。

71、家庭类的重疾可以买什么样的？现在市面太多了。

答：消费型i健康，国内返还型健康人生，香港分红带寿险型几家大公司的都不错，具体选哪个要看年龄和预算。

72、我老公没有社保什么都没买，我除了社保就小时候买的360类似现象的平安智慧树，孩子有社区的最基本的医疗，还应该买些什么来完善。

答：基本属于没什么保障，给孩子的爸爸首先加保障，重疾或者防癌和意外，妈妈也是一样的，孩子重疾，怎么选参考课程里面的收入区分，大人的跟孩子的类似。

73、女，37岁，健康，有稳定收入，有医保，买了新华的重疾，刚一看，保额才十万，现在需要如何补充？

答：37岁买重疾已经不便宜了，可以再买一个新华的I她，50万保额的作为补充，价格很便宜。

74、我家现在是和老公他哥哥一起跟着公公婆婆做点生意，以后肯定是要自己单干，老公的保险公公已经从小给他买的，具体买的什么我不知道，好像有分红型的，我一月份给自己和他又买的太平洋的金佑人生，缴费20年，他保十万，我保十一万，这个是随着年龄保障和身价会长的那种，大约五十岁的时候会涨到二十万多点，还想给孩子买点，本来想买金佑人生或者宝宝安康的附加安心住院和个意，请问我们这样还需要给家庭有所补充么，宝宝的需要怎么买呢？

答：这个保险保额增长也太慢了，出事顶不了什么用，保额太低了，急需加保补充保额。预算不够加消费型，预算富余可以急需补终身的，宝宝的也是一样的， 保额要至少50万，要不然就白买了。自己单干的风险还是比较高，后顾之忧要解决好。

75、老公、我、有社保。宝宝十个月有少儿医疗，另外有买深圳政府和平安合作的重疾（20元一年保额15万），家庭年收入10万以下，请问这种情况，一家三人买保险应该如何配置。

答：年收入10万以下，供买保险的预算不多，要以大人为主，有15万的重疾和基本的社保，双方大人可补充定期防癌险，每年2人6000块左右，宝宝再补定期重疾，三人每人加一个意外险，全年保险支出不超过7000元，如果7000元已经超过家庭年收入的10%，那么可以把妈妈的防癌险换成I她女性特别疾病，1000元。

76、宝宝三岁，已买保费返还型保额四十万重疾及消费型意外险，我34岁，没工作没收入，已买身价保额三十万、重疾保额二十八万及意外基本保额五十万的平安福终身寿险；老公32岁，家里顶梁柱，唯一经济来源，也买了平安福终身寿险，各项保额跟我的一样，老公抽烟、喝酒、酷爱熬夜，饮食习惯也非常不好，经常开车，我们家年收入税后后三十多万，请问我们家保险有什么需要增加的？

答：老公买300万保额的大都会简选易定期寿险。再给老公加一个康健吉顺防癌险。

77、我家宝宝7个月，我30岁，孩子爸34岁，打算买保险，有什么产品组合比较适合？经济条件一般，想买个性价比高，比较实用的组合。

答：最便宜，最实用的组合是爸妈康健吉顺，孩子I健康，加意外险，全家一年6000-7000。

78、年收入35万家庭，定期寿险怎么买合适？需要去香港买吗，可以买吗？

答：这个收入的定期寿险只能去香港买，国内买不了这么高的额度，建议保额350万人民币以上。购买很方便。

79、文章里提到可以把终身重疾和定期重疾搭配到最佳。我和老公30多，想买i健康（健康人生太贵），可是只保30年，30年后，就是六十多时生重疾的风险更大，六十岁后该怎么保障呢？i健康和什么终身重疾搭配性价比高呢？

答：现在买的这个额度即使是终身的到30年以后也会不够用，很不够用，所以买保险不是一次买了就一辈子够用了，将来随着经济水平的提高要不断做补充的。保险只能解决一部分的问题，剩下的还要大多数靠自己好好赚钱。把终身和定期做搭配是为了在退休前的保障能很高足够，又大部分的钱能身故返还而不是给了保险公司打水漂。重疾保险的本质是失能收入补偿，所以当退休后，生病不会影响收入，因此不是重疾保险保障的重点。

80、我补充一下3，宝宝4个半月，我31，老婆32，家庭年收入20以下，求推荐保险。ps:想以保障型为主。孩子的主要想是重疾，住院，意外。

答：可以去香港的话，孩子买个12万美金重疾附加医疗，少儿意外险。如果国内的话，孩子健康人生附加医疗，少儿意外险。爸爸妈妈可以选择健康人生30万+康健吉顺的模式放大保额。

81、大人消费型重疾买什么？

答：大人的消费型重疾，可以考虑新华的【i健康】，保个30年的，选择分30年缴费的。这样性价比很高。在蜗牛app可以直接下单购买。

性价比高的理财产品的理财产品，大陆推荐【福临门】，香港推荐【隽升】。如果大人的要涵盖寿险保障的，额可以考虑【理想人生】

82、单位给买了五险还有必要再另外买保险吗？

答：单位买的社保只是最基本的保险，第一报销额度低，第二报销有诸多限制。比如说意外社保是不报销的，很多自费药社保也是不报销的。商业保险是对社保的有力补充，在意外发生或生重疾的时候，社保的额度是完全不够用，对于巨大的医疗支出来说完全是杯水车薪，所以就算是有了五险再买保险也是非常必要的。

83、给大人保，大陆和香港的定期寿险推荐哪个？香港的是否优势大很多？

答：

84、大人都买了重疾，单位也有五金。还要补充什么好的意外？以前买的重疾不是很好。想补充消费类型的重疾！如何补？

答：大人补充的意外首选综合意外，保额选择年收入的10倍为宜。可以再针对平时出行比较常搭乘的交通工具做大保额。如果是自驾或乘坐私家车，可以考虑自驾车100万以上的产品，保1年的可以看【i相随】，长期险保个30年的可以考虑【百万身价】产品。蜗牛app上都有相类似的产品，可以自己比对挑选。

搭配消费型的重疾险，买个保到退休的年龄就好，和你已有的重疾险保障保额相加至少要到30万，有更多经济预算，可以加到50万或100万。【i健康】就是这种轻产品，只保障重疾，所以价格是比其他便宜超过的，最适合做增大保额的产品配置。

85、我们全家人都没买过保险？是不是一般人都是买重疾跟意外险

答：重疾险和意外险是基本保障啦。我们买保险肯定是先做好保障再考虑理财嘛。至于家庭成员一个配置保险的思路，可以直接下载蜗牛保险医院app，上面你选择家庭成员的角色，会有具体图文帮助你理清要买什么保障。

86、大人的重疾有没那种到一定年龄没有用，可以返还一定金额的，都是保到终身的吗？

答：保到70岁80岁左右的两全产品附加个重疾就是啦。但是大人如果想买定期返还的还不如买个终身的，也是返还的。起码身故赔付的是保额。不像定期返还只给保费

87、如果商业的养老保险比国家的养老保险划算的话当然倾向于商业保险可实际上呢？

答：国家养老保根本就不够养老，真正想养老的话，可以购买商业养老保险、存钱、或做其他的投资，反正不能完全指望国家的养老保险。

88、从没买过保险，我和老公25岁，宝宝6个月大，给宝宝打算买意外险和重疾，老公有社保，我辞职没工作，社保这个月断了，年收入20万左右，大人应该购买什么保险呢？

答：宝宝买香港保险16万美金保额8000块，意外买国内一年100的，老公要重点保护，可以买香港定期人寿，300万以上保额，几千块，再加消费型重疾或防癌，你自己买I她，全家每年保费1万多，保障基本足了，以后收入增加的时候再补充终身的保险吧。

89、想问下如果大人和小孩买了重疾，是不是还需要补充一份特疾，像白血病川崎病这些？

答：当然首先要确认已买的重疾险没有覆盖那些特疾，如果有预算的情况作为补全保障是不错的（特疾险一般都很便宜）。尤其是小孩现在白血病发病率高，守护天使的白血病特疾保险 800 多就能有 30 万保额。

90、全职妈妈（37 岁）适合买什么样的商业养老保险？

答：香港的隽升，收益率比较高，平均都可以有 6% 以上。

【关于老人】

91、想给父母买保险，什么适合？

答：50岁以上的老人买重疾已经保费倒挂，建议考虑老人防癌或者老人意外，推荐产品：新华康健长青，阳光孝心99

92、我妈62，我爸63，已经买了附加意外险的寿险，能推荐个性价比高的防癌险。

答：华康健常青或太平洋银发安康，蜗牛APP里有，您可以直接在里面计算保费。

93、有没有超过60和65岁的老人险？

答：老人只能买老年防癌和老年意外险了，价格都不贵，但保额也不高。

94、父母50岁以上还能保重疾吗？

答：超过45岁就不要再尝试买重疾了，会保费倒挂，就是总保费可能要大于保额，虽然有保障杠杆，但买足够的保额价格会很高。可以选择买一点老人防癌险，性价比比较高。推荐新华的康健常青，或者太平洋的银发安康。

95、阳光99是针对老人的意外险吗？像老人胃病会获赔吗？ps防癌险保尿毒症这个病吗？

是，就单纯的意外险，胃病那是疾病险赔的，这个不赔，尿毒症是癌症吗？

答：不是的话当然就不赔了。

96、宝宝0岁，爸爸31小三阳 加抽烟，妈妈30身体健康，年收入20万 请问怎样推荐呢。爸爸这样康健吉顺和寿险都不能买吗，请问可以买什么呢。不是有些重疾是免体检吗。另家里三个老人有医保，分别61、71、57岁，有什么推荐呢？

答：小三阳至少重疾是不能买，防癌险我不确定，得去保险公司问问。免体检也要如实告知啊，不代表你可以不说啊。老人只能买意外险了，孝心99.还有老人防癌，康健长青。妈妈和宝宝买重疾吧，健康人生吧

【健康人生】

97、看到华夏人寿健康人生保费和年龄有关，能详细解释下么？比如某人28岁，准备投保，是按照20岁的保费算？按照30岁的保费算？还是28-29岁时按20岁算，过了30按照30岁的保费计算？

答：一般寿险的保费都会和年龄、性别、缴费方式、缴费期限、保额等因素相关。在投保时，年龄的计算以身份证上的信息为准，按实足周岁计算。所谓实足周岁是指，如您的生日是1991年6月25日，如果您在2016年6月1日决定投保，那计算保费时则按24岁算，如果您在2016年6月26日决定投保，则计算保费时按25岁算

98、健康人生是返还性的吗？还是消费性的？如果有返还，怎么返？

答：健康人生是属于返还性质的产品，其实有涵盖身故保障保障至终身的产品都可以归属于返还型的。因为死亡对每个正常人而言都是必然事件，所以这个肯定会得到赔付的。健康人生是重疾保障，产品也涵盖了身故保障，所以自然属于返还的。如果发生重疾或身故就会赔付保额的

99、华夏人寿的健康人生是一款性价比很高的产品，想买，但看了下华夏人寿经营、感觉这两年发展太快了，资本市场动作也比较大。毕竟是买保险，有些担心。对公司经营风险的问题怎么看？那如果保险公司经营状况不佳，理赔时保险公司会拿不出钱来么？

答：健康人生是重疾，保险公司经营状况和保障没有关系。保险公司有准备金，就是给赔钱准备的

100、健康人生有家庭险吗？一家三口买的话怎么能便宜一些？

答：没有家庭险概念，可以和群里的朋友参团，达到一定的人数，我们可以向保险公司申请优惠。

101、文章里面提到健康人生是返还型的，意思是一次性返还，不是分红返还，对吗？双保费豁免是什么意思？

答：返还指的是它是终生型的重疾险，而且有身故保障，就是说最后肯定能拿到保额（不得病的话身故时也能赔付保额），但产品本身没有分红，不过可以保单贷款盘活资金。双豁免是指投保人及被保险人随便一个得病，往后保费均能豁免，大多的重疾险都是被保人豁免的（得病了就不用交了），健康人生是少有的投保人也能豁免，非常适合父母为小孩投保或者夫妻互为对方投保。

【香港保险】

102、香港保险产品对比国内的性价比如何？是否推荐购买？

答：香港和大陆产品的对比，可以给些资料亲参考哈问题5（无论是大人还是小孩子，买保险的顺序都是做好基本保障（重疾、意外医疗等）再考虑理财。如果给小盆友买的话，可以先买个保1年1年缴费的意外医疗，有上学的再加个学平险。然后再买个保都孩子成年的重疾险，保额至少选择30万。有能力的家庭可以再增加保额。而至于教育金的选择参考问题一。具体的产品推荐可以先在蜗牛保险 app上，在“变身”那里选择“有宝宝的妈妈或爸爸”就可以看到具体的介绍和产品推荐，自己先对比看看偏好哦。）

103、香港保险哪些保险类别是不对大陆开放的？

答：好多医疗类的不开放。另外如果是香港人买重疾险是比大陆人便宜一点的。

104、香港买多重重疾有必要可以附加医疗或其他险种吗？

答：可以附加，附加不贵，没有进口药这些的限制，是津贴类的，可以作为国内社保的补充。

105、放在香港举行美元，以后拿回来不受限制吗？

答：美元拿回来有很多种方法，一个是直接汇回来，受每年每人5万美金的限制，另外一种方式是直接在香港换成人民币，每人每天8万人民币的限额，第二种尤其方便，二者都需要在香港开账户，一般买完保险会安排大家开银行账户

106、买香港保险的顾虑和缺陷在哪些方面？比如有没有理赔难的问题。

答：投保香港产品，如真要说不足就是你本人在签单是必须亲自一趟香港。前期你就得准备好港澳通行证，还有需要预约。至于理赔，只要你资料准备齐全，邮寄过去就好。香港是“严进宽出”的。核保严，理赔宽松

107、推荐香港和大陆的成人的消费型的重疾保险，终身最好。

答：香港没有成人消费型重疾；消费型重疾都是定期，没有保终身的

【关于保险公司】

108、信诚保险和平安保险怎么样？

答：（1）平安是综合型的保险公司，寿险财险都做。中国人寿就只做人身产品咯。可靠性都一样。只是产品和服务有差异，其实都差不了多少。

（2）信诚保险是由中信集团和英国保诚集团共同发起成立的一家中英合资保险公司，总部在北京。英国保诚集团是一家历史非常非常悠久的保险集团，经验非常丰富，目前信诚保险在合资保险公司中实力算不错的。

109、大陆和香港的保险公司会倒闭吗？会不会到时交出去的保费就打水漂了呀？

答：保险公司是不允许倒闭的，香港大陆都是一样，保监会规定要提准备金，不是说他们爱清盘就清盘，如果经营不下去，就会由其他有实力的保险公司接管，所以保障是绝对不会受到影响的，但分红就会，因为这是根据保险公司经营情况而定的。当年08年美国次贷危机，美国政府在友邦保险以及雷曼兄弟之间，选择了救友邦牺牲了雷曼兄弟。所以并不用担心保险公司会不会倒闭的问题。

【常识普及】

110、买了多份重疾和身故保险，可以同时理赔么？比如父母给宝宝买了重疾和身故保险，宝宝自己长大后自己又买了一份，重疾时会收到两份理赔么？

答：只要是定额给付型的，如重疾（确诊给付），寿险（身故给付），就可以叠加理赔，所以如果父母为小孩买了，小孩长大后觉得额度不够再补足，最后的理赔是可以叠加的

111、那个0元免赔和200元免赔是什么意思？

答：免赔额是指一款产品保险公司不给支付的部分。比如医疗费花了150，那免赔额是200的话，保险公司是不报销的。因为额度小，省人力物力。如果医疗费花了500，那就是扣掉200的免赔额，对300元进行比例报销

112、 商业保险和社保都买了，理赔时会重复赔偿吗？假设农村合作医疗花1万，报了4000,发票都收走了，商业还会报吗？

答：如果是医疗险的话，就要看具体产品的解说，一般商业保险的赔偿是除去被保险人从其他地方取得的赔偿，对剩下的再进行比例报销的。发票原件可以要回来的，你肯定得有证明凭证，保险公司才会给你报销的啦。

113、线上买保险有保障吗理赔找谁啊，好没有安全感

答：线上产品肯定有保障，投保的线上产品是有电子保单的。电子保单的效力和纸质保单的效力是等同的。理赔直接找保险公司，打客服热线就行。

114、线上购买比线下购买优惠吗？有什么区别？理赔找谁？

答：一般线上产品肯定是比线下的便宜啦。保险公司省了代理人佣金等各项杂费，成本低了啊，肯定会优惠，合理的。理赔直接找保险公司，打客服热线就行。

115、一份保险里，比如保额 50 万，25 万是保障型，25 万是分红型，这样合理吗？

答：不太好说。首先要看是哪方面保障，如果 25 万重疾不太够（一般至少要 30 以上），如果身故就更加没太大意义，而分红型的最重要还是看收益。但一般而言，这种二合一甚至几合一的（又保障又理财），其实效率都不高，也就是两边不到岸，最容易沦为鸡肋产品。

【关于蜗牛保险医院】

116、蜗牛保险医院属于什么公司？

答：蜗牛的平台类似于蘑菇街美丽说，找到大家合适的险种，直接跳转到保险公司成交，可以在线上直接购买的跳转的是保险公司的官网，线下预约的会安排大家直接签署保险公司的投保单，第三方平台的作用就是就是对接大家的需求到不同的保险公司，提供直接产品对接或定制服务，没有中间的代理人，我们相当于医生，开药方，但药还是要跟保险公司买的。

117、蜗牛有保险销售资质吗？

答：保监会给我们的定义是保险第三方平台，我们会从很多家保险公司精选性价比比较高的产品，在我们的平台为大家提供咨询购买服务

我们当然有保险销售资质啦，只不过我们不是单纯的买保险，售前和售后的服务都有。而且我们的产品可不少，国内的，香港的，美国的都有。至于你说的大公司，人保，平安，泰康等等也都有呀。

118、蜗牛可以销售香港保险和美国保险吗？

答：对于香港保险我们提供的是预约咨询服务，如果你在咨询过我们之后，对方案还算满意，你个人要到香港签单，到了香港那边还会又保险顾问帮你服务。所以关于上面的朋友说的打法律的擦边球完全是错误的说法。这种做法，是经过双方法律允许的正规流程。

119、问题这么多，能不能给我们简要总结一下？

这两天根据大家的私信和群里的问题，有几个方面的问题可能所有的宝妈都要注意一下：

保险不是一次性全家都要买到位的，是可以根据家庭角色的重要性分批去完成保障，尤其是对于低收入家庭，从经济支柱、配偶到孩子三个顺序并且随经济水平的提高一个一个来，我们做方案的时候特别纠结，因为对于年收入20万以上的家庭来说，一次性配齐三个人终身保额会涨的重疾都有困难，家庭的短期经济压力会很大，对于这样的家庭是可以先买齐经济支柱和孩子的保障的，非家庭经济支柱可以等过几年赚更多钱以后再进行补充。

好多的宝妈给我的留言都是预算一万两万做全家的保障配置，我在答大家的问题的时候特别痛苦，一方面能体会大家想用有限的钱把保障做齐，一方面又难过没有完美的方案能满足大家的需求；

如果是年收入10万左右的，有社保，全家都选购消费型重疾加意外，超出10万一两万的可以再加医诊专家，教育金和养老暂时都不用考虑买年金保险，因为年交费小于三万的年金型保险保险公司扣除初始费用比例非常高，回本时间过长，不利于资金的积累，因此等过几年经济条件好一些了再考虑，现在可以平常多攒点钱，几千块的余钱可以去淘宝买年收益7、8%的万能险一年期的，几万块的可以买前海人寿的万能险一年期的，保险的一年期理财比那些P2P之类要靠谱很多。

【精选产品库】

（注：以下为蜗牛app上分析的保险名目，蜗牛保险医院本身不收保费，只做保险诊断和优秀产品对接）

1、保险名称：人保意外险

Q：什么情况叫意外？

蜗牛保险医院：所谓的意外，指的是在突然发生的，并非出自我们本义的，由外在因素独立导致的事故。比如人乘坐飞机失事，被汽车撞倒，都属于意外的范畴。

Q：这款保险保什么意外？

蜗牛保险医院：作为一款综合意外补偿服务，人保意外险为所有符合条款规定的意外事故导致的身故和残疾进行保障。同时，人保意外险还提供额外的特定交通工具意外保障，以及意外医疗费用报销额度。

Q：哪些意外不赔钱？

蜗牛保险医院：被保险人的故意行为、被保险人参与违法犯罪活动造成的意外伤害、因战争等不可抗外力导致的意外伤害等，均属于不赔付的范畴。更多不赔付的意外，可以查看保险条款内责任免除部分的相应内容。

Q：社保不赔意外吗？

蜗牛保险医院：社保医疗规定了，因第三者的责任造成的意外伤害事故给我们带来的损失，应该由第三者进行赔偿，社保是不予以赔付的。比如交通意外事故，就被排除在社保赔偿的范围之外。更何况，即便社保能赔付，额度也非常低，不足以达到转移风险的程度。

Q：什么样的意外会赔医疗费用？

蜗牛保险医院：在人保意外险的补偿范围里列明了意外伤害医疗补偿服务条款，所以它能够对医疗费用进行补偿，您需要特别注意保障范围是否囊括了住院、门诊、急诊等医疗费用

Q：这些医疗费用100%全部补偿吗？

蜗牛保险医院：对因意外伤害的门诊和住院等医疗费用，人保意外险会对其中的合理费用进行补偿，每次补偿会扣除100元的免赔额，并以总的意外医疗额度为上限。具体的报销额度和内容以条款为准

Q：什么叫免补偿额？为什么要有免补偿额？

蜗牛保险医院：所谓的免赔额是按照人保意外险补偿服务规定，在进行费用补偿时，应当由申请补偿者自己负责的一部分金额，在人保意外险的意外医疗补偿中，免补偿额为100元每次。之所以存在免补偿额，一方面是出于人保意外险控制成本的考量，更重要的是提升申请补偿者的自我保护意识，因为损失总有需要自付的部分，希望因此能提高申请补偿者对意外的防范和警示。

Q：今年补偿过了钱明年这个服务还能买吗？

蜗牛保险医院：可以继续购买的，只要您的年龄属于服务范围之内，您就可以选择继续购买。

Q：我已经买了意外险，还有必要买它吗？

蜗牛保险医院：蜗牛无法确定您买的是何种类型的意外险产品，如果是综合意外险，通常不像蜗牛保宝一样，另外包含较高额度的交通工具意外补偿；如果是交通意外险或航意险，则无法覆盖一般的意外事故。即便您已有的保障额度够高，也是可以继续购买本产品的，因为意外保障的补偿并没有额度限制，补偿自然是多多益善的。

Q：我坐飞机都会买航意险，还有必要买这份吗？

蜗牛保险医院：您投保的航意险，很可能只是针对一趟航班提供的保障，而不能覆盖生活中其他各种的意外，所以您需要投保蜗牛保宝，扩大您的补偿范围。

Q：我可以给我3岁的孩子购买蜗牛保宝吗？

蜗牛保险医院：可以，这款保险的补偿服务范围是1岁至65岁，您可以给您3岁的孩子购买本保险。

Q：身故补偿金额是给到我吗？

蜗牛保险医院：身故赔偿金，就是在申请补偿者（补偿服务的人）去世以后，补偿给合同列明的受益人的补偿金。当产品并未指定受益人时，该补偿金将按照法定继承顺序进行分配。

Q：如何确定我是哪类工种？

蜗牛保险医院：在补偿服务规定里有6类工种，第一类到第六类危险程度依次递增。这款补偿服务规定了，第一到三类职业的人补偿金为正常值，第四类职业的人一般意外伤害和意外伤害医疗补偿金会打3.8折，而第五、六类的人不能购买。以建筑公司为例，负责人、外勤人员、测量人员属于第一、二、三类、装修工属于第四类，而室外油漆工和楼宇拆除工人就属于第五、六类。

Q：所有的公共节假日都双倍补偿吗？

蜗牛保险医院：不是的，只有在法定节假日发生了航空意外事故，才可以获得双倍补偿。

Q：自驾车的时候受到意外伤害补偿吗？

蜗牛保险医院：能赔付，该产品的保障内特别提示了，自驾车造成的意外伤害是可以得到补偿的。

2、保险名称：畅行无忧交通意外险

Q：什么情况叫意外？

蜗牛保险医院：所谓的意外，指的是在突然发生的，并非出自我们本义的，由外在因素独立导致的事故。比如人乘坐飞机失事，被汽车撞倒，都属于意外的范畴。

Q：这款保险保什么意外？

蜗牛保险医院：作为一款交通意外险，畅行无忧为特定营运交通工具（飞机、轮船、汽车等）发生的意外事故导致的身故和残疾进行保障。

Q：哪些意外不赔钱？

蜗牛保险医院：被保险人的故意行为、被保险人参与违法犯罪活动造成的意外伤害、因战争等不可抗外力导致的意外伤害等，均属于不赔付的范畴。更多不赔付的意外，可以查看保险条款内责任免除部分的相应内容。

Q：社保不赔意外吗？

蜗牛保险医院：社保医疗规定了，因第三者的责任造成的意外伤害事故给我们带来的损失，应该由第三者进行赔偿，社保是不予以赔付的。比如交通意外事故，就被排除在社保赔偿的范围之外。更何况，即便社保能赔付，额度也非常低，不足以达到转移经济风险的目的。

Q：这款畅行无忧能赔医疗费吗？

蜗牛保险医院：不行，本保险只提供因交通工具意外导致的身故和残疾，并不提供意外医疗保障，无法对医疗费用进行报销。

Q：我已经买了意外险，还有必要买它吗？

蜗牛保险医院：蜗牛无法确定您买的是何种类型的意外险产品，如果是综合意外险，通常不包含较高额度的交通工具意外保障，而如果是交通意外险或航意险，即便保障够高，也是可以继续购买本产品的，因为意外险的报销并没有额度限制，保额自然是多多益善的。

Q：我坐飞机都会买航意险，还有必要买这份吗？

蜗牛保险医院：通常搭飞机时捆绑购买的航意险，20元一份，保额最多是260万，而且只能保一趟航班，这就使您每次搭乘飞机前都需要投保，如果一时忘记很可能造成脱保的状况。因此蜗牛建议您购买畅行无忧，一次购买即可享有1整年、不限航班、不限次数的高额保障。

Q：我可以给我3岁的孩子投保畅行无忧吗？

蜗牛保险医院：不可以，这款保险的投保范围是18岁至75岁，非常抱歉您无法为您的孩子投保本产品。

Q：身故赔偿钱是赔给我吗？

蜗牛保险医院：身故赔偿金，就是在被保险人（保险保障的人）去世以后，赔偿给合同列明的受益人的保险金。当合同并未指定受益人时，该保险金将按照法定继承顺序进行分配。

Q：我可以指定这笔钱给谁吗？

蜗牛保险医院：可以，您可以在投保时通过指定受益人的方式，将您的保险金指定给特定的人享有。在实际操作过程中，受益人需要是您的直系亲属。

Q：我可以指定几个人领取这笔钱吗？

蜗牛保险医院：可以，您可以在投保时指定多个受益人，并确定各自的领取比例。

Q：我的赔偿金会被抵债吗？

蜗牛保险医院：不会，《保险法》规定，债权人对人身保险合同中明确指定的身故保险金受益人是没有债务追索权的，身故保险金不能用来偿还被保险人生前的债务。

Q：这么多赔偿金，孩儿们争家产怎么办？

蜗牛保险医院：在投保时指定保险金受益人，是最好的预防在世的亲人争夺家产的方法。如果不指定受益人，那么身故保险金就会作为遗产走法定继承顺序，有可能造成纷争。

Q：要是我家人不知道我买过这个保险，他们都不去索赔怎么办？

蜗牛保险医院：首先这种情况发生概率还是非常小的，一般来说，蜗牛建议您在购买意外险的时候将购险情况告诉家人，并且保留投保单据，或者是和家人共享您在蜗牛的账号密码。而且一般大型事故发生后，被保险人家属报案，或者保险公司也会通过其他途径知道失事；保险公司都会派出相关人员主动前往查证，您不用过于担心。

Q：如果我身故了，保险公司会不会忘记我买过就不赔钱了？

蜗牛保险医院：不会的，保险公司的保单信息都会记录在系统内，凭身份证号或是保单号即可调取，万一您不幸身故，只要您的家人或者预先指定的受益人提供相关证明，即可申领保险金，不存在保险公司忘记的情况。

Q：类似于马航370失踪的事故，会赔钱吗？

蜗牛保险医院：会赔的，而且赔偿构成比较多样化。如果被保险人投保了商业意外险，且确定飞机失事，或者在航班失踪一定年限被认定失事而无生还可能之后，保险公司会对被保险人的受益人或家属进行赔偿。马航由于是国际航班，更涉及《蒙特利尔公约》提到的无条件11.3万欧元（约120万人民币）的特别提款权。再者，如果飞机失事确定了责任归属，则相关的责任险赔偿也会启动。

3、保险名称：康健吉顺定期防癌疾病险

Q：我有社保，还需要买防癌险吗？

蜗牛保险医院：需要的。不同于商业险，社保医疗提供的报销额度不高，进口药、手术费和许多其他费用也不报销，所谓的大病医保也只是对超过一定额度的治疗费用进行分级报销，并不是针对特定疾病提供保障。更重要的是，防癌险一旦确诊生病就会立刻赔钱，不用奔波凑钱，也不会耽误治疗进度。

Q：我公司除了社保还有补充医疗保险，还需要买防癌险吗？

蜗牛保险医院：补充医疗保险通常是一些保一年的医疗费用报销型保险，对例如门诊、急诊、住院的费用提供保险，额度不高。这种保障力度完全无法覆盖癌症的治疗费用，所以一定需要另外商业险。

Q：几年前我买过一份疾病保险保额10万，我还要再买吗？

蜗牛保险医院：疾病保险的保额，一定要能够覆盖这些疾病通常的治疗费用，现在物价飞涨，治愈一些较大的疾病，通常都要30万元-50万元，未来的花费肯定更多，所以防癌保险，保额至少也需要配置到30万以上。

Q：是不是买了保险以后一得病就能拿到钱？

蜗牛保险医院：可以这么说，只要生病的范围符合条款内规定的要求，一经确定即可获得相应的赔偿金。

Q：这款康健吉顺的5倍赔付是什么意思？

蜗牛保险医院：康健吉顺的5倍赔付，指的是针对癌症，它将赔付5倍于基本保额的保险金，而且5倍的额度属于业内最高，一份保险就能拥有5倍保障。

Q：如果我已经得过癌症但是治愈了，还可以买这份保险吗？

蜗牛保险医院：首先，在您投保时需要如实告知您过往的疾病史，而您是否能够成功投保，取决于保险公司的核保流程，保险公司可能会有通过核保、限制保障范围投保以及拒保的反馈，蜗牛并不能予以确定的承诺。

Q：如果我生过其他大病，但是没有得过癌症，能买吗？

蜗牛保险医院：首先，在您投保时需要如实告知您过往的疾病史，而您是否能够成功投保，取决于保险公司的核保流程，蜗牛并不能予以确定的承诺。

Q：我应该买康健吉顺还是买份重疾险？

蜗牛保险医院：癌症占据了高发、重大疾病的七成，如果您的预算有限，买康健吉顺是性价比很高的选择，如果您的预算充足，可以选择投保一份康健吉顺加一份重疾险，丰富保障范围，提高保障额度。

Q：我妈妈过了65岁，还可以买它吗？

蜗牛保险医院：这款保险的投保范围只到60岁，您母亲的年龄超过了此范围，不能投保，请谅解。

Q：康健吉顺还能报销后续医疗费用吗？

蜗牛保险医院：可以的，除了确诊给付的保险金之外，康健吉顺还能对癌症治疗的手术、放化疗和住院提供保险金和津贴。如果进行肝移植或者造血干细胞移植手术，还有额外的保险金提供。

Q：什么医疗费用都能报吗？

蜗牛保险医院：不是，首先康健吉顺并不是一款医疗费用报销型的险种，它除了确诊给付之外，只对特定的医疗行为（比如手术、放化疗）提供额外的保险金。

Q：如果我已经确诊生病了还要交后续的保费吗？

蜗牛保险医院：不需要，康健吉顺拥有保费豁免功能，一旦在保障期限内确诊，就可以免交续期保费，而继续享受保单的其他福利。

Q：报销化疗费用有限制吗？

蜗牛保险医院：有的。保险合同规定，在保单生效一年后，可以提供基本保额2倍的放、化疗保险金，每个保单年度限赔1次，累计以10次为限。

Q：住院费怎么报？

蜗牛保险医院：康健吉顺并不提供住院费用的报销，而是提供住院津贴。在保单生效一年后，可以提供的癌症住院津贴保险金为1%的基本保额每日，每个保单年度以180天为限。

Q：手术费可以报吗？

蜗牛保险医院：可以，康健吉顺在保单生效一年后，可以提供等同于基本保额的癌症手术保险金，每个保单年度以赔付2次为限。

Q：器官移植价格好高啊，能报销吗？

蜗牛保险医院：可以，康健吉顺在保单生效一年后，可以提供肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金，额度为基本保额的10倍，累计以2次为限

Q：如果保险期间没有生病但是其他原因挂了会赔钱给我吗？

蜗牛保险医院：会的，如果在保单生效一年内未患癌症而因其他原因身故的，保险公司会赔偿实际缴纳的保费与保单现金价值的较大者，而在保单生效一年后身故的，保险公司也会赔偿实际缴纳的保费与保单现金价值的较大者。

Q：什么癌症都能赔吗？

蜗牛保险医院：不是的，康健吉顺能够赔偿大部分的癌症，但例如原位癌、未转移的皮肤癌、前列腺癌和感染艾滋病期间所患的肿瘤，都是属于不赔的范围。

Q：癌症要到哪个阶段才赔钱？

蜗牛保险医院：合同里规定了，能赔付的癌症是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，已经浸润和破坏了周围正常组织，并且可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位。如果癌细胞尚未浸润或破坏周围正常组织，是不能获得赔偿的。

4、保险名称：i健康成人版

Q：我有社保，还需要买重疾保险吗？

蜗牛保险医院：需要的。不同于重疾险，社保医疗提供的报销额度不高，进口药、手术费和许多其他费用也不报销，所谓的大病医保也只是对超过一定额度的治疗费用进行分级报销。更重要的是，重疾险采取的是确诊生病就立刻赔钱的方法，不用奔波凑钱，也不会耽误治疗进度。

Q：我公司除了社保还有补充医疗保险，还需要买重疾保险吗？

蜗牛保险医院：补充医疗保险通常是一些保一年的医疗费用报销型保险，对例如门诊、急诊、住院的费用提供保障，额度不高，这种保障力度完全无法覆盖大病的治疗费用，所以一定需要另外补充重疾险。

Q：几年前我买过一份疾病保险保额10万，我还要再买吗？

蜗牛保险医院：疾病保险的保额，一定要能够覆盖这些疾病通常的治疗费用，现在物价飞涨，治愈一些较大的疾病，通常都要30万元-50万元，未来的花费肯定更多，所以重疾保险不管是终身还是定期，保额都需要配置到50万以上。

Q：是不是买了保险以后一得病就能拿到钱？

蜗牛保险医院：可以这么说，只要生病的范围符合条款内规定的要求，一经确定即可获得相应的赔偿金。

Q：如果预算够，我是不是该一次性把保费交了？

蜗牛保险医院：蜗牛不建议您在投保重疾险时选择趸交（一次性缴费）的形式，而是应该尽可能延长缴费期间。这样一来，万一您在保障中期不幸患病，您可以获得全额理赔，而保费也只交了一半，从成本角度上考虑，这是更理性的选择。

Q：如果没有得病就意外身故了能拿到赔付吗？

蜗牛保险医院：可以，自本保险生效日起，如果因意外身故，或者在一定期限后因疾病身故，也可以获得与重疾保障等额的保险金。

Q：如果我在保险期间内都没得大病，那买这个保险是不是很不划算？

蜗牛保险医院：当然不会，您用很少的费用解除了自己的后顾之忧，才能更安心的干活，努力让自己的家庭生活的更好，谁能保证自己未来都会一切平安呢，未雨绸缪是一个理性人的必然选择。

5、保险名称：健康人生

Q：刚出生的宝宝也可以买这款健康人生吗？

蜗牛保险医院：这款健康人生的投保条件是28天-60周岁，所以如果宝宝出生已经满了28天的话就可以购买了，而且这是一份终身保障，同样的保额年龄越小购买时所需要交的保费会越少。

Q：同一种病复发也可以得到5次赔付吗？

蜗牛保险医院：首先可以得到多次赔付的只是合同里面约定的33种轻症，其次每次轻症每次可得20%的轻症保险金，但是同一种轻症只能赔付一次，也就是说同一种病多次复发是不可以得到多次赔付的。5次赔付针对的是5种不同的轻症。

Q：买健康人生需要体检吗？

蜗牛保险医院：根据您的年龄和所买的保额有不同的体检要求。18-40周岁保额80万以上需要体检（北上广深90万）；41-45周岁保额60万以上需要体检；46-50周岁保额40万以上需要体检；51-55周岁保额30万以上需要体检；56周岁及以上保额20万以上需要体检。

Q：双保费豁免是什么意思？

蜗牛保险医院：双保费豁免是说无论投保人还是被保险人出事都可以免交剩余的保费。被保险人患轻症可豁免保费，投保人轻症/重疾/身故/全残可豁免保费。不过投保人豁免保费是附加险，需要购买主险的时候另行购买方可享受。

Q：异地就医的所有交通和食宿费用都可以报销吗？

蜗牛保险医院：不是的。客户如果进行异地就医，可享受交通住宿费补贴，省内异地就诊以2000元为限，跨省异地就诊以5000元为限。而且所患疾病必须为合同所列轻症/重疾，且通过公司绿色通道享受了“三专两关”服务。

Q：如果患重疾，最后不幸身故那是可以得到身故和重疾两个保险金赔付吗？

蜗牛保险医院：不是的。身故或全残保险金、重疾保险金及疾病终末期保险金，这三者只会给付其中的一项。给付过一项保险金后，保险合同终止。

Q：不管我交多少保费都可以享受华夏的重疾绿色通道吗？

蜗牛保险医院：要享受重疾绿色通道，如果是10年（含）交费以上期间则需年交保费8000元以上；10年以下的交费期间则需满足年交保费×（缴费年期/10）≥8000元。

6、保险名称：i自由境外旅游保障计划

Q：什么情况叫意外？

蜗牛保险医院：所谓的意外，指的是在突然发生的，并非出自我们本义的，由在外因素独立导致的事故。比如人被汽车撞倒骨折，忘记关煤气结果煤气中毒，都属于意外的范畴。

Q：哪些意外不赔钱？

蜗牛保险医院：被保险人的故意行为、被保险人参与违法犯罪活动造成的意外伤害、因战争等不可抗外力导致的意外伤害等，均属于不赔付的范畴。更多不赔付的意外，可以查看保险条款内责任免除部分的相应内容。

Q：社保不赔意外吗？

蜗牛保险医院：社保医疗规定了，因第三者的责任造成的意外伤害事故给我们带来的损失，应该由第三者进行赔偿，社保是不予以赔付的。比如交通意外事故，就被排除在社保赔偿的范围之外。更何况，如果是身在异国，社保就更难发挥作用。

Q：什么样的意外会赔医疗费用？

蜗牛保险医院：在保障范围里列明了意外伤害医疗保障的意外险能够对医疗费用进行赔付，需要注意区分保障范围是否囊括了住院、门诊、急诊等医疗费用。

Q：这些医疗费用100%全部报销吗？

蜗牛保险医院：因意外伤害或突发疾病所造成的门诊医疗费用，保险公司会对其中的合理费用进行报销，每次报销以意外医疗保额的3%为上限。而因意外和突发疾病造成的住院医疗费用，则以意外医疗保额为上限。具体的报销额度和内容以条款为准。

Q：我已经买了意外险，出国玩还有必要再买吗？

蜗牛保险医院：普通意外险产品，并不足以覆盖您身在异国的保障需求，比如国外的医疗费用很高，而普通意外险之多只有万元的保额，完全没有任何作用可言。所以，如果您需要出国，最好单独投保一份境外旅游险。

Q：买了这款保险，还有必要买航意险吗？

蜗牛保险医院：本保险在一般意外保险金的基础上，还为特定的交通工具意外如飞机、火车、轮船提供了30万的保额，其实是不够的，蜗牛建议您选择PICC的畅行无忧，飞机保障极少到100万比较合适，收入更高的人群可以买到500万。

Q：我可以给我3岁的孩子和70岁的父亲投保吗？

蜗牛保险医院：这款保险的投保范围是18岁至69岁，非常抱歉您无法为您的孩子和父亲投保本产品。

Q：什么叫免赔额？为什么要有免赔额？

蜗牛保险医院：所谓的免赔额是按照保险合同规定，在进行费用报销类的理赔时，应当由被保险人自己负责的一部分金额。在i自由的紧急牙医门诊保险金中，免赔额为400元。之所以存在免赔额，一方面是出于保险公司控制成本的考量，更重要的是为了提升被保险人的自我保护意识，因为损失总有需要自付的部分，希望因此能提高被保险人对意外的防范和警示。

Q：今年赔过了钱明年这个保险还能买吗？

蜗牛保险医院：可以，只要您的年龄属于投保范围之内，您就可以选择继续投保。

Q：身故赔偿钱是赔给我吗？

蜗牛保险医院：身故赔偿金，就是在被保险人（保险保障的人）去世以后，赔偿给合同列明的受益人的保险金。当合同并未指定受益人时，该保险金将按照法定继承顺序进行分配。

Q：这个保险公司在国外没有分支机构，他们怎么提供紧急救助呢？会不会不靠谱？

蜗牛保险医院：i自由的境外紧急救援服务，主要由国际SOS提供，它在全球拥有上万名员工，其中包括1200名专职医务人员和200名安全专家，27个援助中心、78个办事处、35家国际医疗诊所和11架专属空中救援转机，其专业度和可信赖度毋庸置疑。一旦发生意外，您只需要第一时间拨打该保险公司国际SOS专线：86-400-81-95567，并按照指引行动即可。

Q：我在国外医院看的病保险公司会认吗？对医院有没有什么要求呢？

蜗牛保险医院：您在国外的就诊医院，是需要经过专业救援机构的授权医生的认可，并且是在专业救援机构的安排下在具体的医疗机构进行治疗的。如果没有经过以上环节，是无法得到保险公司认可的，所以一旦发生意外，请第一时间拨打该保险公司国际SOS专线：86-400-81-95567，并按照专家的指引行动。

Q：境外旅游除了旅游意外险之外还能买什么保险？

蜗牛保险医院：除了旅游意外险，您还可以投保家财险，对旅游期间家中无人看管的财务进行保障；投保航班、行李延误险，浪费时间等待，至少还能拿点保险金安慰一下；还有旅行证件丢失险，万一证件被偷被抢，补办费和必要的住宿、交通费都有保险公司来赔。

7、保险名称：百万身价驾乘意外险

Q：再确认一下，平常买的那种交通意外险真的不赔自己开车吗？

蜗牛保险医院：平常买的交通意外险一般都是只赔坐飞机、火车或者公共交通工具出的意外，自己开车出的意外是不赔的。

Q：我坐别人的车的副驾驶位也可以赔钱吗？

蜗牛保险医院：可以。这款保险不管是自己开车还是作为乘客乘坐别人的车，出现意外都可以获得赔偿。但需要注意的是，只有在你满70周岁后才发生意外才会有赔偿。

Q：我开别人的车可以赔钱吗？

蜗牛保险医院：这款保险保障的是作为驾驶员或是乘客出了意外后的赔偿。所谓的自驾车是指符合登记，有证的非营运车辆。只要你不是无证驾驶或是开车从事营运活动就可以。

Q：受伤了赔医疗费吗？

蜗牛保险医院：这款保险是没有把医疗费用也涵盖进去的，不过如果因为意外伤害住院，可以有住院津贴。

Q：我看了保险是赔10倍基本保额，怎么说赔200万呢？

蜗牛保险医院：因为这款保险是分主险和附加险，购买的时候主险和附加险的保额最高是10万，出了意外都是赔保额的10倍，加起来就是200万了。

Q：这200万会跟人寿险那样越来越多吗？

蜗牛保险医院：这200万保额是固定的，跟人寿险不一样，并不会越来越多。

Q：我该不该选一款能赔医疗费用的呀？

蜗牛保险医院：这款保险可以添加一个附加险，如果因为意外伤害住院的话，可以享受每天100元的住院津贴。如果您想要赔的是一些小病小痛买药或者是没有住院发生的医疗费用，可以买专门的医疗险。

Q：如果正常身故（非意外）还赔钱吗？

蜗牛保险医院：如果不是因为意外身故，保险公司也会赔钱。不过不是赔偿保额，是赔偿主险所交保费的1.05倍。

Q：为什么这个意外险会返还保费？

蜗牛保险医院：返还保费是在这款产品的合同条款里面就规定好的内容，在保险到期没有发生理赔的情况下，可以返还保费的1.25倍。

Q：我都50了再开不了几年车了，能保障少几年吗？

蜗牛保险医院：这款产品的保障期限是固定的30年。如果50岁的话是可以保障到80岁的，而且就算自己不开车，作为乘客乘车或是乘坐公共交通工具也是可以获得保障的，所以不用担心因为自己开不了车就没有保障的问题。

保险名称：i她特定疾病保险

Q：我有社保，还需要买商业疾病保险吗？

蜗牛保险医院：需要的。不同于商业险，社保医疗提供的报销额度不高，进口药、手术费和许多其他费用也不报销，所谓的大病医保也只是对超过一定额度的治疗费用进行分级报销，并不是针对特定疾病提供保障。更重要的是，这款女性特疾采取的是确诊生病就立刻赔钱的方法，不用奔波凑钱，也不会耽误治疗进度。

Q：我公司除了社保还有补充医疗保险，还需要买女性特疾险吗？

蜗牛保险医院：补充医疗保险通常是一些保一年的医疗费用报销型保险，对例如门诊、急诊、住院的费用提供保险，额度不高。这种保障力度完全无法覆盖女性特定大病的治疗费用，所以一定需要另外投保商业险。

Q：几年前我买过一份疾病保险保额10万，我还要再买吗？

蜗牛保险医院：疾病保险的保额，一定要能够覆盖这些疾病通常的治疗费用，现在物价飞涨，治愈一些较大的疾病，通常都要30万元-50万元，未来的花费肯定更多，所以疾病保险，保额至少也需要配置到30万以上，有50万就更好了。

Q：是不是买了保险以后一得病就能拿到钱？

蜗牛保险医院：可以这么说，只要生病的范围符合条款内规定的要求，一经确定即可获得相应的赔偿金。当然必须是要过了观察期，这个产品的观察期是90天，也就是说初次买后90天内生病时不予赔付的，而以后续保的话，是没有观察期之说的。

Q：如果我去韩国整形，这份保险也能赔吗？

蜗牛保险医院：本保险只对因意外伤害导致的面部整形费用进行报销，并不能对其他类型的整形费用进行报销。

Q：报销了面部整形费用或者特定骨折费用，之后得了病还能报销吗？会扣除已经给了的钱吗？

蜗牛保险医院：可以报销，但是会扣除已经赔付的金额。

Q：如果我在保险期间内都没得大病，那买这个保险是不是很不划算？

蜗牛保险医院：当然不会，您用很少的费用解除了自己的后顾之忧，才能更安心的干活，努力让自己的家庭生活的更好，谁能保证自己未来都会一切平安呢，未雨绸缪是一个理性人的必然选择。

Q：如果已经领取了女性特疾补偿，还能拿到原位癌、骨折、整容的赔偿吗？

蜗牛保险医院：不行，一旦领取了女性特疾的保额，本合同就正式终止，您也无法再领取其他任何补偿。

Q：如果我已经得过类似的女性疾病，还可以买这份保险吗？

蜗牛保险医院：首先，在您投保时需要如实告知您过往的疾病史，而您是否能够成功投保，取决于保险公司的核保流程，蜗牛并不能予以确定的承诺。

Q：如果我生过其他大病，但是没有得过女性疾病，能买吗？

蜗牛保险医院：首先，在您投保时需要如实告知您过往的疾病史，而您是否能够成功投保，取决于保险公司的核保流程，蜗牛并不能予以确定的承诺。

Q：只买它就够了吗？

蜗牛保险医院：这款i她特疾主要针对的是女性的特定疾病，如果您预算充足，蜗牛建议您另外投保一份疾病险（防癌险或重疾险），扩大保障范围，降低风险，您可以选择终身重疾险再加这个保险的模式来降低总保费，保持高保额。

Q：我妈妈过了60岁，还可以买它吗？

蜗牛保险医院：这款保险的投保范围只到55岁，您母亲的年龄超过了此范围，不能投保，请谅解。

8、保险名称：定期寿险A款

Q：定期寿险能保意外吗？

蜗牛保险医院：可以，定期寿险能够保因意外或者疾病所导致的身故和残疾。

Q：哪些情况定期寿险不赔钱？

蜗牛保险医院：被保险人的故意行为、被保险人参与违法犯罪活动造成的伤害、因战争等不可抗外力导致的伤害等，均属于不赔付的范畴。更多不赔付的内容，可以查看保险条款内责任免除部分的相应内容。

Q：我有社保了，还需要定期寿险吗？

蜗牛保险医院：您还是需要的。因为社保保障的内容和定期寿险有着巨大的差异。社保医疗主要是针对一些医疗费用进行报销，而定期寿险则是提前转移突然而来的意外或者疾病可能造成的经济风险，防止因为家庭经济支柱的突然缺失使得其他家庭成员的生活水平急剧下降，更多地体现的是投保人对家庭的责任感。

Q：我应该买定期的寿险还是终身的寿险？

蜗牛保险医院：定期寿险与终身寿险各有不同。定期寿险有规定的保障时间，只有在保障期限内身故才会获得赔偿，而终身寿险的保障贯穿人的一辈子，生命必然有终结的那一天，也就是说终身寿险无论如何都会进行理赔。因此，终身寿险价格远高于定期寿险，更多的是作为资产配置工具，而定期寿险的作用更类似于意外险，只是保障范围远超过意外险。

Q：我有一份10万的定期寿险，还有必要再买吗？

蜗牛保险医院：蜗牛建议，您所有保险单的身故保额之和，最好在您年收入的5-10倍左右，否则保险金不够覆盖在世亲人一段时间的生活费用，也就起不到太大的保障左右。10万的额度明显不足，建议您投保本产品增加额度。

Q：定期寿险能报销医疗费吗？

蜗牛保险医院：不能报销，定期寿险并不包含医疗保障内容。

Q：定期寿险，没出事也不返还保费，不是很不划算？

蜗牛保险医院：当然不会，您用很少的费用解除了自己的后顾之忧，才能更安心的干活，努力让自己的家庭生活的更好，谁能保证自己未来都会一切平安呢，未雨绸缪是一个理性人的必然选择。

Q：买了定期寿险还有必要买意外险吗？

蜗牛保险医院：虽然定期寿险的保障内容涵盖了意外险，但定期寿险的费用比意外险高，额度不容易配置到很高，所以蜗牛建议，可以另外投保一份高额的意外险，以补充必要的额度。

Q：买了定期寿险还有必要买疾病险吗？

蜗牛保险医院：有必要，虽然定期寿险的保障内容涵盖了因疾病造成的身故和残疾，但这并不是疾病险的主要保障范围。疾病险通常为确诊给付型，为突发的重大疾病提供治疗费用，这一点定期寿险无法做到。

Q：我可以给我70岁的父亲投保定期寿险吗？

蜗牛保险医院：不行，这款保险的投保范围是1岁至65周岁，非常抱歉您无法为您的父亲投保本产品。更何况，定期寿险的特征是越早投保越便宜，我们也不建议年龄超过一定范围的被保险人投保本产品。

Q：身故赔偿金是赔给我吗？

蜗牛保险医院：身故赔偿金，就是在被保险人（保险保障的人）去世以后，赔偿给合同列明的受益人的保险金。当合同并未指定受益人时，该保险金将按照法定继承顺序进行分配。

9、保险名称：医诊专家

Q：我母亲昨天刚满59岁，虚岁已经60了，还能买这个保险吗？

蜗牛保险医院：因为买保险都是按照周岁来计算，就是以身份证上的出生年月日为准，看你实际满了多少岁。这款保险规定的投保范围是出生28天至59周岁，所以如果您还是可以继续为您母亲购买这款保险的。

Q：买了这款保险50天之后我因病入院了，能赔钱吗？

蜗牛保险医院：这款保险对于疾病规定了一个等待期，在这个期限内生病住院保险公司是不赔钱的。这款保险除了一些约定好的疾病是180天外，其余一半疾病是90天，所以如果50天内就生病入院的话是不赔钱的。不过如果是因为意外入院的话便没有等待期。

Q：社保不负责的自费费用也可以报销吗？

蜗牛保险医院：是的，这款医疗保险非常专业，针对社保不负责的自费费用也可以报销50%。

Q：这款保险有个责任延续是什么意思？

蜗牛保险医院：责任延续的意思是，如果你因病住院，即使这份保险到期了，到期后30天之内发生的医疗费用保险公司也是会负责赔偿的，可以最大限度地减轻您的就医费用压力。

Q：我以前因为胆结石住过院，如果再因为这个住院可以赔钱吗？

蜗牛保险医院：在买保险的时候，您应该主动将这个情况告知保险公司，保险公司会衡量是否给您承保（提供保障）。如果是您没有告诉的过往病症，因为同样的原因住院保险公司是不负责赔偿的。

Q：我住院的时候家人为了在医院照顾我，陪床费也可以报销吗？

蜗牛保险医院：陪床费是不可以报销的。这款保险所说的床位费用是指被保险人住院期间使用的医院床位的费用。并不包括观察病房、陪人床或是家庭病床的费用。

Q：如果我因为同一种疾病在20天之内住了两次院，应该怎么算呢？

蜗牛保险医院：如果是因为同一原因再次住院，要看两次住院之间的间隔时间有多久。如果两次之间没有超过30天，则视为同一次住院。所以要按照条款里面规定好的按每次住院的报销规定来算。

10、保险名称：i健康少儿版

Q：我家儿子刚出生1个月，可以买这款保险吗？

蜗牛保险医院：这款保险的投保范围是出生满30天至17周岁，所以您的孩子如果已经满一个月的话，是可以投保的。

Q：是我妈想给我儿子买这份保险，可以吗？

蜗牛保险医院：人身保险有投保规定，如果是爷爷奶奶想给孙子孙女买保险的话是没有办法作为投保人的。以您作为投保人，爷爷奶奶将保费交给您去缴纳是一样的。

Q：给宝宝买重疾险是不是保额越高越好？

蜗牛保险医院：给宝宝买重疾险并不是保额越高越好，一般以30万-50万为最佳。这款保险规定了最高保额就是30万，所以您给孩子买这款保险的话最多也就能买30万。

Q：是不是只要保险生效了生病就可以赔钱？

蜗牛保险医院：重疾险一般都会有一个等待期，在这个期限内生病是不赔付的。这款保险的等待期是180天，如果是在等待期过后查出患病则可以赔付。

Q：如果宝宝住院发生的医疗费用也可以报销吗？

蜗牛保险医院：这款保险是重疾险产品，是不包含医疗费用的。所以如果是产生的医疗费用是不可以报销的。

Q：如果宝宝不幸身故，可以赔钱吗？

蜗牛保险医院：这款保险是提供身故和重疾双重保障的。如果是不幸身故，保险公司也会赔钱，不过赔偿金额要视年龄来确定。如果是18岁前身故，则只赔偿保费，如果是18岁之后身故则是赔偿保险金额。

Q：如果我没有按时交保费了，保险还有效吗？

蜗牛保险医院：长期的人寿保险针对交费一般都会有一个宽限期。在每年快到要交保费的日子，保险公司都会有短信或专人打电话给您提醒，然后交费日之后的60天称为宽限期，您只要在宽限期内按时缴费,保险都是有效的。

11、保险名称：守护天使少儿重大疾病保险

Q：是不是只要保险生效了生病就可以赔钱？

蜗牛保险医院：重疾险一般都会有一个等待期，在这个期限内生病是不赔付的。这款保险的等待期是一年，如果是在等待期过后查出患病则可以赔付。

Q：如果宝宝住院发生的医疗费用也可以报销吗？

蜗牛保险医院：这款保险是重疾险产品，是不包含医疗费用的。所以如果是产生的医疗费用是不可以报销的。

Q：保的是哪12种疾病？

蜗牛保险医院：这款保险保的是：恶性肿瘤、重大器官/造血干细胞移植术、终末期肾病、急性/亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、双耳失聪、双目失明、心脏瓣膜手术、严重三度烧伤、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、严重幼年型风湿关节炎。

Q：这些疾病高发吗？

蜗牛保险医院：对于宝宝来说，由于年纪还小抵抗力较弱，很多小病照顾不周便可能病毒入侵情况恶化。而且现在不管是空气还是饮食，各种不安全因素越来越多。科学数据也表明儿童肿瘤尤其是白血病发病率很高。不过少儿重疾的治愈率也会高很多，所以提前准备好保障非常必要，让孩子能健康成长。

12、保险名称：熊孩子险

Q：我看这款保险的被保险人是监护人，就是大人，为什么叫熊孩子险呢？

蜗牛保险医院：这款保险本质上其实是监护人责任险，对您承担监护义务的被监护人，也就是您家里的那只熊孩子对第三者造成的人身或财产损失承担赔偿责任。所以被保险人是监护人。

Q：如果10岁以上的孩子还可以买这份保险吗？

蜗牛保险医院：这款熊孩子险针对的被保险人对象是未满十八周岁的人，所以如果小孩子是10岁以上18岁以下的话也是可以购买这份保险的。

Q：是不是一定只有父母才能给孩子买这份保险？

蜗牛保险医院：不一定只有父母才能购买。只要是符合法律规定的监护人，都可以为监护对象购买保险。

Q：孩子如果不小心弄伤别人，但是自己也受伤了是两个人都可以赔偿吗？

蜗牛保险医院：这款保险的保障范围是孩子对第三者造成了人身或者财产损失所需要的赔偿，如果孩子在这个过程中自己也受伤了，保险公司对于这部分责任是不负责的。

Q：是不是我给别人赔多少钱，保险公司就能给我赔多少钱？

蜗牛保险医院：不管您给其他人承诺赔偿多少，保险公司的赔偿金额都是以保额为限的。而且保险公司会对您对他人的承诺赔偿金额进行核实，并不是说您赔给其他人多少钱，保险公司就赔您多少钱。

Q：如果不小心弄伤了别人，但是别人没有向我索赔，保险公司也能赔偿吗？

蜗牛保险医院：如果没有发生索赔的话，保险公司是不会赔偿的。

保险名称：阳光孝心99

Q：我父亲80了，能买这个保险吗？

蜗牛保险医院：孝心99的投保范围是50至75周岁，父母亲如果超过这个年龄范围是无法购买本款保险的。

需要注意的是，孝心99有保证续保条款，只要在75岁前首次投保并不间断逐年续保本保险，就可以保证续保至85岁。

Q：什么样的意外会赔医疗费用？

蜗牛保险医院：在保障范围里列明了意外伤害医疗保障的意外险能够对医疗费用进行赔付，需要注意区分保障范围是否囊括了住院、门诊、急诊等医疗费用。

Q：这些医疗费用100%全部报销吗？

蜗牛保险医院：孝心99对意外医疗费用的报销，会在扣除免赔额100元的基础上，在总的3000元保额范围内报销80%的费用。假如治疗费用花费5000元，也只能获得最多3000元的报销。

Q：什么叫免赔额？为什么要有免赔额？

蜗牛保险医院：所谓的免赔额是按照保险合同规定，在进行费用报销类的理赔时，应当由被保险人自己负责的一部分金额，在孝心99里就是100元。

之所以存在免赔额，一方面是出于保险公司控制成本的考量，更重要的是提升被保险人的自我保护意识，因为损失总有需要自付的部分，希望因此能提高被保险人对意外的防范和警示。

Q：社保不赔吗？

蜗牛保险医院：社保医疗规定了，因第三者的责任造成的意外伤害事故给我们带来的损失，应该由第三者进行赔偿，社保是不予以赔付的。比如交通意外事故，就被排除在社保赔偿的范围之外。

Q：哪些意外不赔钱？

蜗牛保险医院：被保险人的故意行为、被保险人参与违法犯罪活动造成的意外伤害、因战争等不可抗外力导致的意外伤害等，均属于不赔付的范畴。更多不赔付的意外，可以查看保险条款内责任免除部分的相应内容。

Q：什么情况叫意外？

蜗牛保险医院：所谓的意外，指的是在突然发生的，并非出自我们本义的，由在外因素独立导致的事故。比如人被汽车撞倒骨折，忘记关煤气结果煤气中毒，都属于意外的范畴。

Q：不管是哪里骨折都赔吗？

蜗牛保险医院：孝心99并不会简单的对所有骨折进行赔偿，具体的赔偿范围需要参照保险条款内附加的《人身保险骨折程度与保险金给付比例表》。

Q：骨折都赔5000吗？

蜗牛保险医院：孝心99会针对不同部位不同严重程度的骨折状况进行不同比例的赔偿，具体的赔偿比例需要参照保险条款内附加的《人身保险骨折程度与保险金给付比例表》。

Q：骨折赔偿有没有次数限制？

蜗牛保险医院：孝心99条款规定，如果是同一处骨头骨折，终身只赔付一次；若是不同部位骨折，则按照规定比例进行赔付，加起来赔付金额需以骨折总保额为限。需要强调的是，对于合同生效前已经存在的骨折情况，若生效后同一部位再次发生骨折，本产品将不会予以赔偿。

Q：今年赔过了钱明年这个保险还能买吗？

蜗牛保险医院：可以继续投保。而且孝心99规定，如果在75岁之前首次投保且不曾间断地逐年续保本产品，那么就可以保证续保至85岁，因此从理论上来讲，在85岁之前都可以继续投保。

Q：燃气意外赔偿是什么意思？

蜗牛保险医院：就是对因燃气事故造成的意外伤害进行赔偿。由使用燃气引发的火灾、燃气渗漏、燃气泄露、爆炸等都包含在内。

Q：身故赔偿钱是赔给我吗？

蜗牛保险医院：身故赔偿金，就是在被保险人（保险保障的人）去世以后，赔偿给合同列明的受益人的保险金。当合同并未指定受益人时，该保险金将按照法定继承顺序进行分配。

Q：明明卖89，为什么叫孝心99？

蜗牛保险医院：孝心99的原价是99元，而89元的售价是针对阳光人寿会员提供的优惠价格。

13、保险名称：康健长青防癌疾病保险

Q：我父母75岁了还可以买这款保险吗？

蜗牛保险医院：康健长青的投保范围是50岁至70岁，75岁已经超过了本款保险的投保年龄，是没有办法再购买这款保险的。

Q：什么是轻症？一般轻症的治疗费用要多少？

蜗牛保险医院：轻症一般是指一些恶性疾病的早期，但是还没有达到癌症的标准。现在科学技术日益发达，很多重疾都能提早发现，医治一般花几万，治疗成本低而且痊愈的可能性会更高。

Q：轻症能赔几次？赔了以后还影响癌症的正常赔付吗？

蜗牛保险医院：如果查出轻症，保险公司赔付一次轻症保险金，是保额的10%。如果你买了20万保额，那么就赔2万。赔付完不影响癌症的正常赔付。

Q：什么是观察期？

蜗牛保险医院：观察期是保险公司规定的一段时间，在这段时间内查出癌症保险公司不赔偿保额。康健长青的观察期是180天。

Q：观察期内生病可以赔付吗？

蜗牛保险医院：观察期内生病保险公司也会赔付，但是不赔付保额，赔付的是保费（你交的钱）的1.1倍。

Q：只要过了观察期检查出来得病就一定会赔吗？

蜗牛保险医院：这款产品只要过了180天，查出来生病，而且这个疾病是在保障范围内的，保险公司就会赔付。

Q：没有生病但是意外身故或者其他疾病身故可以赔钱吗？

蜗牛保险医院：如果是因为意外或其他疾病身故也是可以赔付的，不过赔付不是保额，是你实际所缴纳的保险费。

Q：什么是保费豁免？

蜗牛保险医院：因为康健长青是一款长期产品，缴费期限分3年、5年货10年。保费豁免是说投保人（交保费的人）如果因为意外身故或是全残，在缴费期限内没有能力继续交保费了，可以免交剩下的保费。但是有个小条件，投保人出事时年龄要满18岁，且不超过76岁。

Q：保险公司可以保证豁免保费以后我父母还能得到一样的保障吗？

蜗牛保险医院：保费豁免是保险公司非常人性化的一款条款，豁免保费以后父母还是可以得到一样的保障，不受影响。

Q：如果换过投保人也能保费豁免吗？

蜗牛保险医院：在保险期间内如果投保人发生过变更，便不能享受保费豁免条款了。

保险名称：锦瑞年金

Q：这个是团体保险，我个人可以购买吗？

蜗牛保险医院：虽然这份保险的投保人是团体，但是以家庭作为单位也可以购买这份保险，相当于一次性为全家添置了一份保障，还能稳享高收益。

Q：复利方式累积生息是什么意思？

蜗牛保险医院：复利方式的意思是不仅是你交的保费本金可以计息，产生的利息也可以滚动算作本金来计息，是一种能够让本金收益最大化的计息方式。

Q：如果一年到期了不退保收益会下降吗？

蜗牛保险医院：这款产品的收益率已经在合同中载明，是可以得到保险公司保证的。一年后不退保长期持有也可以，但是不能保证收益。所以一年到期后退保即可。

Q：保险期间是多久？

蜗牛保险医院：保险期间可以在投保时由您和保险公司约定。

Q：如果我以后再生了一个小孩，是不是可以把他也加到这份保险里面？

蜗牛保险医院：如果您准备长期持有这份保险，作为一份家庭保单如果家里有新成员加入，也可以向保险公司申请，待保险公司审核通过，交齐相应保费办理相关手续就可以了。

14、保险名称：宠物责任险

Q：不管我养的是什么都可以买这个保险吗？

蜗牛保险医院：这里的宠物主要是指合法饲养的猫或者狗。如果您养的是藏獒、狼狗或者蟒蛇之类的性情比较凶猛的宠物就不能买这份保险享受保障了。

Q：如果是弄坏了自己家的东西可以赔偿吗？

蜗牛保险医院：买了这款保险，如果宠物弄坏了别人家的东西或是不小心伤了别人需要赔偿时保险公司会负责，可如果弄坏的是自己家的东西就不赔偿了。

Q：60块和80块的有什么区别？

蜗牛保险医院：出事之后保险公司的赔偿额度不一样，60元的套餐意外伤害保额7000元，意外医疗保额7000元，财产损失保1000元。80元的保额会更高一些，意外伤害保额8000元，意外医疗保额8000元，财产损失保2000元。

Q：如果不小心咬到别人，发生的医疗费用可以赔偿吗？

蜗牛保险医院：如果发生医疗费用也是可以赔偿的，60元的套餐医疗费赔偿7000元，80元的套餐赔偿医疗费8000元。

15、保险名称：好安守

Q：为什么好安守那么便宜？

蜗牛保险医院：因为好安守的保障范围虽多，但比起友邦保诚的产品还是少了一点点，3重给付比其他保险的5重给付更便宜，其实保障范围太高、给付次数太多，不一定用得上，不多不少刚刚好才是最适合自己的。作为一款入门级的香港保险，好安守是非常优秀的了。

Q：合同里面提到的特别奖赏是一定会有的吗？

蜗牛保险医院：特别奖赏是不受保证的，要根据保险公司的经营状况等具体因素来确定。不过这个产品计划已经提供了保证的现金价值，特别奖赏是让您有机会得到额外回报。

Q：买的时候需要体检吗？

蜗牛保险医院：一般来讲，50岁以上需要体检，买的额度过高（比如300万保额以上）需要体检，其他的仅需如实告知自己的身体状况，保险公司会根据你的身体状况来决定是否需要体检。

Q：体检要预约吗？收费吗？花费的时间长吗？

蜗牛保险医院：正常的体检需要预约，费用由保险公司承担，一般需要半天的时间来进行体检。

Q：国内的体检报告可以吗？

蜗牛保险医院：如果您有国内的体检报告，在去香港投保时可以一起带去交于保险公司。保险公司在评估完之后，如果觉得还有需要会另外再安排体检。

Q：以前生过病要告诉保险公司吗？

蜗牛保险医院：需要告诉保险公司。因为保险的首要原则便是最大诚信，这里要求投保人在买保险时如实告知相关情况，以便保险公司对费率、是否承保等作出具体判断。

Q：什么叫如实告知？

蜗牛保险医院：如实告知是指您在投保的时候需要将您的一些个人情况，如既往病史、是否吸烟、是否有家族遗传病等等保险公司要求的情况诚实的说出来，因为这些情况会影响费率及保险公司是否承保。如果没有如实告知，出险后被查出来可能会影响理赔情况，保险公司也有权解除保险合同。而且香港是一个诚信社会，不同于国内业务员会为了卖出保险让大家隐瞒病史，香港需要的是绝对诚信，不能靠忽悠企图欺瞒保险公司，一旦被查出来则会被加入黑名单，之后都不能再购买香港保险。

Q：如果我在买的时候确实不知道已经生病了怎么办，保险公司会拒赔吗？

蜗牛保险医院：如果确实不知道的话保险公司也查不到您的就医记录，也不会拒赔。当然，前提是您发现生病时已经过了保险产品的等待期，好安守的等待期是90天。

Q：什么是三重给付？

蜗牛保险医院：好安守是一个主险，多重给付在这里是一个附加险。主险可以选择10年、15年、20年缴费，而多重给付是每年都要交钱，交到100岁。简单来说，多重给付是一个独立的保障，在主险赔重疾赔过第一次以后，多重给付还可以再赔两次，而且一次额度比一次多。

Q：得了病赔了一次，之后又复发了，多重给付也能赔吗？

蜗牛保险医院：不能，多重给付的赔付是有限制的。好安守的重疾倍分成了5种，分别是癌症、与器官衰竭有关的疾病、与心脏和血管有关的疾病、与神经系统有关的疾病和其他疾病。除了癌症，如果你再得同一组别的病，是不会赔的，而不同组别之间也有等待期的规定，过了相应的等待期就能赔。比如，得完癌症，要经过5年无癌症期，才能赔第一、二组别的病，而其余的组别之间，需要1年等待期。

Q：不管生什么病都是赔一样的保额吗？

蜗牛保险医院：好安守的多重给付，一次赔得比一次多，第一次是100%保额，第二次是110%保额，第三次是120%的保额。

Q：购买好安守危疾保障计划时，是否一定要附加多重给付？

蜗牛保险医院：不是,多重保障是一个附约，可以选择要或不要。如果要附加的话，孩子大概每年1千多，成年人也就每年多花3千多块钱。

Q：多重给付好不好？

蜗牛保险医院：一般有疾病前科的人，特别是患了重疾，再次患重疾的概率又会高于常人，而一旦患重疾，如再次投保，一般会被拒保，未来等于是没有保障，因此在还健康的时候选购含有“多重给付”功能的保险是及其必要的。

Q：多重给付要怎么交钱？

蜗牛保险医院：多重给付的缴费是需要缴费至100周岁的，缴费期虽然较长，但如果理赔了一次重疾，之后的多重赔付的保费就可以不用再交了，也可以继续享受剩余两次重疾赔付了，而且未来通货膨胀下，交的钱会越来越不值钱，长期来交费是很划算的。

Q：好安守有什么情况是不保的吗？

蜗牛保险医院：90天等待期内、受保前已经存在的疾病、蓄意自杀、参与刑事犯罪、非职业感染HIV病毒、服用过量有毒性药物等情况，都属于不保得范围，也就是说经血液传播的艾滋病是赔付的哦，国内所有的保险都做不到。

Q：如何选择交费期？

蜗牛保险医院：投保好安守，建议选择15年以上，因为同样的保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小搏大的目的。

Q：能否为刚刚出生的宝宝投保好安守？

蜗牛保险医院：可以的，出生满15天-65周岁都可以投保好安守，宝宝买好安守非常便宜，100万港币保额每年还不到7000人民币，比国内很多一年交6000多，只有十几万保额疾病险好太多。

Q：如果没有得病，我怎么才能拿回来交的保费？

蜗牛保险医院：好安守是一款人寿+重疾的二合一保险，如果没有得病，就拥有正常的人寿保险保障，保额和疾病的保额相同，在交费期内身故，身故保障的杠杆也是比较大的，将来保险的分红多了，现金价值超过保额时，身故会直接现金价值，也就是说寿险的保额也是不断增加的，但最低是约定的保额。

Q：乙肝病毒携带者可以投保好安守吗？是否要加保费？

蜗牛保险医院：不是绝对的。保险公司会依据实际健康状况和核保情况，采取正常承保、增加保费、将相关病免责或是拒保的处理方法。

Q：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

蜗牛保险医院：投保人在香港和内地同时购买的重疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

Q：选择美元保单还是港币保单？

蜗牛保险医院：最好是选择美元保单，因为美元的投资遍布全国，并且美元是目前世界上最保值的货币，收益率要比港币和人民币高的多。

Q：富卫这家公司没听过哦，什么背景？

蜗牛保险医院：富卫人寿是荷兰ING集团在香港的人寿保险公司，荷兰ING是荷兰最大的人寿保险公司，拥有100多年的历史，属于老牌欧洲保险公司，多年来的投资收益非常稳定，近年来香港公司被李泽楷收购更名为富卫人寿，由于品牌价值不如在香港多年的友邦、保诚等公司，所以富卫在保险设计上更下工夫，保险产品更亲民。

Q：核保严吗？要是有些指标不正常过的了吗？

蜗牛保险医院：富卫的核保非常严，如果患有三高等疾病，很多指标不正常建议转投其他核保较为宽松的保险公司。

Q：看富卫的预期收益很高，真的能达到那么高吗？

蜗牛保险医院：由于富卫是更名后的新公司，投资能力不像其他大公司一样有过多年的验证，看其母公司ING的投资水平当然是不错的，因为富卫的疾病保险价格非常便宜，所以适合注重保障的人群购买，因为不管保险公司怎么变动，保障这一块无论如何都不会变的，至于收益，买这保险要更看重保障的本质，如果有演示中那么高的收益，当然是惊喜啦。

16、保险名称：多重进泰安心保

Q：为什么多重进泰有点贵？

蜗牛保险医院：因为多重进泰提供了上百种疾病保障，而且比好安守的3重给付多了2重，重疾最高的赔付限额达到了基本保额的7倍，所以相应的，多重进泰的价格也会稍高，但在香港保险里已经算性价比很高的产品了。

Q：合同里面提到的特别奖赏是一定会有的吗？

蜗牛保险医院：特别奖赏是不受保证的，要根据保险公司的经营状况等具体因素来确定。不过这个产品计划已经提供了保证的现金价值，特别奖赏是让您有机会得到额外回报。

Q：乙肝病毒携带者可以投保多重进泰吗？是否要加保费？

蜗牛保险医院：乙肝病毒携带者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，可投保，但要额外增加保费或免责条款。

Q：买的时候需要体检吗？

蜗牛保险医院：一般来讲，50岁以上需要体检，买的额度过高（比如300万保额以上）需要体检，其他的仅需如实告知自己的身体状况，保险公司会根据你的身体状况来决定是否需要体检。

Q：体检要预约吗？收费吗？花费的时间长吗？

蜗牛保险医院：正常的体检需要预约，费用由保险公司承担，一般需要半天的时间来进行体检。

Q：国内的体检报告可以吗？

蜗牛保险医院：如果您有国内的体检报告，在去香港投保时可以一起带去交于保险公司。保险公司在评估完之后，如果觉得还有需要会另外再安排体检。

Q：以前生过病要告诉保险公司吗？

蜗牛保险医院：需要告诉保险公司。因为保险的首要原则便是最大诚信，这里要求投保人在买保险时如实告知相关情况，以便保险公司对费率、是否承保等作出具体判断。

Q：什么叫如实告知？

蜗牛保险医院：如实告知是指您在投保的时候需要将您的一些个人情况，如既往病史、是否吸烟、是否有家族遗传病等等保险公司要求的情况诚实的说出来，因为这些情况会影响费率及保险公司是否承保。如果没有如实告知，出险后被查出来可能会影响理赔情况，保险公司也有权解除保险合同。而且香港是一个诚信社会，不同于国内业务员会为了卖出保险让大家隐瞒病史，香港需要的是绝对诚信，不能靠忽悠企图欺瞒保险公司，一旦被查出来则会被加入黑名单，之后都不能再购买香港保险。

Q：如果我在买的时候确实不知道已经生病了怎么办，保险公司会拒赔吗？

蜗牛保险医院：如果确实不知道的话保险公司也查不到您的就医记录，也不会拒赔。当然，前提是您发现生病时已经过了保险产品的等待期，多重进泰的等待期是90天。

Q：多重进泰安心保的保障期间是多少呢？

蜗牛保险医院：人寿保障至终身，而重疾和轻症和男性癌症保障至100周岁（其中“骨质疏松症连骨折”保障至70周岁），儿童重疾保障至18周岁，多重给付功能至85周岁。强调一下，85周岁后，整个保障计划总赔付以保额100%为限。如果第一次重疾赔付了100%，那么将不会对第二次重疾进行赔付。

Q：不管生什么病都是赔一样的保额吗？

蜗牛保险医院：不是的，多重进泰的轻症赔的是保额的20%，而癌症最多可以赔保额的300%，其余组别的疾病赔付上限是基本保额的100%。

Q：男性癌症能赔多少呢？

蜗牛保险医院：多重进泰安心保为男性提供两种特定癌症赔付：睾丸癌和前列腺癌。这两个癌症是额外赔付的，额度是保额的10%，个人最高赔偿限额是12万港币。也就是说，如果保额是200万港币，也只会赔付12万港币，而不是赔20万港币。

Q：什么是多重给付？

蜗牛保险医院：多重进泰的主险包含多重给付条款，最多可以给付5次。简单来说，多重进泰的多重给付是在重疾赔过第一次以后，还可以再赔四次，而且每一次最高都可以赔到基本保额的100%（其中癌症的最高赔付额度是基本保额的300%）。

Q：购买多重进泰时，是否一定要附加多重给付？

蜗牛保险医院：是的，多重进泰安心保的多重给付是固定的保障内容，不能选择去除保障。若无需多重保障功能，可选择友邦的另一款产品一重保障产品：进泰安心保。

Q：得了病赔了一次，之后又复发了，多重给付也能赔吗？

蜗牛保险医院：不能，多重给付的赔付是有限制的。多重进泰的重疾被分成了5种，分别是癌症、与器官衰竭有关的疾病、与心脏和血管有关的疾病、与神经系统有关的疾病和其他疾病。癌症的赔付最多可以赔3次，限额是保额的300%，其余四种组都可以赔一次。也就是说除了癌症之外，如果你再得同一组别的病，是不会赔的，而不同组别之间也有等待期的规定，过了相应的等待期就能赔。

Q：多重给付好不好？

蜗牛保险医院：一般有疾病前科的人，特别是患了重疾，再次患重疾的概率又会高于常人，而一旦患重疾，如再次投保，一般会被拒保，未来等于是没有保障，因此在还健康的时候选购含有“多重给付”功能的保险是及其必要的。

Q：多重给付要怎么交钱？

蜗牛保险医院：多重进泰的多重给付费用已经包含在了保费之内，不用另外交钱。

Q：多重进泰有什么情况是不保的吗？

蜗牛保险医院：90天等待期内、受保前已经存在的疾病、蓄意自杀、参与刑事犯罪、非职业感染HIV病毒、服用过量有毒性药物等情况，都属于不保的范围，也就是说经血液传播的艾滋病是赔付的哦，国内所有的保险都做不到。

Q：如何选择交费期？

蜗牛保险医院：投保多重进泰，建议选择15年以上，因为同样的保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小搏大的目的。

Q：能否为刚刚出生的宝宝投保多重进泰？

蜗牛保险医院：可以的，出生满15天-65周岁都可以投保多重进泰，而且宝宝买多重进泰性价比很高，比国内的保险产品划算很多。

Q：如果没有得病，我怎么才能拿回来交的保费？

蜗牛保险医院：多重进泰是一款人寿+重疾的二合一保险，如果没有得病，就拥有正常的人寿保险保障，保额和疾病的保额相同，在交费期内身故，身故保障的杠杆也是比较大的，将来保险的分红多了，现金价值超过保额时，身故会直接赔付现金价值，也就是说寿险的保额也是不断增加的，但最低是约定的保额。

Q：选择美元保单还是港币保单？

蜗牛保险医院：最好是选择美元保单，因为美元的投资遍布全国，并且美元是目前世界上最保值的货币，收益率要比港币和人民币高的多。

Q：核保严吗？要是有些指标不正常过的了吗？

蜗牛保险医院：相对于其他公司，友邦的核保较为宽松，如果有一些指标不正常，可能会正常承保、也可能会加保费或者增加设置免责条款，具体要以保险公司的核保为准。

Q：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

蜗牛保险医院：投保人在香港和内地同时购买的重疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

17、保险名称：隽升

Q：这款保险的收益率不会像国内那样只是说说吧？

蜗牛保险医院：大部分保险产品的收益率其实都不是保证的，和市场环境、投资收益相关，保险公司并不会给到百分百的承诺。在选保险的时候就要参考这家公司的历史投资水平，隽升所在的英国保诚已经有100多年的历史，历史投资水平都非常清晰，保诚分红型保险的收益在香港一直处于最高水平。

Q：每年都能有这么高的收益率吗？

蜗牛保险医院：不一定，市场好的时候高，市场差的时候低，隽升是复利计息的，因此要看长期的平均收益，做长线投资要耐得住寂寞，往往多年的综合收益要高于每年更换不同的投资方式。

Q：买隽升有什么风险？

蜗牛保险医院：隽升首先是保本的，大家对于本金大可放心，主要可能有的风险是投资的市场风险，比如投资市场的整体状况，当然保险公司会有相应的对策，比如在经济极端情况下，保险公司会通过灵活调整红利等方式，稳定产品的收益状况，保障保单持有人的利益。

Q：我的分红可以随时取出来吗？

蜗牛保险医院：并不是随时都能领，隽升在投保的第三年可以开始领取红利（趸交第一年就可以领），领取的金额和时间需要在投保的时候预先约定好。当然，蜗牛建议您不要太频繁领取，让资金留在保单内以复利累计增长，在用钱的关键时期再进行提取。

Q：是随时都可以领钱吗？

蜗牛保险医院：从保单生效第三年开始就可以领分红（趸交第一年就可以领），第十五年可以开始领现金价值（趸交第十五年可以领），具体领取时间和金额需要在投保的时候预先约定。如果中途需要急用钱，可以采取部分退保的方式降低保额提取现金价值，也可以采取保单贷款的方式套现。

Q：每次领钱的时候我想领多少就领多少吗？

蜗牛保险医院：不是，如果是在投保时有所约定，那么领取的额度有最高的限制，领取后剩余的钱需要维持这个保单的存在，如果您有急用钱的时候可以采用借款的方式，或后续更改领取方式和额度。

Q：保单贷款申请复杂吗？

蜗牛保险医院：并不复杂，填好相关同意书并邮寄到保险公司，或者直接联络蜗牛帮您递交相关资料。

Q：我可以借了钱不还吗？

蜗牛保险医院：保单贷款规定了您可以随时全部或部分偿还贷款，如果您不偿还的话，保险公司在支付任何赔偿的保险金或利益时，有权扣除未偿还之贷款和其他保单欠款，当保单未偿还贷款和欠款金额大于保单现金价值时，保险公司有权终止保单，并按照条款规定办理退保手续。

Q：如果我经常领钱，等到老了，里面养老金还会有那么多吗？

蜗牛保险医院：您领钱的金额和储蓄的养老金额度是此消彼长的关系，前面领的越多，留在账户里积累的钱就越少，所以蜗牛建议，如果您是想把保险作为养老金使用，前期可以尽量少的领取红利和现金价值。

Q：为什么复利要到20年以后才能显示出威力？

蜗牛保险医院：这就是复利的魅力，巴菲特做过一个计算，每年存1.4万进去，年收益率20%，在10年的时候这笔钱只有36万，到20年的时候只有261万，到40年的时候就有1.028亿，是不是很惊人，所以买保险是一个长线投资，只要保证常年的收益，经过时间的耕耘，后期的价值非常的客观。

Q：保诚不会是当年08年那个倒闭了的公司吧？

蜗牛保险医院：不是的，08年几近破产的保险公司叫AIG，美国国际集团，2008年金融危机，美国国际集团几欲倒闭，联邦政府决定使美国国际集团摆脱困境，有1820亿美元被承诺用于拯救美国国际集团。所以，保险公司不会倒闭，就算濒临破产，为了保障经济的稳定和投保人的利益，政府和其他保险公司或机构也会出手相助的。

Q：我5年交不完那么多钱怎么办？

蜗牛保险医院：隽升作为一款理财的保险，越早交完钱越好，但是这是在经济条件允许的情况下，您可以选择10年，15年交钱，货币的时间价值一样会给你很好的回报，当然如果孩子十多岁才开始交教育金保险，又在大学时领取出了大部分的费用，账户中就不会剩下很多钱进行收益的累积，因此，买教育金保险也要趁早，5岁前是最好的。

Q：爷爷奶奶可以给孙子买这个保险吗？

蜗牛保险医院：可以的，而且隽升可以趸交（一次性交清保费），非常适合爷爷奶奶给孙子投保，收益可以达到最高，但是投保的时候只能写父母的名字作为投保人，因为爷爷奶奶跟孙子没有直接的投保利益。

Q：收益这么高，我除了可以买来当教育金，还可以当养老金用吗？

蜗牛保险医院：可以的，隽升的收益高，如果您给孩子投保的话，很小的时候买，等读大学的时候可以将全部所交的费用取出，同时账户中还有很多剩余，继续以复利滚动的话，之后的婚嫁、创业还有养老金，都可以从这里面源源不断地提取。

Q：一次性交保费有什么好处？

蜗牛保险医院：一方面不用每年交费，最重要的是一年投资所有的费用后，未来的收益可以达到最大化，保险相当于一个投资基金，初期的资金池越大，未来的收益肯定也就越高。

Q：如何选择交费时间？

蜗牛保险医院：在经济允许的范围内尽量选择较短的交费时间，一方面为避免后续财务状况的不稳定，另一方面早一点在投资资金池放足够多的钱未来能达到收益的最大化。

Q：如果买了隽升，但是身故了，有的赔吗？

蜗牛保险医院：有的，隽升的身故赔偿为现金价值+归原红利+特别红利，不过会扣除所有没有偿还的贷款和利息。而且，合同规定了，隽升的身故保额不会比已经交的保费加上2500美元/2万港币少

Q：身故给的不是保额，那这隽升的保额有什么意义？

蜗牛保险医院：隽升所提示的保额，是为了计算保费、归原红利、特别红利以及其他保单价值而设置的，并不是身故保额。

Q：隽升的保费会根据年龄、性别、吸烟习惯而不同吗？

蜗牛保险医院：隽升的投资不同于一般意义的保费，是根据经济预算每年投入一定的资金，不管是什么年纪或情况，保费均取决于自己的预算。

Q：隽升的归原红利、特别红利的利率和现金价值有保障吗？

蜗牛保险医院：归原红利和特别红利的利率会改变，并不能保证，保险公司对于利率和现金价值的计算拥有决定权。

Q：买隽升需要体检吗？

蜗牛保险医院：不需要。隽升不需要医疗核保、财政核保或者填写任何健康问题，只要填写人寿保险申请书就可以申请投保了。

Q：隽升能够拿去做保单贷款吗？最多贷多少？

蜗牛保险医院：可以，最高能够贷到现金价值的80%。

Q：隽升有港元保单和美元保单，区别在哪里？

蜗牛保险医院：主要是币值和收益率的差别，美元保单因为美元投资是全球范围内的，收益率会更高，建议大家尽量选择美元保单。

18、保险名称：充裕未来

Q：这款保险的收益率不会像国内那样说说吧？

蜗牛保险医院：大部分保险产品的收益率其实都不是保证的，和市场环境、投资收益相关，保险公司并不会给到百分百的承诺。在选保险的时候就要参考这家公司的历史投资水平，充裕未来所在的友邦已经有近百年的历史，历史投资水平都非常清晰，友邦分红型保险的收益在香港一直处于较高水平。

Q：每年都能有这么高的收益率吗？

蜗牛保险医院：不一定，市场好的时候高，市场差的时候低，充裕未来是复利计息的，因此要看长期的平均收益，做长线投资要耐得住寂寞，往往多年的综合收益要高于每年更换不同的投资方式。

Q：友邦把钱都投资到哪里去了？

蜗牛保险医院：友邦在这款产品上的投资，会在基础的投资上，倾向于增加波动性较高的领域，包括但不限于股市和房地产，以求获得较高的长线收益。

Q：买充裕未来有什么风险？

蜗牛保险医院：充裕未来首先是保本的，大家对于本金大可放心，主要可能有的风险是投资的市场风险，比如投资市场的整体状况，当然保险公司会有相应的对策，比如在经济极端情况下，保险公司会通过灵活调整红利等方式，稳定产品的收益状况，保障保单持有人的利益。

Q：我的分红可以随时取出来吗？

蜗牛保险医院：并不是随时都能领，充裕未来在投保的第三年可以开始领取红利，领取的金额和时间需要在投保的时候预先约定好。当然，蜗牛建议您不要太频繁领取，让资金留在保单内以复利累计增长，在用钱的关键时期再进行提取。

Q：是随时都可以领钱吗？

蜗牛保险医院：从保单生效第三年开始就可以领分红，第十五年可以开始领现金价值，具体领取时间和金额需要在投保的时候预先约定。如果中途需要急用钱，可以采取部分退保的方式降低保额提取现金价值，也可以采取保单贷款的方式套现。

Q：每次领钱的时候我想领多少就领多少吗？

蜗牛保险医院：不是，如果是在投保时就有约定，那么领取的额度有最高的限制，领取后剩余的钱需要维持这个保单的存在，如果您有急用钱的时候可以采用借款的方式，或后续更改领取方式和额度。

Q：保单贷款申请复杂吗？

蜗牛保险医院：并不复杂，填好相关同意书并邮寄到保险公司，或者直接联络蜗牛帮您递交相关资料。

Q：我可以借了钱不还吗？

蜗牛保险医院：保单贷款规定了您可以随时全部或部分偿还贷款，如果您不偿还的话，保险公司在支付任何赔偿的保险金或利益时，有权扣除未偿还之贷款和其他保单欠款，当保单未偿还贷款和欠款金额大于保单现金价值时，保险公司有权终止保单，并按照条款规定办理退保手续。

Q：怎么计算我需要买多少养老保险？

蜗牛保险医院：您可以基于您当前的收支状况，结合通胀率计算在您退休时，保持当前的生活水准需要多少的月收入，由此来估计您所需要的养老保险的金额。

Q：如果我经常领钱，养老金还会有那么多吗？

蜗牛保险医院：您领钱的金额和储蓄的养老金额度是此消彼长的关系，前面领的越多，留在账户里积累的钱就越少，所以蜗牛建议，如果您是想把保险作为养老金使用，前期可以尽量少地领取红利和现金价值。

Q：为什么复利要到20年以后才能显示出威力？

蜗牛保险医院：这就是复利的魅力，巴菲特做过一个计算，每年存1.4万进去，年收益率20%，在10年的时候这笔钱只有36万，到20年的时候只有261万，到40年的时候就有1.028亿，是不是很惊人，所以买保险是一个长线投资，只要保证常年的收益，经过时间的耕耘，后期的价值非常的可观。

Q：友邦不会是当年08年那个倒闭了的公司吧？

蜗牛保险医院：不是的，08年几近破产的保险公司叫AIG，美国国际集团，是友邦的母公司，2008年金融危机，美国国际集团几欲倒闭，联邦政府决定使美国国际集团摆脱困境，有1820亿美元被承诺用于拯救美国国际集团。所以，保险公司是不会倒闭的，就算濒临破产，为了保障经济的稳定和投保人的利益，政府和其他保险公司或机构也会出手相助的，各地区保险公司是独立运作的。

Q：我5年交不完那么多钱怎么办？

蜗牛保险医院：充裕未来作为一款理财的保险，越早交完钱越好，但是这是在经济条件允许的情况下，您可以选择10年、15年交钱，货币的时间价值一样会给你很好的回报。

Q：收益这么高，我可以买来当教育金用吗？

蜗牛保险医院：可以的，但是充裕未来的长线预期收益比较高，所以从理性的角度考虑，如果是把它当做养老金的话，收益会更高。

Q：有没有人寿保障在这个保险里面？

蜗牛保险医院：充裕未来包含有身故保障，投保首12个月内如果身故会赔偿已经交付的基本保费，而在之后如果身故，赔偿的是扣取必要手续费用后的保单现金价值。

Q：充裕未来可以一次性缴费吗？

蜗牛保险医院：不可以，该款产品没有一次性（趸交）的缴费方式，它的缴费期限只有5年/10年/12年/18年四种可选。

Q：如何选择交费时间？

蜗牛保险医院：在经济允许的范围内尽量选择较短的交费时间，一方面为避免后续财务状况的不稳定，另一方面早一点在投资资金池放足够多的钱未来能达到收益的最大化。

Q：这款保险可以避税避债吗？

蜗牛保险医院：需要指定身故收益人，如果不指定选择法定的话会当做正常的遗产来看待，无法达到避税避债的目的。

Q：买充裕未来需要体检吗？

蜗牛保险医院：不需要。充裕未来不需要医疗核保、财政核保或者填写任何健康问题，只要填写人寿保险申请书就可以申请投保了。

Q：充裕未来是买美元保单还是港币保单？

蜗牛保险医院：美元资产是全球投资，收益率更高，建议买美元保单。

19、保险名称：安盛康齐

Q：不分疾病组别是什么意思？

蜗牛保险医院：这是康齐的最大亮点。不分疾病组别的意思是就算是同一种病连续发生两次，第二次也可以得到保障。市面上大多数产品都是设有疾病组别限制的，一种病赔过一次后就不能赔第二次了。

Q：不管生什么病都是赔一样的保额吗？

蜗牛保险医院：康齐针对癌症是提供3倍保额赔付，心脏病和中风是2倍保额赔付。其他受保障的病种最高赔付是100%保额。

Q：康齐提供两次心脏病/中风理赔机会，那第二次理赔的时候心脏病/中风的定义和第一次是一样的吗？

蜗牛保险医院：基本上是一样的，不过要满足一些条件：要提供第二次医生的新诊断、两次生病直接至少间隔一年、必须有指定的新证据支持（详情可见条款）。

Q：于保单首10个年度内有效的35%额外保障会算在最高的赔偿额（300%）之内吗？

蜗牛保险医院：不算在最高赔偿额之内。所以在合同生效的前十年内您获得的保障最高可以达300%+35%投保额。

Q：我买康齐的时候，可以不买那个附加险吗？

蜗牛保险医院：这个是不可以的，因为康齐多倍保障附加契约是康齐危疾保障的指定附加契约，您在投保时必须一并投保。也可以让您获得更多保障。

Q：合同里面提到的特别奖赏是一定会有的吗？

蜗牛保险医院：特别奖赏是不受保证的，要根据保险公司的经营状况等具体因素来确定。不过这个产品计划已经提供了保证的现金价值，特别奖赏是让您有机会得到额外回报。

Q：为什么康齐那么贵？

蜗牛保险医院：首先是因为康齐保障高，最高可以达到保额300%的赔付；而最关键的是康齐赔付不分疾病组别，即使是同一种重疾多次发生也可以获得赔付，所以相当于买了好几份重疾险。

Q：并发症的赔付真的没有任何限制吗？

蜗牛保险医院：并发症的赔付是有限制的，并不是所有的并发症都能得到保险公司的保障。仅包括糖尿病并发症导致的视网膜及肾脏病变，而且只能被索赔一次。

Q：买的时候需要体检吗？

蜗牛保险医院：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。一般来讲，50岁以上需要体检，买的额度过高（比如300万保额以上）需要体检，其他的仅需如实告知自己的身体状况，如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所体检。

Q：体检需要预约吗？费用谁出？花费的时间长吗？

蜗牛保险医院：没有投保前就确定要体检的时候需要预约，保险公司核保后要求体检的由保险公司来安排体检时间，费用由保险公司负责。整个过程大概2-3小时，可在投保当天一并完成不用跑很多趟。

Q：国内的体检报告可以吗？

蜗牛保险医院：如果您有国内的体检报告，在去香港投保时可以一起带去交于保险公司。保险公司在评估完之后，如果觉得还有需要会另外再安排体检。

Q：以前生过病要告诉保险公司吗？

蜗牛保险医院：需要告诉保险公司。因为保险的首要原则便是最大诚信，这里要求投保人在买保险时如实告知相关情况，以便保险公司对费率、是否承保等作出具体判断。

Q：什么叫如实告知？

蜗牛保险医院：如实告知是指您在投保的时候需要将您的一些个人情况，如既往病史、是否吸烟、是否有家族遗传病等等保险公司要求的情况诚实的说出来，因为这些情况会影响费率及保险公司是否承保。如果没有如实告知，出险后被查出来可能会影响理赔情况，保险公司也有权解除保险合同。而且香港保险不同于国内，不能靠忽悠企图欺瞒保险公司，一旦被查出来则会被加入黑名单，之后都不能再购买香港保险。

Q：如果我在买的时候确实不知道已经生病了怎么办，保险公司会拒赔吗？

蜗牛保险医院：如果确实不知道的话保险公司也查不到您的就医记录，也不会拒赔。当然，前提是您发现生病时已经过了保险产品的等待期，康齐的等待期是60天。

Q：乙肝病毒携带者可以投保康齐吗？是否要加保费？

蜗牛保险医院：不是绝对的。保险公司会依据实际健康状况和核保情况，采取正常承保、增加保费、将相关病免责或是拒保的处理方法。

Q：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

蜗牛保险医院：投保人在香港和内地同时购买的重疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

Q：选择美元保单还是港币保单？

蜗牛保险医院：最好是选择美元保单，因为美元的投资遍布全国，并且美元是目前世界上最保值的货币，收益率要比港币和人民币高的多。

Q：安盛是一家什么公司？跟国内的工银安盛是一家吗？

蜗牛保险医院：安盛保险是法国安盛集团在香港的人寿保险公司，安盛（AXA）是全球最大的保险集团，在全球各地拥有金融公司及多家子公司，1816年即成立历史非常悠久，投资收益稳定。国内的工银安盛是安盛集团与中国五矿集团、工商银行成立的合资保险公司，结合安盛集团丰富的保险经验与工行的网点优势，共同开展中国区的业务。香港安盛与国内的工银安盛并不是同一家公司，销售的产品、核保规定、除外责任、适用法律等诸多规定都不一样。

20、保险名称：暖怀医疗

Q：是不是一定要在富卫买重疾险才可以买暖怀？

蜗牛保险医院：不一定，暖怀是一款独立保险，既可以单独购买，也可以附加在重疾险上购买。

Q：我该怎么选择暖怀的四档保障？

蜗牛保险医院：暖怀的四档分为经济版，标准版、特等版和优等版，经济版和标准对应的是额度比较低的补助，足以应付日常的小病住院，特等版和优等版价格较高，适合中高收入人群。

Q：买了以后一生病就可以赔付吗？

蜗牛保险医院：暖怀的等待期是90天，在等待期内如果发生医疗事故，那么保险公司将不会理赔。。

Q：大陆的所有医院香港都认吗？

蜗牛保险医院：会的，香港富卫保险公司有一份指定的大陆医院名单，在投保时会发送资料给客户。一般内地三甲以上的合规医院的治疗，也会受认可的。

Q：我要拿什么资料才能进行理赔？

蜗牛保险医院：填妥《住院理赔申请书》；保留有关的住院账单、医疗收据正本以及其他有关文件（如有），有关文件需要在出院后90天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司。

Q：门诊费用可以理赔吗？

蜗牛保险医院：可以。但并不是所有的门诊费用都可以理赔，只是部分门诊手术可以得到保障，如白内障手术、结肠镜检查等等。具体哪些门诊手术受保障可以查看条款。

Q：住院费用怎么申请理赔？

蜗牛保险医院：填妥《住院理赔申请书》；保留有关的住院账单、医疗收据正本以及其他有关文件（如有），有关文件需要在出院后90天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司。

Q：经济版具体赔什么？

蜗牛保险医院：包括住院保障、手术保障、出院后门诊、私家看护费用、救护车至医院费用、紧急意外门诊医疗费、身故赔偿和意外身故赔偿。

Q：标准版具体赔什么？

蜗牛保险医院：包括住院保障、手术保障、出院后门诊、私家看护费用、救护车至医院费用、紧急意外门诊医疗费、癌症放/化疗、肾脏偷袭、身故赔偿和意外身故赔偿。标准版及以上版本还可额外附加住院及手术保障。

Q：每年都要交钱吗？可不可以一次交很多年的？

蜗牛保险医院：这款保险的保障期限是一年，是需要每年都交钱的。不可以一次性交很多年的费用，而且费率与您的年龄有关，保险公司也保留每年调整产品费率及具体内容的权利。

Q：要是忘记续保怎么办？

蜗牛保险医院：每年到保险快到期时，保险公司和蜗牛保险都会提醒您及时续保。

Q：我要是今年理赔过明年会不会不给我续保？

蜗牛保险医院：不会。这款保险是保障续保的，无论您的身体状态及过往的理赔记录如何，这款保险都可以保证续保至100岁。

Q：只有一份发票原件和凭证，在国内社保报销以后还怎么申请香港的理赔？

蜗牛保险医院：保险公司要求要发票原件和凭证只是要核实你相关信息的真实性，理赔的时候保留您凭证的复印件就可以了，您可以要求理赔结束后保险公司将发票原件和凭证寄回给您。

Q：我在其他保险公司报销了可以重复报吗？

蜗牛保险医院：这款保险是津贴型医疗保险，不同于国内费用报销型的医疗保险，是可以在多家公司报销的。不过报销的过程中因为都需要提供原件凭证核验信息真实性，只有一家理赔结束把原件寄回给您才能到下一家理赔，这中间会存在一个理赔时间问题。

Q：得重疾的话是不是又可以报销医疗费用，又不影响拿重疾的赔付？

蜗牛保险医院：如果您另外购买了重疾险，和这款保险的医疗费用报销是不重复的，并不会影响您拿重疾的赔付。

Q：我是不是可以拿医疗保险赚钱哈？

蜗牛保险医院：因为这款保险是按天来给付津贴，如果您选择的档次够高确实最后可能出现拿到的钱比花的钱还多的情况，但事实上人的生命是无价的，身体健康才是最重要的，所以并不存在拿医疗保险赚钱这一说。

Q：有没有国内常见的免赔额？

蜗牛保险医院：这款产品并没有国内常见的免赔额，只要您发生保险责任范围内的事故保险公司都会按约定赔付

Q：住院天数有限制吗？

蜗牛保险医院：有，住院天数以150天为限。

Q：住院的医院等级有限制吗？我可以住和睦家吗？

蜗牛保险医院：在购买香港保险产品时，保险公司一般会附一份认可的国内医院名单，您可以在这些医院就诊。如果您想得到更高端的医疗看护选择和睦家也可以，但是保险公司每天的给付限额是以您选择的档次为准的。

Q：真的用什么药品都可以吗？

蜗牛保险医院：这款保险是津贴制医疗保险，只要您发生住院情况，保险公司便按照天数给付住院津贴，对于您用什么药品、用什么器材并没有限制。

Q：如果我出院后需要请私家看护，这部分费用可以补偿吗？

蜗牛保险医院：可以。但是请私家看护的前提是您在出院后30天内，而且费用补偿最多以30天为限。

21、保险名称：简选易定期人寿

Q：酒驾出事了赔吗？

蜗牛保险医院：香港保险赔，国内保险不赔属于除外责任。

Q：输血的时候感染艾滋病身故赔吗？

蜗牛保险医院：香港保险赔，国内保险不赔属于除外责任。

Q：像马航那种飞机被恐怖份子打下来了身故赔吗？

蜗牛保险医院：香港保险赔，国内保险不赔属于除外责任。

Q：定期寿险和终身寿险有什么区别？

蜗牛保险医院：保障期限不同。定期寿险有规定的保障时间，只有在保障期限内身故才会获得赔偿，而终身寿险的保障贯穿人的一辈子，生命必然有终结的那一天，也就是说终身寿险无论如何都会进行理赔。因此，终身寿险价格远高于定期寿险，更多的是作为资产配置工具，而定期寿险的作用更类似于意外险，只是保障范围远超过意外险。

Q：定期寿险保的时间越久越好吗？

蜗牛保险医院：一般保障期限越久保费会更贵。定期寿险到期后，您可能因为年龄变大、身体状况等原因再买定寿就很贵。如果您经济状况允许的话，当然是保的越久越好了，而且到达规定年龄后还可以转化成终身寿险。

Q：要是不出险的话那不钱就是白给保险公司了？

蜗牛保险医院：您用很少的费用解除了自己的后顾之忧，才能更安心的干活，努力让自己的家庭生活的更好，谁能保证自己未来都会一切平安呢，未雨绸缪是一个理性人的必然选择。

Q：常见的保险保额都很低，为什么定期寿险能保这么高保额呢？

蜗牛保险医院：定期寿险是消费型产品，就是说不出事的话保险公司是不赔钱的，所以能够做到以较低的保费获得高保障。同时定期寿险仅保身故和伤残，比起其他的重疾险、医疗险等保险出险的概率相对低。

Q：买了定期寿险是不是就不用买意外险了？

蜗牛保险医院：定期寿险的保障内容涵盖了意外险，如果额度买的很高比如500万以上，就不需要另外配置意外险，如果定期寿险额度买的较低比如只有100万，还是建议购买高额的意外险作为补充。

Q：定期寿险跟意外险有区别吗？

蜗牛保险医院：有。定期寿险一般是长期型产品，意外险一般是1年期及以下的短期产品。而且定期寿险保障的是被保险人的身故或全残，而身故的原因是疾病、意外或其他正常非正常的原因都可以获得赔付，保障范围要远大于意外险，但一般没有意外医疗这一保障。

Q：定期寿险是身故才赔钱的，我能指定赔给谁吗？

蜗牛保险医院：当然。您可以指定单个收益人，也可以指定多个受益人并且确定他们的受益顺序。如果没指定，则会按照您的法定继承顺序确定受益人。

Q：指定受益人有什么讲究吗？

蜗牛保险医院：指定受益人代表了在意外出现后，您最想将这笔钱留给谁。如果只指定了一个受益人，则所有的赔偿金都会全部归他。如果指定多个受益人，最好确定他们之间的收益份额，避免出现争夺情况导致矛盾。

Q：赔给我家人的钱将来会不会被收遗产税啊？

蜗牛保险医院：不会。但前提是你有指定的受益人，如果没有的话就会作为遗产。

Q：我可以给我哥哥买吗？

蜗牛保险医院：不可以。购买人寿保险一定要有保险利益，简单的说就是只能为自己、配偶、子女、父母购买保险。为他人买保险要提供户口本或结婚证，证明双方关系。

Q：怎么申请转终身寿险？

蜗牛保险医院：您在65岁前没有出现过理赔就可以转化。转化后的保额不会发生变化，保费将根据您的具体情况来确定费率。

Q：想不通，我挂了还管别人干什么？

蜗牛保险医院：这样一份保险是您对家人爱与责任的体现，现在独生子女多，孩子是家长唯一的依靠，所以需要为家中老去的父母和妻儿未来的生活做打算。

Q：还没结婚能买吗？

蜗牛保险医院：可以，这款保险18-80周岁的人都能买，对于婚姻状况并没有要求，婚前购买受益人为自己的父母，是表达孝心的好选择。

Q：受益人写爸妈老婆会不会跟我拼命啊？

蜗牛保险医院：这份保险是可以指定受益人的。建议您在投保时指定好受益人并且确定好他们的收益份额，将父母和老婆全部涵盖进去。

Q：我年收入200万，我该买多少额度啊？

蜗牛保险医院：保障父母和妻儿的养老和生活费用，至少需要2000万的身故保额，一方面可以用定期寿险，如果预算不允许，可以部分拿意外险来进行补充。

Q：需要体检吗？

蜗牛保险医院：一般来讲，50岁以上需要体检，买的额度过高（比如475万保额以上）需要体检，其他的仅需如实告知自己的身体状况，保险公司会根据你的身体状况来决定是否需要体检

Q：体检需要预约吗？收费吗？花费的时间长吗？

蜗牛保险医院：需要预约，费用由保险公司承担，需要花费半天的时间。

Q：我要是身体不好得过病怎么办？

蜗牛保险医院：如果您曾经得过病，需要在购买保险时将这一情况如实告知。保险公司会对费率、保额作出调整，同时能否购买也要取决于保险公司的承保要求。

Q：体检严吗？

蜗牛保险医院：香港的体检项目因人而异，会跟您需要购买的保额有关系。一般而言保额越高需要体检的项目就会越多，会包括心电图、胸部X光、血液测试等。其实都是常规项目，如果您身体状况良好则完全不用担心。

Q：国内的体检认不认？

蜗牛保险医院：如果您有国内的体检报告，在去香港投保时可以一起带去交于保险公司。保险公司在评估完之后，如果觉得还有需要会另外再安排体检。

Q：这款保险多大年纪的人能买啊？

蜗牛保险医院：这款保险18-80岁的人都能投保，但是年龄越大越贵，适合年富力强的家庭经济支柱购买。

Q：每年交的保费都一样吗？

蜗牛保险医院：在你确定购买后，每年交的保费是一样的，不过如果保险到期需要续保的话会根据你续保时的实际年龄计算新的保费。保险公司同时也有权调整费率。

Q：我要选择保多长时间？

蜗牛保险医院：定期寿险是为了保障家庭经济支柱在有收入阶段的安全，因此最好是从购买之日起到退休之日，是最合适的保障时间。

Q：保单一定能自动续保吗？

蜗牛保险医院：自动续保是有条件的。首先要交齐已经到期的所有保费，同时保险金额不发生变化，最后是续保的时候年龄没有超过保单适用的最后续保年龄。

看了这么多内容详尽的回答，你是不是已经成为了半个砖家？还是信息量太大已经凌乱了？呵呵。

蜗牛保险医院，2016年颠覆传统保险业的新起之秀，业内最权威公正的第三方保险诊断咨询机构。App store搜索“蜗牛保险医院”或在微信中添加“Dr蜗牛保险”公众号，专家为您在线诊断，不收保费。

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