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正在进行安全检测...

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第２１期总第２２３期　内蒙古科技与经济　Ｎｏ．２１，ｔｈｅ　２２３ｔｈ　ｉｓｓｕｅ　２０１０年１１月　Ｉｎｎｅｒ　Ｍｏｎｇｏｌｉａ　Ｓｃｉｅｎｃｅ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ＆Ｅｃｏｎｏｍｙ　Ｎｏｖ．２０１０　银行卡业务风险及防范　乔捷　（中国农业银行内蒙古分行营业部，内蒙古呼和浩特０１００１０）　摘要：文章阐述了金融业的主要金融产品银行卡风险形成的原因、途径及其防范措施。　关键词：金融业；银行卡；风险原因；风险途径；风险措施　中图分类号：Ｆ８３０．４　文献标识码：Ａ　文章编号：１０Ｏ７—６９２１（２０１０）２２－－００１９一Ｏ２　随着我国国民经济增长和人民生活质量的提　２．２操作风险　高，银行卡产业已成为金融业的主要组成部分。对于　操作风险是指由于内部程序、人员、系统运行失　促进消费、减少现金流通、降低交易成本、促进相关　当以及外部事件的冲击，导致银行直接或间接损失　产业的发展起着举足轻重的作用。并且银行卡业务　的风险。包括内部操作风险和外部欺诈风险。由于　发展的质量和效益直接反映着一个银行的服务能力　操作风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造　和竞争能力。因此，商业银行在加强业务发展的同　成的风险损失较大，是银行卡业中最直接和最难防　时，应做好来自各方面的风险控制，以促进银行卡业　范的风险。　务健康快速的发展。　内部操作风险是内部员工欺诈、不尽职、员工知　１银行卡风险形成的原因　识或技能匮乏、未严格执行规章制度；或银行系统设　银行卡风险形成的原因是多方面的。主要有：①　计或维护不完善，导致银行损失的风险。主要有：①　有些持卡人素质低下，存在侥幸心理。②客户自身防　为低收入、无偿还的高风险人群办理信用卡；或授信　范风险意识不强，经验不足，轻信他人，随意泄漏密　过高购物套现。②银行内部员工监守自盗或与特约　码。③银行卡信息技术缺陷，信息易被复制。④银行　商户及持卡人内外勾结进行诈骗，或启用客户未领　内部机制不健全，未加强岗位制约和权限管理控制　取的信用卡取现或购物消费。③信息不畅通带来的　造成的内部风险。致使对资料的真实性、合法性审查　风险，在审批发放银行卡时，对相关资料了解不及　不严，未杜绝无效申请或虚假申请，造成发卡对象选　时、不全面造成判断错误带来的风险。④银行监控和　择不当，使不具备条件、收入水平低下、还款能力没　催收不利造成借款人赖账或拖欠不还的情况发生。　有充分有效保障的高风险人群办理信用卡；或授信　外部欺诈风险是犯罪分子或非法中介利用恶意　额度过高至使超额透支，无力偿还本息；未加强对主　透支、骗领、冒用他人卡套现或购物等各种手段进行　动营销团体单位的调查力度，出现集体办卡套现的　欺诈活动引发的使银行蒙受风险损失的可能性。给　风险，造成资金损失。　银行造成经济损失的风险，主要有：①不法分子假借　２银行卡业务风险形成的主要途径　招聘，获取他人的有效证件，冒名申请信用卡，得逞　在金融全球一体化，资本市场联系更加紧密的　后购物消费或套现。②在Ｐ０ｓ机、ＡＴＭ机、网上盗　今天，风险管理愈来愈成为商业银行生存的生命线。　取信用卡信息，克隆伪造信用卡。盗取现金或购物消　而银行卡业务是一种高风险、高收益的业务。涉及个　费。③拦截邮件或偷窃真实信用卡取现或购物消费。　人、网上银行、ＡＴＭ、Ｐ０Ｓ等电子自助设备和特约　④非法中介为各类人员申请、办理信用卡，伪造消费　商户等。银行卡在个人消费领域中扮演着越来越重　交易，收取中间手续费以获得高额利润。一般这种持　要的角色，并充分发挥在理财方面的特殊优势。＂ｄｚ随　卡人偿还能力有限，很难正常还款。⑤商户恶意套取　着我国经济的快速发展，电子交易环境持续改善，极　银行资金用于非法用途。或利用员工信息申请信用　大推进了银行卡业务的发展。但其高风险的特点也　卡，运用自有ＰＯＳ机进行套现交易套取银行资金。　逐步显现，并覆盖了银行经营管理的所有方面。银行　如果商户经营管理出现任何问题，经营风险就转嫁　卡存在隐含损失有信用风险、操作风险及市场风险，　给银行，给银行带来资金损失。⑥外包风险是在银行　形成的原因是多方面的。　卡业务外包时由于外包单位管理疏漏，或外包单位　２．１　由持卡人本身引发的信用风险　与不法分子勾结，盗取信息等各种原因而使银行蒙　借款人没有能力或不愿履行合约，到期未偿还　受损失的风险。　本息，是银行卡业风险的主要风险。主要有：①无法　２．３银行卡所涉及的市场风险主要是利率风险　联系到持卡人；②持卡人否定交易；③持卡人恶意超　由于预期利率在到期时的市场利率发生变化产　限。　生差异而形成银行损失的可能性。利率调高时，持卡　收稿日期：２Ｏ１Ｏ—Ｏ８—１Ｏ　・１９・　
总第２２３期　人偿还透支利息的负担加重，难以清偿发卡银行的　本息，由此形成风险损失。　３建＂ｏｒ防范机制化解银行卡的风险　内蒙古科技与经济　的检查制度，及时纠正不合规的操作，强化内控的再　检查和监督作用，形，￣ｘＦ－衡制约机制来防范风险。建　立一套科学的、先进的识别风险，衡量风险、治理风　险的全面风险管理体系。处理好防范风险与业务拓　展的关系，坚持在发展中控制风险，通过控制风险以　求得更好的发展。　３．４　加强对客户的宣传与员工的培训　由于银行卡风险的发生具有涉及面广、种类多、　危害性大等特点，使得加强银行卡风险管理对银行、　特约商户及持卡人都具有重要作用。除借鉴国际银　行卡业务的先进风险管理经验，建立完善的个人信　用体系、完善相关法律体系外，银行内部风险管理体　系建设是否完善，是银行卡风险防范的关键。　３．１　建立健全各项制度的建设，明确银行卡各岗位　的风险责任　严格执行重要岗位分离制度，加强岗位制约和　根据全面风险管理的需要，设计根据不同岗位　需求，进行有针对性的岗位培训，通过多种渠道进行　长期反复的培训和宣传。提高银行工作人员风险意　识和防范水平。并且注重加强对客户宣传，提高持卡　人用卡过程中风险的防范意识。　权限管理来控制内部风险；对银行卡的受理、调查、　审查、审ｔｉｔ：管理各环节可能出现的业务风险进行防　范、控制和化解。坚持规范操作、审慎授权、实时检　测、适时调整、及时催收；建立风险信息共享系统，实　我国银行卡产业实现了超常规和跨越发展。为　进一步采取有效风险控制。管理层对规范银行卡营　销、交易和使用管理等产业链风险控制环节提出明　确的要求。逐渐构建起保障银行卡产业发展的良好　外部环境，为减少银行卡的风险提供了坚实的保障。　商业银行应以之为契机，大力提高产品创新、服务能　力和风险管理能力等综合竞争力，推动我国银行卡　产业和谐共赢、Ｎ－ｑ＝发展。　现银行内部风险信息的共享；健全外包业务管理，严　格外包操作流程，确保银行资金安全；同时保持资金　的流动性，能够循环使用，来分散业务风险。　３．２建立风险预警机制，设置风险控制指标　对持卡人交易情况进行实时监控或从系统中提　取交易数据分析嫌疑持卡人交易行为，对业务风险　进行有效控制。如发生现有欺诈嫌疑或伪卡嫌疑，应　及时调查持卡人并联系发卡行，必要情况下应及时　进行止付，避免损失。　３．３建立银行卡业务检查监督机制　［参考文献］　１－１３　李慧．银行卡业务的发展趋势与风险防范策略　分析［Ｊ］．现代信合，２００９，（４）．　［２］　中国金融论坛在京举行呼吁加强银行卡风险　管理ＥＤＢ／ＯＬ－１．千龙网．ｗｗｗ．ｂｊ．ｃｈｉｎａｎｅｗ￣．　建立健全定期的常规检查和不定期检查相结合　（Ｉ－接第１８页）核重心移到成本重心，获得成本控制　业的战略决策能力。　企业应对金融危机冲击要高度重视企业财务人　的优势参与市场角逐，提高企业自身的抗击风险能　力。　２．３注重投资管理理念的转变　员队伍建设，培养一批懂管理、会算账、善理财的高　素质财务工作人员。根据企业发展战略和业务发展　需要，研究制订企业财务人员培训规划，结合企业财　务工作实际，合理安排企业财务人员培训工作。加大　抑制投资冲动、谨慎投资是企业在金融危机的　形势下必须持有的投资理念，对那些确实能有良好　回报的项目要抓住时机投资，对那些周期长、回收不　确定性较大的项目一定要放弃，对那些在当前低成　本投入却能换来技术升级换代的项目一定抓住时机　实施投资、对于那些非盈利性的项目严格控制。当　然，机遇永远与挑战并存，由于金融危机带来的冲　企业财务人员培训力度，提高财务人员政策水平和　业务素质，不断夯实企业财务工作基础。注重学习研　究国家宏观经济政策，拓宽企业财务人员视野，充实　企业财务人员宏观经济知识，提高企业财务人员综　合素质。　击，资本市场中会出现很多兼并整合机会，企业在充　分分析风险收益的情况下，挖掘市场中的一些高效　优质资产和投资机会，进行战略性产业调整和产业　［参考文献］　［１］孟晓俊，赵万娟．基于金融危机的中小企业财　务管理对策研究［Ｊ］．杭　州电子科技大学学报，　２００９，（６）．　扩张，谋求未来更大的成长潜力。　２．４强化危机意识，加强财务管理的应变能力　１－ｚ３财政部．关于当前应对金融危机加强企业财务　在金融危机形势下，企业遇到的最大挑战归根　结底还是对管理能力的挑战，特别是财务管理能力　的提Ｙ－Ｉ＂，越是在特殊困难的时候，越要重视和加强企　管理的若干意见［Ｒ］．中华人民共和国财政　部，２００９．　１－３３　付春雨．金融危机下的民营企业财务管理Ｄ］．　中国乡镇企业会计，２００９，（２）．　业财务管理，防范企业财务风险，切实提高企业经营　管理水平，保持企业和经济平稳健康发展。企业未来　财务风险控制的重要方法是财务风险分析和预测，　通过分析预测准确把握宏观经济形势和市场发展变　化，主动调整企业各项财务指标和目标任务，提升企　１－４３　冯玲娟．金融危机环境下的企业财务管理策略　［Ｊ］．经营管理者，２００９，（４）．　［５］　党凯飞．金融危机中对企业财务管理的反思　［Ｊ］．经济视角，２００９，（３）．　・２Ｏ・　

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/be892b22940590c69ec3d5bbfd0a79563d1ed415.html

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