小额贷款公司行业分析报告
发布时间：2023-03-24 10:07:40 来源：文档文库
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小额贷款公司行业分析报告—以本人到XX义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析
“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规X的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。XX省相对于全国苴他省份相比，不论在企业规模还是业务开展方而都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家，注册资本金120亿元，平均每家达1.28亿元,累讣发放贷款382.1亿元.所以此次选择XX义乌作为研究对象,特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为宜接的例子。
一、行业概况：
小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配宜金融资源,规X和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司而临左位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管，多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。
（一）小额贷款公司的目标市场
1、目标客户
小额贷款公司的立位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农“。但在现阶段，由于农村上地流转等一系列具体政策、制度尚未岀台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群左位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。
目标客户零售商批发商
小型制造企业农户.农场主
表1小额贷款公司目标客户群
市场X围形态
小店、商铺摊位、铺位作坊、小厂作坊、小厂
社区
批发市场、集中卖场
市、区、县产业集中区农村农村.场镇
举例
干杂店、小超市荷花池批发市场
农村企业乡镇企业
2、客户限制（黑）
小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与髙风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。
小额贷款公司通过信用调査、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作岀信用限制，必要时予以排除。
（二）小额贷款公司产品设计
根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：
表2小额贷款公司产品设计
客户对象
个体户、微型企业、农户
1/7
小型企业、农村企业、农场
主
备注
划分标准（年营业10〜100万元额）
100〜500万元
贷款产品贷款金额贷款额度限制
信用贷款
1~10万元
抵押贷款
10〜100万元
三年营业额8%
三年营业额20%,最多不超过抵押物评估值的70%（房产类）3〜24月
资产购置
临时贷款、教育贷款
1〜1.5%1.5%
贷款周期贷款用途辅助产品
3〜12月
流动资金、生产设备与固泄流动资金、生产设备与固左资产购置
贷款利率（月息）1.5〜2%手续费还款方式保证措施审査周期贷款发放时间
审查通过的第三方）3~5天
57丿12%
每月等额还款
担保（配偶.家族成员或经
抵押（房产.生产设备、营运车辆、私家车等）5〜7天
79上
（三）小额贷款公司信用审査流程
根据小额贷款公司的产品，制泄有针对性的符合本地特点的信用审査办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审査流程包括：
1、贷款申请:填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额，贷款年限、还款方式等）。
2、客户初步审核：
对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调査，女口：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、等。
3、资料审査:包括对客户提交资料和内部业务资料的审査。
（1）客户提交资料审查：XX明（个人和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的
相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等）、抵押品资料（权证、评估报告、发票等）。
（2）信用査询，通过银行征信以及黑排除。
（3）内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审査。
4、实地调査：
通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括：
（1）经营场所考察：环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问（2）居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性（社区信誉）
5、客户业务情况调查——上下游调查：
对贷款申请人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。
6、 