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我国农村养老保险制度存在的问题及对策研
究
作者:巩林
来源:《智富时代》
2017
年第
05
期
(河北大学管理学院,河北
保定
071000
)
【摘
要】我国农村老龄化现象比城镇老龄化严重,当前我国农村地区实行城乡居民基本
养老保险制度。目前农村养老保险制度存在的主要问题有基金筹资渠道窄、覆盖范围窄、基金
投资方式单一、养老保险待遇低。为解决这些问题,应拓宽筹资渠道、加大宣传力度、实行多
元化基金投资、提高养老保险待遇水平。
【关键词】农村养老保险制度;筹资渠道;覆盖范围
一、农村养老保险制度发展现状
我国是农业大国,农民占总人口的比重大。我国自
2000
年进入老龄化社会,老龄化发展
速度快,并且呈现城乡不均衡的现象,农村老龄化现象比城镇老龄化严重。
农村养老保险制度的保障对象是具有农村户口,且年龄超过一定法定年龄的老年群体,为
他们提供养老保障,解决养老问题的后顾之忧。当前主要有五保供养,退休养老等几种形式。
农村养老保险制度弱化了传统的家庭养老的观念,
“
养儿防老
”
和
“
家庭赡养
”
的观念被打破。
[1]
党的十七大提出要建立新型农村社会养老保险,
2009
年国务院颁布《关于开展新型农村
社会养老保险试点的指导意见》,各地开展
“
新农保
”
的试点工作。为了扩大社会养老保险的覆
盖面,
2014
年
2
月国务院印发《关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》,将新
型农村社会养老保险和城镇居民养老保险保两项制度合并实施,建立统一的城乡居民基本养老
保险制度。城乡居民养老保险制度的筹资模式为个人缴费、集体补助和政府财政补贴三方相结
合。城乡居民基本养老保险鼓励多缴多得,有利于城乡居民公平的享受养老保险待遇,缩小差
距,有效解决当前制度
“
碎片化
”
问题。
二、农村养老保险制度存在的问题
(一)基金筹资渠道窄
当前城乡居民基本养老保险的筹资模式为以个人缴费为主,集体补助为辅,国家财政适当
扶持。其中在农民个人筹资方面,筹资力度较小。一方面,由于农民收入本身较少,且收入来
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源不稳定,且对于大多数农村家庭来说,经济条件差,另一方面,由于宣传不到位,大多数农
民没有参保的意识,认为还不如把积蓄存到银行,不相信养老保险的作用,参保意识淡薄,这
些是农村养老保险筹资困难的原因之一。在集体补助方面,大部分地区由于经济发展水平滞
后,基本上对农民没有补助,极大降低了农民缴费的积极性,影响了筹资规模。政府财政补贴
对于筹资起到的作用微乎其微。由于各级政府收入较单一,财政压力大,没有多余的资金用于
财政补贴,严重影响着农民的积极性,不利于农村养老保险制度的可持续发展。总的来说,集
体补助落实不到位,政府财政支持不足,实际上是农民自己缴费用来养老,挫伤了农民的积极
性,不利于农村养老保险覆盖面的扩大。
(二)覆盖范围窄,农民参保意愿低
我国农村养老保险制度覆盖面窄,且地区差异突出。据统计数据显示,我国东部地区参保
农民占
62.5%
,中西部地区参保农民占
37.5%
,而东部农民数占总数的
38.7%
,中西部农民总
数的
61.3%
。
[2]
东部地区由于经济发展速度较快,养老保险发展完善,项目齐全,而中西部地
区养老保险发展较为缓慢和落后。另外,由于对养老保险制度宣传不到位,大部分农民并不了
解养老保险制度,不清楚该项制度对自己晚年生活的影响有多大,对制度产生了不信任,影响
参保意愿。一些农民即使参保,由于经济原因的限制,也会选择低水平的保障。这样一来,农
民难以真正享受养老保险制度带来的好处,影响参保意愿。
(三)基金投资方式单一,保值增值困难
城乡居民养老保险制度通过三方缴费的方式,筹集基金,养老保险基金一旦形成,就面临
着被挪用、盗取、甚至贬值的风险,因此对基金的管理、运作、监管尤为重要。根据规定,当
前农村养老保险基金只能用于存入银行或购买国债。这种运作方式虽然稳定,受市场波动影响
小,但收益率较低,基金保值增值困难。若基金不能实现保值增值,则必将威胁到广大农民退
休后的养老待遇,缺口由政府弥补,加大政府财政压力。另外,由于基金管理不透明,基金被
挪用,挤占甚至贪污的现象时有发生,威胁着基金的安全。关于农村养老保险的法律制度不完
善,对于如何实现养老保险的保值增值,如何对基金进行投资运营没有明确规定,管理较为混
乱。
(四)养老保险待遇低,保障水平低
当前我国农民的养老保险待遇较低,远远低于城镇居民的养老保险待遇,加大了贫富差
距,不利于社会公平。据统计,
2012
年我国农民平均每人的收入约
7917
元,而每人每月可以
领到的基础养老金仅为
78
元,替代率仅为
8.5%
,由此可见替代率偏低,养老金难以保障居民
的基本生活,老年群体若仅靠养老金,则生活仍难以维持。养老保险保障水平低,对农民的吸
引力小,使得农民认为养老保险并不能保障自己的晚年生活,还不如直接把钱存到银行收利
息,这样不利于提高覆盖面。
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当前城乡居民基本养老保险的缴费分为不同的档次,但是大部分农民仍会选择最低的档
次,这样退休后获得的保障层次最低。农民不仅选择缴费的层次低,而且长期缴费的意愿差,
续保缴费的人数连年下降,特别是年轻人,更不愿长期缴费。
三、农村养老保险问题的对策
(一)拓宽筹资渠道
当前我国农村养老保险制度主要靠农民自己筹资,这样加重了农民自身的负担。为了改善
这一局面,政府应加大财政投入,加大财政补贴。政府应根据各地经济的发展状况,有针对性
的采取措施,鼓励各地推行农村养老保险制度,扩大覆盖面。对于经济状况差的地区,应加大
补贴力度,确保养老保险制度的可持续发展,让更多的人享受养老保险,从制度上解决养老的
后顾之忧。另外,拓宽筹资渠道,多元化筹资,以税收优惠的形式鼓励乡镇企业参加农村养老
保险制度,减轻政府财政压力。
(二)加大宣传力度,扩大覆盖范围
政府应加大宣传力度,通过电视、广播、宣传单等各种形式向农民传播养老保险制度的缴
费、待遇享受、运行机制等问题,让老百姓真正了解养老保险发挥的作用,消除短视眼光,提
高农民的参保意识,从而扩大覆盖面。加快农村养老保险制度法制化建设,用立法的形式强制
农民参保,并规范缴费、缴费年限、待遇支付、异地转移、享受条件等问题,使其公开、公
平、透明化。扩大覆盖范围,应适当降低保险费率,减轻农民负担。
(三)实行多元化基金投资,加强监管
为实现基金保值增值,应实行多元化投资策略,养老保险基金不仅可以用于银行存款或购
买国债,也可以用于投资其他收益更高的金融产品。另外可以将基金交由专门的基金管理公司
管理,引入竞争机制。
[3]
由于基金管理公司相比政府在基金管理上更有经验,专业性更强,
可以有效提高基金收益率。政府可以要求公司定期出具报告,随时了解基金动向,以增强基金
运作的透明,增强可信度。另外,养老保险基金作为老百姓的养命钱,其安全程度是重中之重
的问题。应加强对养老保险的监管,设立专门的机构进行监管,防止基金被挪用,挤占的风险
发生。完善立法,法律应明确规范养老保险基金的运作模式、监管模式、政府职责等,使具体
的执行过程有法可依。
(四)提高养老保险待遇水平
政府应逐步提高养老保险的待遇,更好的保障人民退休后的生活,使得农民可以享受经济
发展的成果,提高农民的信任度。应加大宣传力度,吸引更多的人缴费,并且长期缴费,以保
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证制度的可持续发展。经济发展水平是提高养老保险待遇的基础,只有经济发展了,农民的养
老保险待遇才会得以提高。另外,政府应加大财政补贴力度,鼓励农民多缴多得。
【参考文献】
[1]
张正军、苏永春
.
中国农村社会养老保险制度变迁与政策评价
[J].
社会保障研究,
2012
,
(
2
):
22
—
27.
[2]
国务院办公厅
.
国务院印发关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见
[Z].
北
京:
2014.
[3]
龚伟刚
.
李元珍
.
应对中国农村人口老龄化的战略分析
.
战略与管理,
2011
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/e918499105a1b0717fd5360cba1aa81145318f32.html
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