商业银行不良贷款的现状及处理方法

发布时间：2018-09-08 19:29:26 来源：文档文库

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商业银行不良贷款的现状及处理方法
作者：刘妙慧
来源：《大经贸》2017年第06期

【摘要】商业银行是我国金融系统中的核心机构，商业银行的资产质量对我国的整体经济稳健运行具有重大意义。但自2012年出现商业银行不良贷款额和不良贷款率“双升”后，在当前经济新常态背景下，经济增速放缓，商业银行的不良贷款问题更加突出，本文利用数据说明了我国商业银行不良贷款的现状，并从宏观和微观角度分析了原因。最后，本文从外部的制度约束和银行内部管理两角度，为我国商业银行的安全运营提出政策建议。

【关键词】商业银行不良贷款不良资产资产管理公司不良资产剥离

1.引言

不良贷款是指不能为银行创造收益，借款对象出现违约或者经合理预期不能按借贷合同约定按时、足额偿付的商业银行贷款的本金和利息之和。不良贷款率则是指不良贷款在商业银行贷款总额中的比率，是衡量商业银行经营的安全性的主要标准。

对于商业银行的分类，国际上尚未统一标准。从风险程度分类，按照我国2002年开始实行的贷款风险“五级分类”标准，商业银行贷款可以按照被偿付可能性被分为正常级、关注级、次级、可以级以及损失级五种。这五种分类也从侧面衡量了还款人的预期经济能力、还款能力、还款意愿。而后三种贷款损失概率在30%以上，还款的可能性较低，三类贷款也构成通常也所称的“不良贷款”。

2. 我国商业银行不良资产的现状

我国实行经济转轨之后，积累了数额十分巨大的银行不良资产率，在实施不良资产剥离之前的不良贷款高达1.9万亿元，不良贷款率达到了惊人的23.35%。这些让我过的的经济完全暴露在金融风险之下，居高不下的不良资产率严重限制了商业银行的合理发展，并且对它们在国际上的声誉造成了极大的负面影响，国内的人民也对商业银行的营运能力产生了质疑。经过不懈努力，国内四大行的不良贷款率在2006年的时候下降到了10%以下，从银监会2015年的数据显示，商业银行的不良贷款率由2007年的6%迅速下降到了2008年的2.5%，2009年至2015年之间的不良贷款率一直保持在1%到2%之间，2015年底整个银行业的不良贷款总额为1.96万亿元，与2014年底相比增加了5290亿元，该年的不良贷款率为1.94%，与2014年年底相比上升0.34%。其中来自于商业银行的不良贷款余额为1.27万亿元，同比增加4319亿元，概念的不良贷款比率为1.67%，同比增加1.43%。