中国信用贷款发展的现状及对策研究

发布时间：2020-11-04 06:08:57 来源：文档文库

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中国信用贷款发展的现状及对策研究

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【摘要】小微企业融资难是一个世界性的难题，各国都在努力改进针对小微企业的金融服务，解决融资难的问题，但效果并不十分理想。本文从微观视角出发，通过产品这个切入点，提出大力发展信用贷款来帮助小微企业解决资金和发展问题，改进银行机构金融服务。这或许是一条值得探讨的路径。

【期刊名称】清华金融评论

【年(卷),期】2017(000)010

【总页数】4

【关键词】信用贷款;现状;中国;金融服务;微观视角;银行机构;融资难;世界性

近十年来，国家高度重视小微企业融资难问题，国务院多次召开常务会议，研究部署相关工作。中国人民银行、银监会、工信部等相关部委下发过多份文件、制定过多项政策，推动银行业金融机构开展小微企业服务“六项机制”建设、设立小微企业专营机构和普惠金融事业部等，以加强对小微企业的金融服务，推动解决融资难问题。但小微企业对信贷服务的获得率和满足感一直难以得到提高。究其原因，主要是小微企业不能为贷款提供有效的担保抵押物。如果银行机构改变信贷制度安排，大力推行信用贷款，相信会有更多的小微企业得到银行的融资服务，甚至可能从根本上改变贷款“两难”问题。

中国信用贷款发展的现状不容乐观

信用贷款是指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。其因无须提供抵押品或第三方担保，仅凭信誉即可获得贷款而广受客户企业的欢迎。但由于种种原因，信用贷款在我国的发展并不令人满意，其发展特点表现为以下几点：

一是开展比较早，但发展比较慢。中国信用贷款开展得比较早，在改革开放前还成为中国银行的主要放款方式。但此后随着银行业的市场化、商业化改革，银行更加重视信贷资金的安全性、流动性和效益性，信用贷款发放得越来越少，而保证贷款，尤其是抵、质押贷款比例越来越高。相应的抵押登记制度也更加完善，进一步推动了抵押和质押贷款的发展。据笔者抽样对江苏、河北、宁夏、湖北等省的部分银行机构调查，信用贷款在整个贷款占10%左右，比例很低。2013年初，安徽银监局曾对省内银行机构做过抽样调查，信用贷款比例也仅为19.83%。2013年7月，时任银监会主席尚福林曾介绍，截至2012年末，信用贷款和保证贷款占全部小微企业贷款的比例达到46.68%。而根据中国人民银行的统计数据，同期小微企业贷款余额占全部企业贷款的28.6%，因此可以推算出，信用贷款和保证贷款加起来才占到13.35%。由此可见，中国信用贷款发展得比较慢。