民间借贷中这些才是合法利息，超出部分不受法律保护！

法律知识要点：高利贷并不是一个法律概念，一般是指在民间借贷中，出借人与借款人约定了相对较高的利息，这种利息的产生可能是因为约定的利率较高，也可能是约定了逾期还款需计算复利等因素。 因为出借人与借款人订立合同时，借款人往往处于弱势地位，需要接受出借人的苛刻内容条款，因而可能会产生较高的利息。

但是，民间借贷的利息就没有限制吗？当然有的，借款人本身是因为经济困难才有借款的情况，如果任由约定利息，不受限制的，借款人经济状况会更加恶化，因而陷入恶性循环，甚至会引发严重的社会问题，因而民间借贷的利息是有限制的，只有法律规定范围的利息，借款人才有义务偿还，对于超出部分，则借款人无需偿还。

我们经常从新闻中得知，有的借款人只借几千元的本金，后借款本息滚到几十万还没有还清，借款人就没有思考一下，此时几十万的金额到底要不要还？其实超出法律规定部分的利息根本不用还，法律只保护合法的本金和利息，对超出法律规定的利息，即使有借据，白纸黑字也没有用。

一、超过年利率24%的利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，民间借贷的利率上限是不超过年利率24%（折算月利率为2%），这个民间借贷的红线，超出部分出借人无法请求法律保护，借款人也没有义务偿还。

当然还有两个特殊的规定：一、借贷双方约定的利息超过年利率36%（折算月利率为3%），超过部分的利息约定无效，借款人已经支付的这部分利息可以要求出借人返还。二、约定的利息在年利率24%至36%之间的，借款人已经支付的这部分利息不能要求出借人返还，如果尚未支付的，则不用再支付，最高按年利率24%计算。

二、利滚利（复利）超过年利率24%部分的利息 。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条的规定，计算复利是可以，但是利滚利不管怎么计算，整体的利息仍然不能超过年利率24%的标准。如果计算复利后，超过了年利率24%的利息的，超过部分仍然不受法律保护。

三、平台费、管理费、逾期利息或其他任何费等综合计算超过年利率24%的部分。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定， 出借人在借款合同中约定各种费用，例如平台费、借款管理费、逾期违约金、逾期利息等，反正只要借款人逾期，各种费用都算下来了，几千元用不了多久就算到了几十万元，根据上面第三十条的法律规定，不管是什么名目的费用，其利息和费用总计仍然不能超出年利率24%的红线，在实务中出借人的很大一部分高额利息都是来源于这一部分的。

四、砍头息部分。根据合同法第二百条规定，出借人预先扣除利息的，在实务中也叫砍头息，预先扣除利息也是出借人常用的获得高利息的方法，一般预先扣除一个月或几个月内的利息，借款人实际到手的借款比合同约定的借款少得多。根据上述的法律规定，预先扣除利息的，借款金额按实际金额计算利息。如果按借款金额计算呢，等于是变相的提出了利率，因此出借人如果事先扣除利息的，只能按实际本金计算利息。

出借人无论用什么手段多收利息，但是借款的利率是有限制的，超出的部分完全不用归还，即使有白纸黑字的借据约定也不可以，法律的实施具有强制性的，超过法律保护的底线，写了也没有什么用处。

为了更好的阅读和理解上述法律知识要点，笔者分享一篇相关的实务案例，并对案例的内容进行了相应的整理和汇编，案例中观点仅供学习交流所用！

案情简介

原告丁某权诉称：被告刘某青因生意资金周转困难，提出向原告借款31000，约定于2017年5月20日前本息全部归还，月利率5%，到期一次性偿还。原告丁某权通过支付宝向刘某青转账31000元，刘某青于2016年8月30日收到该笔款项。借款期限到期后，刘某青未按照约定偿还丁某权借款本息，为此丁某权为此提起诉讼，请求法院支持丁某权的诉讼请求。

丁某权向法院提出诉讼请求：刘某青偿还丁某权借款本金31000元并支付利息（利息按照月利率5%的标准，计至款项清偿之日止）；2.刘某青承担本案的诉讼费。

判决理由

法院审理后认为，本案为民间借贷纠纷，根据涉案欠条、银行转账凭证，足以认定丁某权、刘某青之间的借贷关系依法成立。借款期满后，刘某青未按照约定偿还丁某权借款本息，已构成违约，因此，丁某权要求刘某青偿还借款31000元，具有事实和法律依据，法院予以支持。

关于借款利息的问题，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%的利息的，人民法院应予支持”。在本案中，原、刘某青约定的利息为月利率5%，不符合上述规定关于限制利率的规定，对此，法院不予支持。刘某青应当按照年利率24%的标准从款项实际出借之日起向丁某权支付借款利息以及逾期利息。

判决结果

依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条第二款第二项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决：刘某青应于判决生效之日起五日内偿还丁某权借款本金31000元并支付利息（利息按照年利率24%的标准，其中以借款本金31000元作为基数，从2016年8月30日起计至款项清偿之日止）。

案例评析

民间借贷利率是有限制的，这一点在前面的分析已经说了，利率的上限是年利率24%，折算月利率是2%，而本案中出借人丁某权与借款人刘某青约定的月利率竟然高达5%，折算年利率为60%，远超出年利率24%的标准，因此在借款人刘某青尚未支付利息的情况下，法院依法调整按年利率24%计算利息进行判决。

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