我的投资经历和心得体会(1)

我的投资经历和心得体会

自从1978年改革开放以来，我国的国民经济持续高速增长。特别是沿海开放地区的居民，其生活水平、生活质量和个人财富积累大幅度增长。中国的中产阶级已然崛起。同时社会在急剧转型，当人们过惯了几十年的“计划生活” ，要开始自己买房、自己负担子女的教育费用、自己承担部分医疗费用，要自己安排一生的时候；当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务和遗产问题时；当人们面对诸多投资的选择，开始茫然甚至恐慌时。

个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，共经历了三个发展阶段，初期：个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务；中期：个人理财业务主要内同就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙以及投资于硬资产。我国商业银行个人理财业务始于上个世纪90年代中期，1995年，招商银行推出本外币合一卡多户的理财工具“一卡通”，标志着个人金融理财业务的开端。1996 年，中信实业银行成立了私人银行部，1998 年，工商银行在上海、浙江、天津等5 家分行进行个人金融理财业务试点。2005年11月，中国人民银行颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，商业银行的个人理财业务逐渐走向规模化、规范化和品牌化。到2005年，以每年10%-20%的速度增长，2005年到2008年间增加了17.5倍。近年来，我国商业银行个人理财业务规模不断扩大，交易品种也越来越丰富。但是，随着负利率时代的到来，我认为，银行已经无法满足群众的投资理财需求，更多的人愿意选择有一定风险系数的理财产品，选择一些新兴的投资方式，例如，我便与许多80后、90后一样选择了互联网金融，投资了P2P。P2P网贷，这个词对于现在来说，是一个在媒体上喜闻乐见的词，尤其是近两年，频频出现在各大报纸媒体的热搜榜上。P2P在国家的监管下，逐步从“自融隐患”、“庞氏骗局”中走了出来，用严格的风控、规范的运营、强大的实力，亲手撕下了“三无”标签（无准入门槛、无行业准则、无监管机构），成为一种大众化、亲民化的投资理财方式。

P2P可谓是大众化的理财投资方式，其与民间借贷有着根本性的区别，简单来说，P2P更为合法合规，更为安全，并且很好地解决了中国人最怕的“亲朋好友借钱”的问题。民间借贷大多发生在熟人、亲戚、朋友、同学之间。比如，今天哪个亲朋好友有点经济上的困难，向朋友或者亲戚借点资金进行周转。虽然，问亲朋好友借钱，有伸来就有的好处，也不需要支付因借款产生的利率。但是，中国人向来好面儿，就算对亲戚好友也不例外，如果遇到资金困难，能够真的开口相求的也只有少数，除非借款金额小，如果遇到大金额的借钱，也未必能够借全自己想要的资金。然而，P2P平台的借款方是陌生人，平台通过信息披露、第三方托管资金、支付，通过征信系统或实地审信借款方的信用，为投资人做好风险把控，投资人通过平台的撮合将钱出借给借款方。P2P借贷双方的匹配，选择面广，因而扩大了资本的流动范围，减少了资本的闲置时间。同样的，如果是熟人之间的借贷，一旦产生了借贷的关系，其实也是令人头疼的一件事。如果你有闲置的资金，正好有好友亲戚问你借款用来做装修啊，创业啊之类的，你又不好意思开口说不借，但是把钱借出了，对方是个人借贷，这便在无形之中产生了巨大的风险。但是，反过来，如果你用这笔钱进行一次P2P的投资，你可以进行分散、分项目投资，这意味着通过分散投资，降低了逾期偿还率，提高了风险把控。

而且，P2P网贷的借款是分期归还的，有点类似于房贷的本金分期归还。因此未还的本金只是在发生违约的借款中占一个比较小的比例。比如，要分6期还，后面三期违约，违约的本金就只要很小一部分。而且由于P2P平台本身对风控的把握，历史逾期在拖欠后会最终归还，这让P2P网贷的借款违约率更低。这就犹如我选择的众禧贷，在进行项目周期限定的时候，每个项目的周期约为3个月，这也就是大大地降低了借款的周期，直接降低了资金存在风险的可能。毕竟还款周期短，资金回款快，这可以令每一个投资者都能安心投资。众禧贷作为贵州首批拿到政府大背书的平台，在短短的一年时间内，获得了贵州P2P行业的广泛认可，凭借着自身强大的风控团队、严谨的办事风格、专业的办事效率，获得了全国各地投资者的青睐和信任。这样的好成绩，可不是刷出来的。

我，作为在一个想要通过投资来实现资产翻倍的人来说，本过着平凡如常的日子，但自从接触了P2P后，它带给了我不平凡的生活和体验。11年的时候，身边朋友纷纷讨论着“余额宝”好像更加方便，每天还可以安稳地收益着“一顿早餐”，而我已经开始关注互联网金融带给投资界的“新型物种”——P2P网贷。

12年年末，报纸媒体争相报道着P2P领域的企业和平台已突破2000大关，街上宣传P2P投资的传单不断，线下投资理财的机构频频开业，线上更是拉出“低投入，高回报”的标语甚是吸引人。

13年中时，我终于按耐不住了，我和家人商量过后，尝试性地拿出了2万元，分散投向了5家我一直关注着的平台。看着每月的投资回报率和真实拿到手里的钱，我逐步开始加大了投资的金额。但是好景不长，5家平台陆续出现了提现困难，借款人时时不还款的问题。最后，我便知道，钱还是打了水漂。

15年，可以说是P2P企业的监管元年，大部分平台被迫退出市场，大量的小型企业倒闭，“死伤”过半。但随之而来的《人民日报》为其正名，“央行”也破先例地首度热捧P2P。这时我便更加坚定我的想法，“出问题的并不是行业本身，而是那些“披着华丽外衣”的“黑心”平台”。我开始学着分析平台，多与投资前辈交流经验，慢慢地学会看透一个平台。

16年始，那是一次教育扶贫活动，在活动中我遇见了“众禧贷”，也再一次开启了我投资的大门。起初我便觉得，一家有爱心的企业，一定是有责任感的企业。不出意料，在我去公司实地参观的过程中，平台理财师和接待人员热情地向我介绍了有关投资风险、投资收益的相关一切信息。时至今日，我已在“众禧贷”投资了近一年，期间无一次提现困难，投资项目更是保质保安全。

在亲身经历了，也亲眼见证了P2P行业这一历史性的2年后，我也终于实现了我的梦想，过上了真正“中产阶级”的生活。这就是“普惠金融”带来的力量。平台只要加强自身监管、积极拥抱监管，合法合规地运营，怎会不引得投资者的青睐。行业起初的2000余家P2P企业，虽然以“野火烧不尽，春天吹又生”的态势“野蛮生长”；尽管至今留存不多，但我相信随着国家对互联网金融严格的监管和强有力的疏导，P2P会更多人所理解和接受。“好的事物”终究是还是会变好的，只是它在波浪式的前进和螺旋式的上升。

在我看来，投资P2P和淘宝购物是大同小异的。在网购上，价格不能太便宜，也不能太贵，价格太高的网购商品有些人觉得不值得，价格太低的话又觉得质量差。不过像众禧贷这样亲民的平台，收益是活期存款的45倍、货币基金的4.5倍，有保障的收益一般是9%-15%。我们网购的时候会到处查看商品和店铺，货比三家，大多人不会在同一家店一直购买商品。P2P网贷投资也一样，会选择多投几家，因为分散投资是有效分散风险的方法之一。由上可以看出，其实P2P网贷和网购一样方便简单，只需要对这个行业稍许的了解，你就可以愉快的进行投资啦！

年轻人在投资方面，跟中老年人不一样，前者更有辨识能力，后者容易听信他人，不过不少的投资人也容易冲动行事，不了解危险厉害就去投资。特别是黄金白银原油贵金属这些风险性比较大的投资产品，一定要三思而后行，花钱买教训这事并划不来。

例如：当一名新的投资者点开众禧贷的官方网站后，他能十分清楚、详细地了解到平台的咨询、信息、技术能力、项目投资方式等基础信息。在注册后，平台的客服人员会第一时间进行及时、亲切、准确的电话回访和QQ联系。主要是询问这位刚刚注册的投资者，是否有投资的意向、对平台发布的项目标的是否有疑问、或是否有其他问题可以协助解决。这就是众禧贷为什么一直被人们所看好和青睐，因为不论是从平台发展的大方向，还是对待投资者的小细节，众禧贷都做得完美无缺，这也是我选择它的理由。

要想确立科学的家庭短期理财目标，投资者首先需要把家庭未来的长远规划目标，即长期理财目标一一列举出来，并对所列举的目标做初步筛选，然后将自己确定要实现的长期目标分解和细化为一系列短期目标。

明智的家庭理财者，会把长期的需花费巨大金额的理财目标，分解为短时间内能够实现、所需金额数量较少的短期目标，并按照优先级别进行排序来逐步达成，这样才更容易确保家庭长期理财目标的实现。

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