大学生网络贷款安全教育

大学生校园网络贷款安全教育

一、校园网贷的现状

近年来，校园网贷在高校业务飞速拓展，但一些不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际贷费标准等手段，诱惑大学生过度消费，致使个别大学生陷入“高利贷”陷阱。

触目惊心的校园网贷恶性事件：当前，大学生掉入校园贷款陷阱的案例越来越多，极端事件已经发生：据新闻报道，福建一名女大学生被校园贷逼死，选择用烧炭自杀结束自己的生命；河南牧业经济学院一名大二在校生因为无力偿还校园贷，最终在青岛跳楼自杀，留下十多万元的债务。

二、认识校园网贷

1.什么是校园贷款

校园借贷算是民间借贷的校园网络版，网站或者APP作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配，并对其身份及交易信息的真实性进行审查。

校园借贷多为P2P（Pear to Pear）模式，就是由某个企业搭建网络平台“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”。

2．校园贷款的特点

① 与传统贷款业务相比，贷款手续简易。

在很多贷款平台，学生只需要输入身份证号、身份证号、学号、一卡通信息、学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息，以及父母、室友、辅导员的基本信息等资料，紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与核对，只要信息属实，哪怕并非借款人本人，也可以拿到不等金额的贷款。从开始申请到贷款到账，可能只需要半个小时。

②表面利息低，实际利率高，且有高额的手续费用。

有些平台在设置明面上的月利率外，还增加一定比例的服务费和押金，押金从贷款中扣除，而一旦逾期不能还款，违约金与罚息的比例也非常高。比如，名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。因此，即使最初的贷款数额并不很高，如果出现不能按期偿还的情况，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。

3.校园贷款分类

一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期、优分期、分期乐、分期宝、人人分期、爱学贷、诺诺镑客、橘子分期、花儿朵朵分等，部分提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷、借贷宝等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，如京东白条，淘宝蚂蚁花呗等。

三、校园网贷诈骗套路知多少

1、套路一 以好处为诱饵，引诱贷款 

诈骗分子在大学校园内以“给好处费”为诱饵，让大学生以自己的名义在网贷平台贷款，事后给大学生几百元至数千元不等现金作为“好处费”，并承诺所有贷款均由自己来还，与帮其贷款的大学生毫无关系，然而一但贷款成功，便人间蒸发。

2、套路二 发布虚假广告，骗取押金 

诈骗分子一般在搜索引擎上大量散布虚假网络贷款信息，待大学生搜索到该公司信息后与其联系，便伪造贷款合同，并要求大学生缴纳数千元的保险金，有些还会继续以信誉不足等为由，多次要求学生向其转账。 

3、套路三 骗取学生信息，迅速转账 

诈骗分子还会先通过各种手段，如制作虚假贷款申请表获得大学生手机暂时使用权、银行卡以及个人信息，将银行卡与自己的微信、支付宝等绑定后再交还学生，并以该大学生名义在网贷平台多次办理大学生贷款，时刻关注到账信息，一旦到账迅速转移，随后销声匿迹。 

4、套路四 谎称“黑户”漏洞，套现分红 

诈骗分子谎称大学生分期贷款可以操作为银行内部的“黑户”，从而不用还款，可以利用这一软件漏洞赚钱。这种主要方式主要是让大学生分期贷款购买高端电子产品后再低价出售，套现后诈骗分子成功“分红”，事后贷款平台催大学生还款时，“大忽悠”已不知去向。 

5、套路五 额度小，期限短 

 “额度小” 是为了迎合大学生的借款需求；“期限短” 是为了间接提高贷款利息， 而且短期的总利息看起来不会很高， 大学生比较容易接受。但是，如果真正计算贷款成本， 费用是非常高的， 因为它还包括了手续费及其他费用。 若借款学生未按时还款，逐日累积，还款能力将受影响。 

6、套路六 采用“砍头息” 

给借款人发放借款时，贷款公司（或贷款平台）会从本金中扣除一部分钱， 这部分钱就是“砍头息”。比如，甲借给乙5万元，但在付给乙钱的时候，甲将扣除5000元作为利息， 也就是说， 乙实际拿到手的钱只有4.5万元。 

7、套路七 还不起款？给你介绍还款路径 

若借款学生还不起款，放款人往往会主动为其介绍路径， 而该路径就是向另外一家贷款公司借钱， 还上一家公司的欠款。 这意味着借款人将签下更高额的欠款合同，易引发“连还贷”。不少大学生通过网络借贷后，拆东墙补西墙、利滚利，借款人的债务就越滚越高，后患无穷。 

8、套路八 规避法律风险做假流水

由于高利贷是不受法律保护的，为了规避这一风险，一些贷款公司先将承诺的款项打入借款人的账户， 然后让借款人取出来，再从中取走一部分钱，所以， 最后借款人拿到手的钱并没有承诺的那么多， 但实际还款金额却是承诺的借款数额。 

9、贷款合同免责条款无本万利 

一些校园贷款平台的服务协议里，都有免责条款，其中明确有些情况是网贷平台不承担责任也不赔偿的。比如电信设备出现故障不能进行数据传输的；由于黑客攻击、电信部门有技术调整或故障、网站升级、银行方面的问题等原因而造成的服务中断或者延迟。在实际操作中，网贷平台完全可以利用这些免责条款不承担应承担的责任。

四、大学生网络贷款的背后的陷阱

1、费率不明。一些校园不良网络借贷平台往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本，甚至隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。看似免息、低息的平台通常高达20%以上，成了“高利贷”，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金1.5倍，甚至更多。 

2、隐形担保。分期平台并非真的“免担保”，大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、同学电话、辅导员联系方式等信息，实际上就是隐形担保，如不能按期还款，某些平台就会向贷款人的父母、同学、辅导员催款。 3、贷款门槛低、审核不严，身份可冒用。一些不良网贷平台打出“零门槛，无抵押”“线上审核，最快3分钟到账”等类似广告，在一些校园不良网络借贷平台上注册用户，一般只需要学信网数据、学生证、身份证，以及常规联系人信息，就可贷款高达2-3万，一方面刺激、诱导了学生非正常的消费或使用资金；另一方面，大部分校园贷只需提供身份及学生信息，并且只需要通过网络申请，资质审核方面存在漏洞。如果一名学生获取了另一名学生的身份信息，很容易冒用他人的身份去贷款，而被冒用身份的无辜学生，将不得不面对信用记录遭抹黑、莫名成为追债对象等棘手问题，还有，从校园网贷还会衍生出“黑中介”盗用他人身份信息，进行网贷。

4、高额度诱惑。如果看到“只要本科生学历即可办理贷款，最低几万起”的广告，千万不要相信，因为一般本科生无论如何也无法纯信用贷款几万元。高利贷提高授信额度，诱导贷款，易导致学生陷入“连环贷”陷阱。 

5、不文明的催收手段。很多校园不良网络借贷平台普遍存在不文明的催收手段，比如“关系催收”，学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈，严重干扰和伤害了借款学生。大多数放贷公司或平台将催收工作外包给催收机构，采取短信、电话甚至上门骚扰或收取高额逾期费用、口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等极端手段，暴力追债现象威胁学生人身安全，特别是“裸条”现象的发生，严重影响大学生的身心健康。 

6、风险难控，易将风险转嫁给家庭。部分校园借贷平台利用少数学生金融知识匮乏,钻金融监管空子,诱导学生过度消费；大学生有旺盛的消费欲，但是没有稳定的经济来源，其还款来源主要来自于父母，所以校园借贷往往最后由家长兜底。 

7、校园代理人无资质。校园贷的许多代理人是由在校大学生担任，其并没有金融行业方面的相关从业资格。校园网贷平台“校园代理,层层分包提成”等发展模式破坏正常校园秩序。 

8、替人网贷，是个“劫”。有的同学碍于人情关系等原因，用自己的身份证件替别人办理贷款。这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就由“被”办理人独自承担。认为，虽然是拿自己的身份信息办了网贷，但网贷来的钱自己一分没花，就不需要换贷款，这种认知是大错特错的。 

9、分期购物 质量难保。有些网贷平台针对大学生推出了分期购物功能，本质上是以消费之名、行借贷之实，借贷成本高且所经营商品的质量也难有保证。

五、前车之鉴后事之师，不良校园网贷产生严重后果的案例

案例一：妄想一夜暴富，迷恋彩票，无力偿还60万元网贷跳楼自杀 

河南牧业经济学院大学生郑德幸，从2015年11月以来，迷恋足彩，为偿还赌球债务而借用、冒用28名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息，分别在诺诺磅客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等14家网络分期、小额贷款平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，共计高达58.95万元。2016年3月9日，这位21岁的大学生因无力偿还近60万元网贷，从青岛市一宾馆8楼跳楼自杀身亡。因该学生用28名同学身份信息贷款，该款是否应由28名同学承担引发纠纷。同年8月，28名同学通过律师和网贷平台协商后，网贷平台最终免除了他们的还贷责任。此前，这个来自农村的大学生因还贷压力，曾先后4次自杀，其中两次跳湖，一次撞车，一次吞食了200片安眠药.

案例二：大二女生为满足与男友的花销，借裸条贷欠下50万，家长被逼卖房

合肥一职业院校大二女生小静，就通过“裸条贷”借钱用来和男友花销，结果陷入泥潭。小静大一时瞒着家人交往了一个男友，花销比较大，自己家境又一般，没钱就伪造其父的担保书，通过网贷平台，利用“裸条贷”的方式借钱，与她有“贷款”往来的网贷平台及放贷人，有59家之多。一年不到，小静欠下的贷款本金高达30万元，本息合计更是达50多万元。“这30万元绝大部分并不是借来花的，而是借来偿还前期欠下的债，就这样拆东墙补西墙，结果欠得越来越多。真正她借来自用的钱，差不多不到5万块钱，但一年不到，本息合计50多万元。小静最初是通过“校园贷”的方式借钱的，后来钱越借越多，还不上，只得利用裸条贷的方式“借贷养贷”。”小静“裸条贷”借款的周息高达3分，“1万块钱一星期的利息就高达3000元。”最终，小静无力偿还贷款，债主追债不得散播其照片等隐私，在微博中曝光了小静“裸持”身份证的照片，其家庭住址、学校宿舍地址、专业、父母、学校老师甚至同学的联系方式都被一一公布。小静逾期后，放贷者逼债的对象已经蔓延到了其身边的人，有些放贷人在小静所在学校的贴吧曝光她的资料，甚至将小静诈骗携款潜逃等不实短信发给其同学，连最近3个月内跟她有过联系的人，都收到了这些不实信息。除了小静之外，张旭等家人的生活也被逼债者的电话“搅”得乱了套。小静的父亲说：“催款电话每天平均能接30多个，最少的一天也有15个。”最终，小静的父母卖掉家中唯一的住房为小静还债，并向派出所报了案。

案例三：女大学生网贷37万买化妆品须还50多万 无奈停学

西安一高校大二女生小依通过网络贷款买化妆品，在短短一年里，为还贷款拆东墙补西墙，最终因被债主逼债并散发恶意消息而不得不停学回家，4个月里不断借钱买化妆品之后还债还不完。小依说，她从34家手机App借款平台上借款再相互还款，后来平台上借不出钱了，就通过中介又向民间的29人借贷……她和家人把账算了一遍又一遍，最先算的本金只有25万左右，利息加本金大约34万元（后来，陕西祥胜会计师事务所受华商报之托，根据小依罗列的一份详细借款明细，经合计，借款本金达37.35万余元）。而小依的爸爸说，后来本息又算到50多万元 都买了些什么化妆品呢？小依回忆，口红有20多支，贵的就是350元、360元，便宜的有45元一支的，300元左右的有十几支；还有香水大概15瓶，最贵的800多元一瓶，粗略计算，香水的支出4000多元；其余就是水、乳、面霜、眼霜、睫毛膏、眼线笔、腮红、眼影、粉底液、身体乳、洗面奶……国产的进口的都买。

案例四：大学生网贷5万只为玩游戏，家人拿10万“填窟窿”

南京一大学生朱某在同学的介绍下，通过网络申请借款，向一家公司先后借款5万元用于CF和英雄联盟游戏支出。第一次只借了3000元，并且很快还上，对方也没有提利息的事。第二次他想借1万元，拿钱时对方让他在借条上写借款1.6万，他们还扣了手续费，第二次实际拿到手只有8000元。他前后累计向他们借了5万元，后来没有钱还，借贷公司的人就找到他家里来了。因为这事，家人一共还了10余万元给他们。但后来，借贷公司的童某还手持一张借条，将朱某告至南京栖霞区法院，要求还款3万。朱某表示自己很懊恼，因为自己网上借钱主要用于玩网络游戏，让家里人付出了10多万，还一直受到对方骚扰，自家门口也被泼过油漆。他认为，网上借钱看起来简单，但是这些钱利息很高，觉得自己遇到了还不清的借款，是个无底洞。

案例五：轻信“刷单就能轻松获报酬”，掉入网贷陷阱 

江苏常州大学怀德学院大二学生钱凌，去年6月，他认识了在一家科技公司工作的唐兴。唐兴告诉钱凌，他们公司正与多个大学生分期贷款平台合作，招聘学生做兼职，只要帮忙在平台上“刷单跑量”，学生就能轻松获得报酬，做兼职的学生事前可以签订一份免责协议，一旦还不起钱，兼职学生不承担责任。由于“赚钱快、收入高、无风险”，钱凌一口答应了，和唐兴签订了免责协议，然后向平台提交了个人姓名、身份证号、学校和入学年份等信息。没到两天，注册就审核通过了。钱凌立刻申请了12个月期贷款，金额1万元，月利率0.99%。提交申请后，钱凌很快接到贷款平台的客服电话。核实完信息后，半小时内，钱凌的银行卡就收到了1万元，他随即将借款转给唐兴，同时拿到1000元的兼职报酬，并被告知以后还款的事就不用他管了。但两个月后，当钱凌接到贷款平台催促还款的电话时，唐兴的手机却再也打不通了。

案例六：一大学生陷入校园网贷陷阱 借2000变19万 

合肥一职业学院读大二的男生小林(化名)，陷入了校园高利贷漩涡，其2016年9月向放贷人借了2000元钱零花，到11月份刚刚两个月时间，债务本息滚雪球一般增长了接近100倍，到处打短工的父母倾尽家中积蓄，还了1万多元债后，欠的高利贷本息仍有17万多元。小林如今已不敢上学，躲回家中，精神疑似出现障碍。因为追债人频繁上门，其家人甚至不敢回家，只得报警求助。

案例七：厦门华夏学院一名大二女生或因做微商因陷“校园裸贷”

2017年4月11日，厦门华夏学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生卷入的校园贷至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入570985元，累计笔数257笔，当前欠款56455.33元。其家人曾多次帮她还钱达51万多，期间收到过“催款裸照”。 

最早在2017年2月22日，该女生的父亲熊先生收到一条催款短信，该女生跟其父亲说她大概欠钱21800元。熊先生当即让在晋江工作的大舅哥帮她把钱还了。4月1日，他又接到催款电话，熊先生立即给女儿打去4000元，女儿跟他保证，差不多还清了。但让他没想到的是，4月5日，妻子的手机突然收到女儿上半身的裸照。这一次，熊先生又帮女儿还了14000元。熊先生一直问女儿一共欠了多少钱，让她回家面对，家里人一起帮她还，但该生不愿说出原因，也说不清到底欠了多少钱，执意要在外面兼职赚钱还。从该女生好朋友反映，可能是因为做微商亏本，才深陷网贷，最终自杀的。 

案例八：将个人信息借给同学去贷款 28名大学生负债近百万

2015年10月开始，贵阳某高校2014级罗朝胜的同学秦某以自己需要资金周转等理由为名，请他和其它同学帮着他网上贷款。由于这些网贷平台无需面签也无抵押，只要按照借贷平台的要求提供个人身份证、学信网截图、手机号等相关信息，全程在线操作就能办理借贷款。所以当秦某提出要求时，这些同学就毫无戒备将自己个人信息交给了他。秦某在这一年时间里，利用28位同学的个人信息在十几个网贷平台上贷款40多万。到2016年10月，秦某借贷的40多万本金加上利息、违约金、滞纳金和逾期利息已累计达100多万。2016年9月开学以来，罗朝盛和其他几名同宿舍同学，几乎每天都会接到多个校园网贷平台打来的催款电话，打电话来的网贷平台客服人员表示，罗朝盛他们已经有几笔贷款严重逾期。

六、不良校园网贷防范

1、大学生树立正确的消费观，不虚荣，不攀比，良性消费，防止冲动消费。 每日生活费不少，也很节省，可是为什么突然就“穷”了呢，原因很可能就是一些“冲动型消费”及，可以在支付宝等APP上加入一些日最高消费金额限制来约束自己。主动对校园网贷做一个充分的了解，并且知道利息是如何收取的。还要合理规划自己的日常消费，量入而出，理性消费，切忌攀比消费，各类电子产品不需要高大全，够用就行，7000多元的手机与1000多元的手机，其实也就是用来打电话、发短信、刷朋友圈、看视频与玩玩小游戏。有了买高大上电子品的想法后，一定要仔细冷静地思考一下，是否不得不买，是否有攀比心理因素，会不会给父母带来较大负担。大学生消费的每一分钱都是父母的血汗钱，父母对成年子女已不需再承担抚养义务，大学生更不应该因自己的不合理消费而给父母增加负担。 

2、坚决不做卡奴、贷奴 

很多大学生通过各种渠道来办理信用卡和网贷，虽然短期获得了经济上的高消费，但是以后的日子里压缩生活开支，为还款付出更多的金钱和精力，更严重者会走上歧途，对自己的学业和未来都有影响。购物分期需量力而行，且要综合比较，尽量不分期购物，同时切忌以贷还贷。 

3、平时可参加勤工俭学缓解压力 

节流的同时还需要开源，在大学里有很多可供学生自己支配的课余时间，可以在平时多参加一些兼职，不仅能得到一定的工资收入改善生活，还能提前适应社会环境，当然在兼职的过程中一定要防止上当受骗。

4、大学生应注意对自己个人信息的管理，无论是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，哪怕是学校的熟人(包括老师、学长、室友等)，以免被有心人用作其他用途，如用你的个人信息去进行校园贷，在你自己不知情的情况下背了一身债，有许多大学生就是因为这样而走向了极端。 

5、强化法律意识，知道什么行为是合法的是受法律保护的，假如进行了校园贷自己的权益却被侵害，应如何维权。 

6、不参与校园网贷行为：不在校园内宣传网贷，不做网贷代理人或中介，不向同学介绍网贷经历或网贷路径，更不能直接开展网贷业务。 

7、正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司，请不要相信。 

8、以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列为骗子公司，可上工商局查询。 

9、无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人，更不要用自己的身份信息替他人贷款，否则要承担贷款连带责任或还款责任。 

10、法律是道红线也是一道护身护。作为大学生不要参与不良校园网贷，不做网贷代理，不宣传网贷，不触碰法律这条红线；如果，深陷网贷陷阱，一定要寻求警方的帮助，寻求法律的保护，不可走向极端。按照最高法新司法解释，民间借款的利率有两道杠，一个是年利率24%，所有不超过这个利率的收益都是合法的，“也就是说，借10000元钱一年利息最高不能超过2400块钱。 ”还有一个关键数值是年利率36%，是对于已偿还利息的约定。如果借款人已经偿还的利息高于年利率24%，但不超过36%，也是可以的，想要回来法律不支持。但如果已经偿还的利息超过了年利率36%，法院支持其要求返还超过的部分。

七、校园贷款需谨慎，借钱之前有四问 

借款四问，是每一个有借款需求的大学生应该牢记的准则。

一问借款人 

借款之前多问一句“借给谁”，拒绝以个人身份名义借钱给其他人，警惕“熟人”诈骗。 

二问借款用途 

借款人确定是本人之后，要再三考虑借款用途。一旦用于过度消费的陷阱，势必导致窟窿越补越大，最终难以承受，酿成无法预估的惨剧。 

三问借款平台

大学生借款意向确定之后一定要擦亮眼睛，要留意合同的规范性以及详细条款、对公章等信息需要再三确认比对以及仔细听取审核流程中客服人员的提示，另外，要警惕和防范打着“中介”或者“代理”名义号称可以提早放款、提额或者减免利息的人员，选择信誉度良好、操作流程规范、审核机制健全的大平台，切莫一味贪图福利诱惑而最终身陷骗局。 

四问借款金额 

借款时要考量自己的偿还能力，合理选择借款金额，注意规避逾期风险，按时还款，培养自己的信用意识，否则名誉钱财双双受损，得不偿失;考虑还款能力的同时，也要做好特殊情况下逾期的应对准备，一旦逾期造成还款压力，应该正面对待，积极应对，通过勤工俭学或兼职等形式努力还款，不逃避、不推卸责任，给自己树立一个良好的信用形象。

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