想无条件贷款在正常渠道下是行不通的 而且贷款发展事业风险较大 我建 议你还是自己累积原始资金的好 你看下基本条件吧 还是助你事业有成

基本规定

1.贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公 民。

2.贷款额度：借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一 定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信 用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的 90％；抵押 额度不超过抵押物评估价值的 70％；信用额度和保证额度根据借款人的信用 等级确定。

3.贷款期限：抵押额度的有效期最长为 5年；质押额度的有效期届满日不超 过质押权利到期日， 最长不超过 5 年；信用额度和保证额度的有效期为 2年。 额度有效期自借款合同生效之日起计算。借款人同时申请质押额度、抵押额 度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度 核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。额度有效期截止后不允许继续 支用剩余额度。

4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：以建设银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。

6.需要提供的申请材料：

（ 1） 借款人有效身份证件的原件和复印件；

（ 2） 当地常住户口或有效居留身份的证明材料

（ 3） 借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、 借款人纳税单、保险单。

（ 4） 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明 文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。

（ 5） 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。

（ 6） 保证人的资信证明材料。

（ 7） 社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告

（ 8） 建设银行规定的其他文件和资料

办理渠道及办理流程

1.办理渠道：通过建设银行开办个人汽车贷款业务的分支机构办理个人汽车 贷款业务，在部分大中城市，建设银行设立的汽车金融服务中心专业办理个 人汽车贷款业务，个人贷款中心也是汽车贷款的专业受理机构。

2.办理流程：

1受理。经办人员向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、 期限、

利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用 等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。

2调查。调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真 实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。

3审批。由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情 况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。

4发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求，随时向银行申请支用额

度。

5贷后管理。 贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状 况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查， 检查结果要有书面记录，并归档保存。实行保证或信用方式的应对保证人或 借款人的信用和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。

6贷款回收。贷款行根据借贷双方在合同约定的还款计划、还款日期，从约 定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款。

一、 抵押贷款

1、 抵押物：借款人本人或第三人自有产权房屋，已具备“房产证”。

2、 抵押流程：

（ 1） 持房产证到产权房屋所在区县房地局询问该房产是否可以办理房产抵 押登记；

（2） 如得到可以办理的确切答复，持“房产证”及有关个人资料到建行个 人综合消费贷款经办机构办理抵押贷款申请；

（3） 建行指定房产评估机构对申请人提供的自有房产进行评估，并提交房

产评估报告，按评估价值的3%。收取手续费；

（4） 建行协助申请人办理房产保险手续及相应的贷款审批手续，贷款额度 最高不超过评估价值的 70%，并且审批同意发放贷款合同及抵押合同；

（5） 借款人持房产证、 借款合同到房产所在区县房地局办理抵押登记手续， 机关费用由借款人承担；

（ 6） 抵押登记办妥后，建行方可发放贷款至借款人个人储蓄帐号中。

二、 质押贷款

1、 质押财产：借款本人或第三人合法持有的权利凭证，包括：

(1) 有价证券。包括北京分行代理发行的金融债券、 AAA级企业债券、政 府债券(法律法规规定不能质押的除外) ；

(2)北京分行代理发行的凭证式国库券( 1999年以后发行的) ；

(3)北京分行签发的个人本、外币定期储蓄存单和定期一本通存折；

(4)北京分行认可的其它合法、有效的权力凭证。

2、 质押流程：

( 1 ) 持权利凭证到个人综合消费贷款经办机构申请质押的贷款；

( 2) 核实质押权利凭证，并对符合条件的进行质押登记；

( 3) 建行收妥质押权利凭证，进行贷款审批手续，贷款额度最高不超过质 押权利凭证面额的 90%，并与审批同意发放贷款的申请人签订借款合同及质 押合同；

( 4) 建行发放贷款至借款人个人储蓄帐户中。

三、 组合贷款 借款人可以凭借抵押或质押权利凭证申请同一笔个人综合消费贷款，贷款额 度按两种担保方式允许发放的贷款额度累计，贷款流程同上。

四、 信用贷款

1 、 借款人以本人信用申请个人综合消费贷款，建行根据借款人资信情况确 定贷款额度，最高为人民币 60 万元。

2、 借款申请人提供资料(以下资料均为能够提供则提供) ；

( 1 ) 本人有效身份证、户口簿、军官证。

2) 所在单位出具的资信调查函、包括职业性质、职工稳定性。

3） 个人综合月收入证明 （ 4） 个人工作证和代表工资记录或工资清单。

（ 5） 学历证书，职称证书。

（ 6） 房产证或房屋租赁合同等住房情况证明。

（ 7） 婚姻状况及子女情况。

（ 8） 近期水、电、煤气、电话费等任一项缴费单或居委会证明。

（ 9） 与建行有关的个人贷款情况及其他业务往来证明。

（ 10） 个人龙卡信用卡及近半年对帐单。

（ 11） 其他金融资产证明（如股票交割单、储蓄、个人保险、基金、国债 等）

（ 12） 根据客户实际情况，需要提供的其他资料。

3、 客户经理根据借款人资信等级相应确定贷款额度及期限，进行贷款审批 手续，贷款额度不超过相应信用等级允许发放额度，并与审批同意发放的申 请人签订借款合同。

4、 建行发放贷款至借款人个人储蓄帐户中。 贷款期限 半年 一年 二年 三年 四年 五年 年利率%

月利率％o

贷款次月起偿还贷款 月均还款额 （ 元） 提前还贷能不能节约利息支出 提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是按 360天计算的，而一年却有 365天。因此，对于是 1 年期的贷款，你若提前 还贷，使贷款的实际天数少了 360 天，你就能节约利息支出；但若使贷款的 实际天数大于 360 天，你就会很冤枉地多支付利息了。

2006年，江小姐用房产抵押向银行借了一笔 50 万元的 1年期个人消费贷款， 利率为%（在一年期基祭 ???.58%的基础上上浮了 30%），贷款于 2007年 3 月 29日到期。为了节约利息支出， 她于今年 3月 28日提前归还了 50万元的贷 款。还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了利息。就 算到期还款，利息也才 36270 元，可提前一天还款少占用银行资金一天，却 还要多支付利息？后来江小姐电话讯问银行，才知道自己提前还贷，还吃了 亏。原来银行有规定： 1 年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷 做法：贷款到期还款，利息按“贷款本金X年利率”计算；贷款提前还款， 按“贷款本金X贷款日利率X贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的 计算公式为：年利率+ 360天。根据银行的规定，江小姐若于3月29日贷款 到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下：贷款本金 500000元X年利率%X1年=36270元。而江小姐3月28日还款，银行则按 实际贷款天数364天计算利息，计算公式如下：贷款本金 500000元X （年利 率沧360） X实际贷款天数 364X1年=36582元。其中，日利率=年利 率% 360如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息 312元（36582

元-36270 元） ，真是吃大亏了。 江小姐的吃亏经历，给我们一个教训：对于 是 1 年期的贷款，提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约 利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是 360天计算的，而一年 却有 365天，这之间差了 5天的时间；借款的实际天数 360天，就是提前还 贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，使贷款的实际

天数少了 360 天，你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，使贷款的实 际天数大于 360 天，你就会很冤枉地多支付利息了。 因此，看似很简单的 贷款归还之事，其实隐藏着很大的学问，小视不得，也想当然不得。弄清还 贷的“真谛”，会让你节约一大笔开支，使你的银行借款成本最低化。 贷款 loan 银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信 用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通 过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生 产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利 息收入，增加银行自身的积累。 贷款的种类很多，按照贷款期限的不同，可分为定期贷款和活期贷款。定期 贷款，借款人必须在约定的期限内偿还本利；活期贷款，不规定还贷期限， 客户可以随时偿还全部或部分贷款，银行也可以随时要求借款人偿还贷款。 按照担保的性质不同，贷款还可分为抵押贷款和信用贷款。抵押贷款，是指 以商品和商品的凭证或其他物品作抵押的贷款；信用贷款，是指银行贷出款 项时，并无一定的实物作担保，通常只由借款人出具本人签字的票据。在中 国，银行贷款就其贷放对象而言，包括流动资金贷款、技术改造贷款、基本 建设贷款、大修理贷款、结算贷款、农副产品预购定金贷款 、农业生产周 转贷款和农业生产设备贷款。

根据国家管理资金的有关规定，中国的银行对国有企业定额以内的流动资 金，原则上银行必须贷给，并按较低的利率付息；超定额资金需要，由银行 根据企业和自身的资金状况贷给，一般要付较高的利息。借款单位由于某种 客观原因未能按期归还贷款，在重新填制借据，并经银行审查同意后，可以 延长还贷期限。 但如果贷款单位由于经营管理不善等主观原因不能按期归还 贷款，则不能延长还贷期限，而且银行还要加收利息或扣回贷款。 中国各专业银行在贷款业务上有如下分工：中国工商银行和中国农业银行发 放工业贷款、农业贷款和商业贷款；中国人民建设银行负责基本建设贷款； 中国银行负责外贸企业的人民币贷款和外汇贷款；中国投资银行负责运用世 界银行贷款以及所筹集到的其他外资。

贷款有哪些种类 ? 贷款按期限长短划分，有短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指 贷款期限在 1年以内（含 1年）的贷款。中期贷款，是指贷款期限在 1年以上 （不含 1年）5 年以下（含 5年）的贷款。长期贷款，是指贷款期限在 5年（不含 5 年） 以上的贷款。 贷款按有无担保划分，分为信用贷款和担保贷款。信用贷款，是依据借款人 的信用状况好坏向借款人发放的贷款，没有找“保人”，也没有别的担保。 担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包 括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款、抵押贷款或质押贷款，是指 按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式、抵押方式或质押方式发放的 贷款。如个人住房贷款和汽车消费贷款，都是以住房或汽车作抵押发放的担 保贷款。

对农村信用社来说， 按贷款的使用对象、 用途来划分， 主要有农村工商贷款、 消费贷款、助学贷款、不动产贷款、农户贷款、农业经济组织贷款及其他贷

款等。

一、自营贷款、委托贷款和特定贷款：

1、自营贷款，是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险 由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

2、委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由 贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等 代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费， 不承担贷款风险。

3、特定贷款，是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措 施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

二、短期贷款、中期贷款和长期贷款：

1、短期贷款，是指贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的贷款。

2、中期贷款，是指贷款期限在 1 年以上（不含 1 年）5 年以下（含 5 年）的 贷款。

3、长期贷款，是指贷款期限在 5 年（不含 5 年）以上的贷款。

三、信用贷款、担保贷款和票据贴现：

1、信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。

2、担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺 在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的 贷款。

抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第 三人的财产作为抵押物发放的贷款 质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第 三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

3、票据贴现，是指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 二、贷款的期限、利率

（一）个人小额短期信用贷款期限在 1 年（含）以下。

（二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执 行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时， 执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足 6 个月的，按 6 个月档次利率计 息。

（三）个人小额短期信用贷款额度起点为 2000 元，贷款金额不超过借款人 月均工资性收入的 6 倍，且最高不超过 2 万元。

（四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而 不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过 1 年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期 限不足 6 个月的，自展期日起，按当日挂牌的 6 个月贷款利率计息：超过 6 个月的，自展期日起，按当日挂牌的 1 年期贷款利率计息。

个人小额短期信用贷款期限在 1 年（含）以下

二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执

行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，

执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足 6 个月的，按 6 个月档次利率计 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为 2000 元，贷款金额不超过借款人 月均工资性收入的 6 倍，且最高不超过 2 万元。

（四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而 不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过

1 年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期 限不足 6 个月的，自展期日起，按当日挂牌的 6 个月贷款利率计息：超过 6 个月的，自展期日起，按当日挂牌的 1 年期贷款利率计息。

个人贷款可大致分为抵押贷款与无抵押贷款，抵押贷款种类很多，但均需要

贷款人向银行提供贷款抵押物做抵押，优点是贷款额都会较高，利息会比较 低一些（年利率一般在 6%到 7%左右）；缺点是审批时间比较长，所需提供的 文件资料会比较繁琐。

无抵押个人贷款是近年刚刚引进到国内的一种个人贷款方式，相比抵押贷 款，审批时间短，提交资料少，申请简单，门槛较低。当然，放款额度比较 低（一般在 9000元到 200000元人民币），利率相对较高（年利率一般在 7% 到 11%不等），对贷款人所在城市有一定限制，也是小额贷款的不足之处。

以花旗银行个人无抵押贷款为例，所需要的条件为：

1.贷款人须在上海市内工作和居住；

2.贷款人由稳定工作及收入，且月税后收入在 3000元人民币以上（含） ；

3.贷款人工资需按月发放在工资卡中。

申请所需提供资料有：

1.有效身份证明文件（公民身份证） ；

2.有效收入证明文件（银行卡流水单或者个人完税收入证明，最近且连续的

三个月）；

3.上海市居住证明（公共事业费账单，近三个月内的任意一张） 。

你可以申请个人创业贷款。以兴业银行为例，所需条件大体如下：

个人创业贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个

体工商户、合伙人企业的合伙人及个人独资企业的业主。

申请个人创业贷款的借款人必须同时具备以下条件：

1.具有完全民事行为能力，年龄在 50 岁以下。

2.持有工商行政管理机关核发的工商营业执照、 税务登记证及相关的行业经 营许可证。

3.从事正当的生产经营活动，项目具有发展潜力或市场竞争力，具备按期偿 还贷款本息的能力。

4.资信良好，遵纪守法，无不良信用及债务纪录，且能提供兴业银行认可的 抵押、质押或保证 （ 例如单位证明，收入证明，夫妻证明等等） 。

5.在经办机构有固定住所和经营场所。

6.在兴业银行开立结算账户，并通过兴业银行账户办理日常结算。

7.兴业银行规定的其他条件

贷款额度、期限和利率

1.个人创业贷款金额最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、 购 置（安装或修理）小型设备（机具）以及特许连锁经营所需资金总额的 70%。

2.个人创业贷款期限一般为 2 年，最长不超过 3 年，其中生产经营性流动资 金贷款期限最长为 1 年。

3.个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范 围内上下浮动。

贷款偿还方式

1.贷款期限在一年 （含一年）以内的个人创业贷款， 实行到期一次还本付息， 利随本清。

2. 贷款期限在一年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息 还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。

创业贷款条件

创业贷款是指各银行为支持民营经济、私营企业、个体经营者的发展，遵循 国家有关政策，推出面向个人、用于从事生产和经营活动资金需要的贷款， 旨在帮助急需发展事业的个人尽早实现目标。

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银行对贷款申请者的要求

(1)年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明， 有固定的住所或营业场所；

(2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事 正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；

(3)借款人投资项目已有一定的自有资金；

(4)贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益 性投资；

(5)在本行开立结算帐户，营业收入经过本行结算

贷款申请者需提供申请资料

(1)借款人及配偶身份证件 ( 包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件 ) 和婚姻状况证明；

(2)个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；

(3)营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其 他资料；

(4)担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵 ( 质)

押的证明，本行认可的评估部门出具的抵 ( 质)押物估价所告。

案例

前年，广州市个体户张先生用手头上的 20 万元现金，开始经营服装批发生

意，后来生意越做越大，流动资金出现了紧张。于是就考虑向广东发展银行

申请个人创业流动资金贷款，银行经考察后，认为该个体户生意较好，可以

给予创业贷款支持，但为了保证贷款安全回收，要求该个体户必须提供担保。 张先生无固定资产抵押，银行只好推介担保公司对其进行担保。好在张先生 锲而不舍，跑了好几趟，终于得到担保公司的担保，最后从银行取得 50 万 元的贷款。张先生在银行的支持下，生意得到较快发展，平均每年经营收入 达到 500 万元，每年平均净利润为 80 万元。实际上，张先生的遭遇算是幸 运了，更多的创业者不是被银行拒之门外就是贷款后因为巨额担保费用占用 资金而导致经营失败。创业贷款给想创业的中小投资者提供了一杆可以纵横 天下的枪，这杆枪威力极大却也烫手伤人

高门槛让创业者望而却步 2003年 8月，中国银行、光大银行、广东发展银 行、中信银行等金融机构相继推出“个人创业贷款”项目，而中国农业银行 早在 2002年 9月就推出了《个人生产经营贷款管理办法》并一直在运行中。 但这些贷款措施实施以来，一直无法成为市场的主流。

然而，银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。出于贷 款资金安全的考虑，往往把门槛稍微抬高了一点，或者说严格了一点。贷款 评估十分严格是创业贷款的特征之一。银行向个人或企业提供贷款一般需要 质押、抵押、担保三种条件。广发行的个人助业贷款细则规定：贷款必须抵 押，抵押的范围包括动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流 通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。而且发放额度根据具体担保 方式决定。就是这抵押让创业者望而却步。质押、抵押通常很难获得 100% 的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的 经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担 保。事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了银行评估 这一关。担保公司不是“救命稻草”贷款起点金额为 5 万元。贷款期限最长 不超过 3 年，其中流动资金贷款最长不超过 1 年。利率以人民银行同期贷款 基准利率为基础，在最低下浮10%含）最高上浮30%含）的幅度内浮动…… 尽管这些条件有点苛刻，但对于创业人士来说，资金是一剂强心针。

如果你能提供银行规定的资料，能提供合适的抵押，得到贷款并不困难。一 般在提供完备的相关资料和证明材料之后，一个月内就可以取得资金。但在 诸多证明材料中，比较棘手的是抵押物证明，也就是担保证明。如果你有等 值的财产作抵押，问题可迎刃而解。但关键是，对于创业人士来说，恐怕没 有那么贵重的抵押物。要解决这个问题，你只能找专业的担保公司了。但是， 天下没有免费的午餐。为你提供担保的担保公司也不会轻易放过你，担保公 司还要向你收取巨额的担保费用，因为按照有关规定，担保机构要向贷款者 收取不得超过同期银行贷款利率的 50%，这无疑又增加了创业者的负担。而 现实生活中，由于担保公司所负担的责任重大，不少公司还会收取其他名目 的一些风险补偿金，这也成为阻碍个人创业贷款的一项重要因素。并非人人 适合走创业贷款之路有人认为并不是每个人都适合走贷款融资的道路。我们 为此走访了广东发展银行的有关专家。据专家介绍，他们认为此看法是正确 的，特别是刚进行创业，在这一行业无创业经验，难免会有经营风险。对于 那些有一定经营经验，且经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展

的行业，银行可以考虑给予贷款支持

专家忠告：对于一个创业者，如果想走贷款融资的道路，首先要考虑贷款经 营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出；银行的贷款期限与经营 货款回笼周期是否相匹配，以至于银行收回贷款时，不影响正常经营；对银 行贷款要确定一个合适的贷款金额，过大和过小都不利于创业。此外还要把 担保公司的担保费用也要计入经营成本中，这样才能有效地避免经营风险。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/a3b4a3af747f5acfa1c7aa00b52acfc788eb9fd5.html