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浅谈中国网上银行
浅谈中国网上银行
发布时间:2020-11-24 来源:
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浅谈中国网上银行
20
世纪
90
年代以来,随着信息技术革命的不断深入,推动了以互联网为基
础的网络经济的蓬勃发展。
新经济时代的到来、
信息的开放和共享,
带来了一种
全新的经济模式,
在这种全新的模式下,
整个金融领域的竞争态势发生了极大的
变化,
以网络为核心的信息技术革命,
使网络银行成为网络时代全球银行业发展
的必然选择。
什么是网上银行?网上银行就是
“
网络
+
银行
”
吗?确切地说,网上银行应该
是
“
网络
+
银行业务经营管理
”
。
这个概念是动态发展的,
自从美国提出建立
“
信息
高速公路
”
以来,
网络已经从简单的计算机有线网络转变到
“
三网合一
”
,
提供
“3A
式
”
服务已经不存在技术瓶颈。网上银行的关键因素不在于技术,而在于策划、
管理和实施。
网络银行的运行特点:
①业务智能化、
虚拟化。
传统
“
砖瓦型
”
银行,
其分行是物理网络,
主要借助于物质资本,
通过众多银行员工辛苦劳动为客户提
供服务。
②服务个性化。
③金融业务创新的平台。
传统银行的业务创新主要围绕
资产业务,
针对商业银行的资产负债业务,
进行资产证券化,
对金融产品进行改
造与组合,
满足客户和银行新的需求,
而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势
和因特网丰富的信息资源,
对金融信息提供企业资信评估,
对公司个人理财顾问、
专家投资分析等业务进行创新和完善,
提高信息的附加价值,
强化银行信息中介
职能。
各大银行之间个体理性的搏弈结果使得最终大家都会拥有网上业务。
以下
是笔者一些粗浅的看法:
一、从成本特点看网上银行
从网上银行的自身出发,
采用微观经济学中对厂商的分析方法,
由于网上银
行的投入主要是固定成本,
那么随着提供服务的客户人数增多,
单位成本应该呈
递减趋势,由于边际成本较低,据估算,一笔网络交易的成本是
0.01
元,因此
从国外网上银行的存款利率来看,
就要明显高于一般实体银行。
在银行考虑是否
推出网上银行业务的时候,
很容易就能根据成本和业务定价
(网上银行已有收费
的趋势)
,估算出自己的盈亏平衡点,这个点可以是稳定的客户数量,也可以是
每天的交易量。
二、从发展趋势看网上银行
网上银行既称作银行,
那它和商业银行一样,
首先应该是利益驱动的,
在国
内网上银行的形式是以实体银行为支撑的。
通过网上业务,
银行可以有效整合自
己的资源,
从整体上降低自己的营运成本,
稳定现有的客户。
另外由于网上银行
不存在地域的限制,
同时还能发掘新的客户。
从这几点看,
网上银行符合银行的
内部需求。
但是由于这类数据隐含体现在上市银行的财务报表上,
因此很难找出
营业费用减少了多少,收入增加了多少。在此只能做一个定性的分析。
三、从网络功能分析
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/e94f485506a1b0717fd5360cba1aa81145318f1f.html
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